2013年百姓理财流行买“宝”贝，从余额宝、现金宝到全额宝，各种宝贝小巧轻便，兹是可爱。一分钱起存，一分钱开设账户，一分钱就给算利息，而且比银行活期高出十多倍，甚至几十倍。于是呼啦啦，银行的储蓄池不断被宝贝们“拉”开口子，跑冒滴漏者不计其数。

也许有人会说，在严格牌照制度下，银行是惟一可以合法揽储的机构，宝贝们的钱最终还是得回银行。这点不假，但此钱已非彼钱，互联网金融宝贝们将散钱变成了巨款，成为了可以议价的同业存单。用一个不算恰当的类比，就如某些没有核心技术的领域，将初级生产资料低价出口，又高价买回被别人深加工后的产品一样。虽然互联网金融的冲击还远不足从根本上威胁银行的生存，但提出的挑战却有足够的分量。

随着利率市场化，银行的传统优势正在消退，坐等江山被侵蚀肯定不明智，而银行要参与竞争的利器还是创新，只是这种创新必须是结合互联网金融发展大形势的升级版创新。

首先，升级版创新必须是被提升到关涉银行生存和发展的层面来设计的，而不能像过去那样更多停留在对传统经营模式，或传统业务补充、推动的策略层面。

其次，升级版创新必须具有能量内核，而不是简单地模仿或被动跟进。在我国银行界，不乏有对欧美发达国家银行产品和管理模式的“拿来主义”，用这种观念和招数来对付互联网金融对手，肯定得不偿失。银行创新不仅要进入和利用互联网大平台，而且更要“玩”出一套能发挥银行优长的互联网金融套路。

最后，升级版创新必须是真正接通市场“地气”，扎根到百姓生活中的创新。这种创新的实质就是一切从用户出发，以用户的体验为起点和终点，而这恰恰是银行传统模式的短板。这说明，银行接“地气”才能有人气，才能准确感知市场需要，及时设计出贴近用户的业务流程和产品，也才有可能最终保持住银行的市场地位，否则一切都将是奢谈。