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上一版3  4下一版 2014年2月7日 星期 放大 缩小 默认
净息差进一步收窄 成本管理难度加大
商业银行转型之路该咋走
本报记者 姚 进

近期,中、农、工、建、交5大国有商业银行纷纷加入到存款利率“一浮到顶”行列,彰显出银行业资金外流和成本上升的双重压力。面对日益激烈的竞争环境,银行业如何利用手中庞大的客户资源加速转型已摆上桌面。

“利差”迅速收窄

2013年以来,存贷款利率市场化取得实质性进展,贷款利率管制全面放开,存款利率浮动上限进一步打开,包括同业存单、市场利率定价自律等在内的一系列机制都在建立之中。

调查显示,利率市场化的结果是净息差进一步收窄,成本定价管理难度加大,这给一向“吃利差”、“揽大户”的银行传统经营模式带来严峻挑战。根据预测,利率市场化后,我国银行业的息差将从2.5%降至1.5%。

事实上,从2011年开始,我国银行业利润增速便不断下降。数据显示,2011年银行业利润增速达到36%,2012年降至19%,2013年有可能降至15%以下。

“盈利是目前我国银行业补充资本金的主要渠道。假定我国2013年新增9万亿元贷款,按12%的资本充足率估算,不考虑其他表内外风险资产增长,仅此一项就需增加约9000亿元资本金。因此,银行需要维持一个适度的、可持续发展的利润水平。”中国人民银行调查统计司司长盛松成认为。

“放开存款利率上限还需一个时间过程。”银监会副主席阎庆民日前表示,对于利率市场化,虽然银行的反应不同,但各自都作了相应的准备。更为重要的是,利率市场化对于银行的未来发展,尤其是中小型银行,冲击非常明显。

“存款利率放开后,中小金融机构竞争压力将明显加大。为了生存和发展,中小金融机构存款利率可能高于平均水平,贷款利率可能低于平均水平,由此导致成本增加、收益减少。同时,由于在技术水平、机构网点和市场影响力等方面处于劣势,中小金融机构拓展中间业务的能力较弱,业务范围相对较窄,利差缩窄将对其经营产生较大冲击。”盛松成说。

需实施差异化发展战略

2014年,实体经济融资需求旺盛和银行存款增长受限的矛盾仍将持续,这样的背景下,信贷投放对于实体经济的重要性不言而喻。对此,之前银监会召开的全国银行业监管工作会议对盘活信贷存量,用好资金增量,最大限度地提高贷款使用效率也提出了要求。

面对新挑战,交通银行金融研究中心建议,商业银行在战略选择上应找准定位,结合自身特色,实施差异化的发展战略:大型银行优化结构,全面发展,综合化经营;中型银行应努力推进专业化经营,审慎推进综合化、国际化经营;小型银行则应聚焦小微企业,立足社区,本地发展。

“在业务转型方面,中间业务要明确定位,强化创新。零贷业务应树立品牌,打造特色;资金业务须强化组合投资,严控风险;负债业务应健全定价调整机制,细化管理;理财业务要优化客户结构,提升服务质量。在内部管理方面,商业银行应不断提升自主定价能力,强化核心竞争力;加快推进流程银行建设,提高运营效率;加强风险管控,保持稳健运营。”交通银行金融研究中心指出。

另外,商业银行应加大业务转型力度,积极应对互联网金融的挑战:一是加速多元化渠道建设与一体化整合;二是探索以平台建设为核心的互联网金融模式;三是依托核心企业供应链向上下游拓展;四是进一步深化探索互联网金融模式;五是通过产业链竞合增强金融综合服务能力。

金融服务要“下沉”

不久前,为鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供金融服务,银监会明确要求中小商业银行,在明确定位、发挥比较优势,实现差异化经营和特色化发展的同时,更好地服务实体经济。

近年来,银行业在服务客户“下沉”方面连年加大力度,尤其是银监会发布《关于深化小微企业金融服务的意见》近一年来,各银行在小微金融服务方面成效凸显。比如,农行江苏淮安分行深入开展专项宣传活动,截至2013年末,该行小微企业贷款余额5.39亿元,比年初增加1.87亿元,增速53.12%,高于贷款平均增速35.26个百分点。

2013年,银行业信贷在小微企业和“三农”贷款方面实现了“两个不低于”,即增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年。2014年伊始,银监会也明确要求银行业进一步“下沉”金融服务:一是服务“三农”发展,加快微贷技术在农村地区的推广应用,探索发展农业产业链融资,加强银保合作和抵押担保创新;二是服务小微企业,继续深化机制建设,创新金融产品,加大信贷倾斜。

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建行转型打出“组合拳”

本报讯 记者崔文苑报道:在日前举行的中国建设银行2014年工作会议上,建行打出转型“组合拳”,即“以客户为中心”加快推动战略转型,以创新为驱动不断增强发展后劲,通过强化管理夯实发展基础,通过深化改革赢得新的发展红利。

据建行党委书记、董事长王洪章介绍,2014年建行将始终坚持以“客户为中心”,围绕客户、产品和渠道,着力推进5个方面的转型:一是由存贷款为主向综合服务型银行转型;二是由简单的服务向多产品、多功能服务转型;三是由手工处理向电子化转型;四是由商业银行向金融集团管理模式转型;五是由传统型银行向创新型银行转型。

与此同时,在支持国家重点建设方面,建行将发挥好传统优势、综合服务优势;在促进产业结构升级方面,做到扶优限劣,抓住新的增长点;在促进区域协调发展方面,通过差别化政策实现内涵式发展;在改善薄弱领域金融服务方面,通过加大创新,提升普惠金融服务能力;在支持企业“走出去”方面,通过强化集团联动,增强跨境服务能力。

据了解,为破解制约转型发展的体制机制束缚,建行总行将成立改革领导小组,统筹全行的改革转型工作。

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