2014年3月1日，对于温州来说，已成为一个被载入史册的特殊日子。因为在这一天，全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》（以下简称《条例》）正式颁布实施。由此，呼吁多年的民间借贷“阳光化”终于有了“温州样本”。

历经阵痛 破茧而出

2012年3月28日国务院批准设立温州市金融综合改革试验区。在这个方案中，“规范和发展民间融资，制定规范民间融资的管理办法，探索建立民间融资备案管理制度”位列十二项任务之首。同年9月浙江正式启动温州民间融资地方立法工作。温州市政府最先起草了草案的基础稿。经过数十次的立法调研、征求意见、反复论证、闭门修改之后，2013年11月22日《条例》在浙江省十二届人大常委会第六次会议上最终表决通过。

“《条例》出台在一定程度上确定了民间借贷的合法化，在法律上填补了民间金融监管的空白，也为下一步做好监管执法提供了法律依据。”龙湾区法院金融庭庭长高兴兵接受采访时告诉记者：温州历史悠久又“扎根深厚”的民间借贷因为点多面广风险巨大，盲目无序又缺乏监管，已经使温州整个金融生态甚至整个经济结构出现了严重问题。从他办案的情况看，由温州民间借贷引发的风波集中爆发时间在2011年9月，之后随着债务逐步增大，影响开始向金融业蔓延，银行坏账节节高升。2012年一季度，民间债务案件高于银行债务案，第二季度两者持平，但是到第三季度时银行债务反超民间。2013年与2012年相比，银行债务上升20%，民间债务下降了20%。由此可见民间风险有向金融风险转化的趋势。

有人欢喜 有人担忧

温州民间借贷登记服务中心总主任徐智潜认为，就《条例》本身来说，其核心内容中，有所创新的主要是建立了“强制备案制度”。《条例》规定：单笔贷款300万元以上，借款余额1000万元以上、涉及出借人30人以上均需报备。他告诉记者，目前温州市已经成立7家民间借贷登记服务中心，累计成交8000多笔，金额达到27.5亿元，不良贷款700万元。如果仅从数字上看，进入中心登记备案的人还是不多，但这种做法正在逐步被大家接受，目前全国已有30多个城市在推广复制温州的这种“模式”。

温州市首家民间资本管理公司瓯海信通总经理黄永平最关心的是《条例》的第四章：定向债券融资和定向集合资金。他说，信通的“任务”主要是聚集民间资金，“为资金找项目、为项目找资金”牵线搭桥。“《条例》实施后，过去那种靠‘熟人’的融资模式逐步会以正规的法律融资方式取代，一个温州项目可以向全国各地募集资金。对公司来讲，民间资金流动、管理、使用等等都有法可依。而对老百姓呢，钱去了哪里，用多少时间，获得多少利润都清清楚楚，一切透明了，心也就放下了。”为此，黄永平想借机“大干一场”。他告诉记者，单打独斗成不了“气候”，他现在准备把全市11家民间资本管理公司都联合起来，这样“总量扩大，成本降低，有充分的作用和影响力”。

一些《条例》制订的参与者和推动者在实施日期临近时却显得冷静。温州中小企业发展促进会会长周德文近日在微信朋友圈里发声，说自己“又期待，又担忧”，期待《条例》对破解中小企业融资难融资贵能发挥积极作用，却担忧强制备案能否顺利实现。华夏银行温州分行行长林显斌说，作为首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，最关键的还是要把社会上的非法吸存全部正规化。在他看来，对单靠实施《条例》来解决中小企业融资难现在还不能“寄予厚望”。但是从司法层面上讲，经过必要的法定流程程序，登记，公开，把利率降下来，对价格机制的形成会有一定作用。

正向激励 反向约束

温州市人大法工委副主任王旭东说，把民间借贷赶进“笼子”，让它合法化，就是要有法可依，在法律规定的范围内进行交易，并接受监管。他认为在制度设计上应该注重两点，一是激励，二是威慑。要建立一个有效完整的激励机制，对备案人给予政策上的支持。同时也要明确备案的法律责任，有更细致的司法鉴定和惩处措施，以防止民间借贷的诸多规避行为。浙江和乐律师事务所执行主任金科认为，备案制度要突出利益导向，才能提高融资者主动参与的积极性，真正具有实施性。金科说，目前政府的当务之急，是要不折不扣地把《条例》贯彻执行好并不断予以完善，而不是以行政手段进行“拉郎配”。

据悉，温州市政府已经制定配套的《实施细则》对内容进行了细化补充，并全文公布于网上听取社会各界的意见和建议。2月底定稿后，已于3月1日与《条例》同时实施。

温州金融办副主任汪峰说，出台《条例》的初衷是想通过引导使地方民间金融活动走向规范。目的不是要管死，而是通过政府服务把民间融资行为引到正规有序、有法可依的层面上来。汪峰告诉记者，为了备案制度落到实处，《条例》作了正向激励和反向约束两方面的制度设计，还专门制定《实施细则》予以补充。

从温州来说，《条例》保护了民间借贷存在的事实，最主要的是给社会一种安全感，也有利于提高百姓主动进行风险识别的能力，使今后的借贷活动更规范、更阳光。汪峰说，温州还要借这次机会，做好借贷登记和备案管理，建立起民间融资的征信系统。目前已在着手升级温州民间借贷登记服务中心现场登记的管理系统，然后与各有关部门非现场监管系统的数据进行整合，实现信息共享。汪峰说，与《条例》相配套的司法保障意见即将出台。

温州市委书记陈一新表示，《条例》的制定出台有利于厘清中央与地方在民间融资管理方面的职责边界，有利于进一步理顺政府与市场的关系，有利于推动顶层设计和底层创新结合，有利于推进改革实践和制度创新的统一。