“银行服务真的变了。”在北京做布艺生意的陈女士由衷地发出感叹。

2013年10月，陈女士在其商铺所处的布匹市场遇到广发银行“上门”提供信贷服务的客户经理。看着小伙子拿着的平板电脑,陈女士猜想，“这不过就是银行的宣传手法，也就是看看产品介绍啥的。”出乎意料的是，通过查阅身份证和营业执照，不到一分钟时间，陈女士能够申请的贷款额度便在平板电脑中显示了出来。第二天，陈女士就顺利到网点签了信贷合同，并就拿到了放款和“生意人卡”，开头的感叹由此而生。

陈女士所经历的，就是广发银行在2013年为小微企业主量身定制的“生意人卡”产品，针对客户需求向生意人提供一揽子专业持续的综合金融解决方案，支持小微企业的发展。截至2013年11月，该行向小微客户投放贷款额同比增长超过一倍。

“走进”小微客户的需求

“小微企业是非常务实而且具有创新冲劲的群体。作为他们成长的伙伴，银行必须脚踏实地,让客户在和你接触的第一秒就相信你真能帮他们。”广发银行个人银行部总经理吕诗枫说。

换言之，要想真正服务好小微企业，贴近市场、贴近客户本身，对银行来说才是关键所在。对小微客户而言，能贷款、快到款、省利息、服务好，就是他们选择贷款银行的根本因素。

小微企业需要的不仅是一次性的融资授信，而是便捷、快速、持续，能贴合其发展特点的综合金融服务。广发银行推出的“生意人卡”，便是以创新的方式整合了小微企业融资功能以及企业主个人财富管理功能，为小微企业主提供了真正一站式金融服务平台。

具体来看，“生意人卡”系列个人经营性融资方案，核心优势就是审批快,抵押灵活,还款“随心”。从无抵押贷款、POS流水贷到联保贷、经营贷等产品，“生意人”系列多元化的产品设计让每一位生意人卡客户都可从中选择符合自己需要的融资服务。最高达1000万元的额度，期限最长达10年的期限设计，基本覆盖了绝大多数小微企业的融资需求。

模块化业务 定制化服务

针对客户融资需求频繁的特征，广发银行“生意人卡”特别设计了循环额度、随借随还、按日计息的功能。客户只需要经过一次审查授信过程，即可获得最长达5年的循环额度期限，且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息，最大程度地为客户提供灵活便捷的融资方式。

“小微客户的金融需求既存在大量共性,但不同行业,不同发展阶段的小微企业客户的金融需求差异也非常大。”吕诗枫说。据了解，广发银行通过“生意人卡”把小微企业融资服务、个人及公司资产管理服务、支付结算服务以及其他增值服务四个服务板块整合在一起。每个服务板块均设计了迎合不同客户需求的多元化解决方案,客户可以根据自己的需求选择不同的产品服务进行组合。

吕诗枫指出，虽然客户手里“生意人卡”外观是一样的,但卡内服务却是个性化定制的,可以随着客户业务发展阶段,经营模式的变化而改变。以“个人及公司资产管理服务”板块为例，客户通过“生意人卡”，不仅可以享受“现金管家”系列现金流管理产品,其中，规模较大的企业还可以使用“薪管家”智能代发工资。此外，根据客户的资金沉淀情况，广发银行还为客户提供相应理财服务，协助客户灵活有效运用自有资金。

风控考验的是“硬功夫”

银行要做好小微金融服务，必须练就“硬功夫”，即流程管理和风险控制。

两年前，广发银行把个人经营性贷款业务放到个人银行条线管理，同步启动了零售风险管理体系以及个人信贷全流程管理。“根据小微企业经营情况的特殊性以及财会制度不规范等特点，传统的对公风控体系以及业务执行流程不能适应客户需求。”广发银行有关负责人表示，目前，该行已针对个人客户融资特点，建立了国际先进的零售信贷风险控制管理体系。通过遵循大数法则，启用个人经营性贷款风险平衡记分卡，信贷工厂模式等手段，实现个人经营性贷款业务的全流程风险管理。经过了两年高速发展，截至去年11月，该行个人经营性贷款业务整体不良率仍保持在较低水平。