农村金融服务薄弱已成为制约“三农”发展的重要因素，尤其是“无抵押”、“难评估”、“高风险”的特点为农民、涉农小企业获取贷款设置了不小的障碍。党的十八届三中全会提出，要保障金融机构农村存款主要用于农业农村。这就需要金融机构加大涉农信贷投放力度和服务方式创新,进一步满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求。

水果权证抵押：富滇率先试水

云南大理州宾川县是全省水果、商品粮等的生产基地县，有“高原葡萄城、南国吐鲁番”之称。其中以葡萄和柑橘为主，葡萄种植面积15万亩，总产值21.6亿元；柑橘种植面积8.8万亩，总产值6.9亿元，是当地支柱产业。随着水果产业的快速发展和种植规模的不断扩大，资金不足日益成为全县水果产业发展的一大瓶颈。当前宾川县涉农贷款6亿多元，这与30多亿元的水果产业产值极不匹配。

富滇银行与宾川县政府经过反复研究论证，共同推出了全国首个以水果权证为抵押物的金融产品“金果贷”，由政府为农户颁发水果权证，农户用水果权证抵押从富滇银行获取生产经营贷款，单户最高贷款额度可达300万元、授信期限长达3年。

宾川县政府颁发的《水果权证》，原来是集土地使用权、林果所有权、经营权的“三权合一”，树种以葡萄、柑橘为主，兼顾其他经济效益好、见效周期较长的经济林木，根据“人、地、证相符，表、册、证一致”的要求，以林权证、土地承包合同以及“四荒”转让等资料为依据，进行实地测量、确权。

经营种植户以政府颁发的水果权证为抵押，向富滇银行提出书面贷款申请，银行贷款流程分为业务受理、调查评估、授信审批、授信发放使用、贷后管理及回收六个阶段，最快在几天之内就可以发放贷款。

同时，富滇银行对果权抵押贷款的评估方式也进行了创新，以“区域内该水果亩产值（政府部门发布的3年平均产值）的60％×种植面积（果权证记载种植面积与土地承包经营权证记载承包面积孰低）×调整系数”的公式进行计算，不需要第三方评估机构。

8月22日，宾川县农户李仕兵等3人成为富滇银行“金果贷”的首批贷款客户，成功获得贷款258万元，其中，最高一户的贷款达到200万元。宾川县政府正陆续为农户核发水果权证，富滇银行也不断对获得水果权证和提出贷款申请的农户进行放款。截至11月15日，该行已向265户果农发放果权抵押贷款4419万元。

“信用”抵押：探索贷款新模式

在北京市怀柔区渤海镇慕田峪长城脚下，有着漫山遍野的板栗种植园，再加上这里盛产虹鳟鱼，前来旅游观光的人络绎不绝。这也带动了当地农家乐的蓬勃发展，远近闻名的“渔家傲”就是其中的一家，每逢周末常常需要“等位”用餐。对餐馆老板张义忠来讲，生意越来越红火、客人越来越多，店内的装修、桌椅设施，以及雇员工的成本都随之上升，尤其到了旅游旺季，资金周转是否顺畅直接关系到经营能否扩大。

随着北京农商行支持“三农”信贷创新产品“凤凰福农信用卡”的推出，让张义忠苦恼的难题迎刃而解。北京农商行怀柔支行工作人员告诉记者，这个产品就是特别为解决农村地区经营融资难、贷款难问题量身定制的，额度从5000元到50万元，用款期限在180天以内，可以随时还款。主要满足客户中短期资金需求，尤其是解决种植、养殖，还有农家乐等产生的周期性资金缺口。

北京农商行的信贷人员在对渔家傲的经营状况，包括流水单、水电表、资产状况等详细摸底后，给予其50万元的授信额度。“操作非常便利，现在拨个电话，贷款就到账了，如果只需要10万元，借了3天，就只需要还这3天的利息，非常利于资金周转。”张义忠高兴地说。

林权抵押：从先行先试到遍地开花

所谓林权抵押贷款，即涉农企业可以凭借款人或第三人依法拥有的森林资源资产作为抵押物向银行申请各类贷款、贸易融资、贷款承诺、保证、进口信用证、国内信用证、票据承兑等信贷业务。

建设银行的林权抵押贷款让浙江果润农业开发有限公司步入发展的快车道。该公司还在积极打造泰顺省级农业高新科技产业园，占地10.5万亩，该项目预计于2015年完成。

“农业是泰顺的一面旗帜，农业中也蕴含着巨大的商机，建行泰顺支行要优化信贷结构，做好服务‘三农’文章，进行金融创新，在支农支小中打响建行的品牌，与涉农企业、与农户一起发展壮大。”建行泰顺支行负责人说。截至目前，建行温州分行发放林权抵押贷款超过千万元。

从先行先试到遍地开花，中国林权抵押贷款瓶颈突破正在进行时。7月18日，中国银监会与国家林业局联合印发《关于林权抵押贷款的实施意见》，明确提出林农和林业生产经营者可以用承包经营的商品林做抵押，从银行贷款用于林业生产经营的需要。银监会林权抵押贷款第14条明确规定，银行业金融机构开展林权抵押贷款业务，要建立抵押财产价值评估制度，对抵押林权进行价值评估。此举将实现林业资源变资本的历史性突破。

海域使用权抵押：升级海洋经济

2004年6月，启东连兴港水产开发有限公司以461公顷海域使用权抵押，申请了全国首笔海域使用权抵押贷款570万元；2009年8月，南通龙臻滩涂开发有限公司以海域使用权抵押向江苏省如东县农联社贷款300万元，成为国务院通过《江苏沿海地区发展规划》后首家获得该类贷款的企业……

在前期探索实践的基础上，江苏对海域使用权抵押贷款业务进行了规范。2009年8月，江苏省政府办公厅转发了江苏银监局、江苏省海洋与渔业局等部门联合起草的《关于推进海域使用权抵押贷款工作的意见》，从借款人申请范围、抵押登记办法、价值评估方式以及抵押权处置办法等方面规范了海域使用权抵押贷款行为，在全国率先出台了海域使用权抵押贷款规范性文件。

实施海域使用权抵押贷款政策以来，江苏已有40多宗海域使用权被抵押，累计发放贷款超120亿元，“贷”动了全省海洋经济总体实力的提升。