2003年底，我国银行业总资产是27.6万亿元，2013年10月底，这个数字变成了143.7万亿元。

这样的节奏把我们的工农中建四大行全体送进了全球十大银行的排行榜，也把中国银行与工商银行送进了全球系统性重要银行的队列。

新形势下，银行业如何调整发展模式？如何更好地支持实体经济发展？

12月3日，在银监会与67家银行业金融机构代表的座谈会上，围绕着十八届三中全会提出来全面深化改革的要求，中国银监会主席尚福林与各机构高管就银行业全面改革重大问题展开讨论，银行业深化改革的思路已然可见。

对银行家来说，保守不是贬义词

“银行经营与经济发展密切相关，当我们整体经济发展速度从原来的高速增长转为中高速发展时候，银行业整体要对风险高度重视。”尚福林表示，从统计数据上看，虽然不良贷款率增加并不多，但这是在贷款总量上升更快的背景下实现的。

从不良贷款的量上看，银行业不良贷款已经连续8个季度在增加，“虽然从整体上看，风险是可控的，但对于银行自身来说，对此不能掉以轻心。保守在中文里是贬义词，但对银行家而言，其实是在夸他。”尚福林认为，在风险防范上，有些观念要改变，比如说对于融资平台，目前银行对于地方融资平台的贷款不良率远低于平均水平，这在传统意义看，属于非常好的资产，但如果用负债率和它当年的财政收入进行对比，问题就出来了。

风险防控能力的提升，对于银行来说，核心的是提升资本充足率。尚福林建议银行机构一方面多使用优先股、可转债等资本工具，另一方面要加强开发资本金占用少的业务。

对于新型资本工具的使用，工商银行董事长姜建清建议优化商业银行在境外发行间接资本工具的流程，希望能够采取总体额度审批、发行后逐笔报备的方式，以方便银行抓住发行时机。

对于银行热盼的优先股发行，姜建清建议监管部门尽快明确优先股审批要求，适当加大优先股发行的市场化的程度，在发行条款设计、公司章程调整方面，给予银行一定的灵活性，允许在满足监管标准基础上，发挥主观能动性，根据市场需求合理设计发行方案。

“利率市场化背景下的商业银行持续发展，需要给商业银行松绑。”交通银行副行长寿梅生认为，从国际经验看，随着利率市场化推进，日本监管机构上世纪70年代就开始陆续放开对银行业的限制，允许银行经营部分证券保险业，德国等国家的经验也是如此。

资产证券化，盘活存量再进一步

如果说采用新型资本工具能为银行管控风险提升服务能力带来增量上的改善，那么推进资产证券化则能为银行带来存量上的变化。

“加大资产证券化推进力度，可有效改进商业银行资产负债管理，缓解资本压力。”中国邮政储蓄银行行长吕家进认为。

“现在银行谈盘活存量、用好增量，基本方向是往资本市场发展，最直接的是资产证券化。”广发银行行长利明献认为，现在资产证券化审批的流程上有些复杂。

姜建清同样希望在资产证券化方面能够简化审批流程，他建议采用总额度批复的模式开展证券化业务的发行工作，批准商业银行在一段时间内可以开展的信贷资产证券化项目的总额度，在这个额度以内分期发行，以提升效率。

他认为，我国目前还缺少统一专门的资产证券化的法规，建议对证券化的制度进行梳理，建立统一完善的证券化业务法规体系，为长远发展提供制度保证。在监管方面，取消或者是降低发起人持有份额的下限，使资产证券化的业务释放资本金的效用得以充分发挥。同时建立统一的证券化业务抵质押品的变更登记系统。

金融互联网，放开手脚去做

面对基因不同的互联网金融冲击，传统银行机构忧心忡忡，对他们来说，最希望的是能完善互联网金融的监管制度，明确非金融机构开展互联网金融业务的边界和监管细则。

“互联网金融对银行业的冲击主要体现在竞争双方的监管立足点不平等。”利明献认为，金融监管在鼓励银行创新的同时，也要看看竞争上是不是存在所谓的起跑点不公平现象。

他建议通过完善个人身份认证的监管政策，允许在线开立账户，同时取消银行发行理财产品5万元起步的限制。

针对互联网金融给传统银行带来的压力，尚福林表示，金融行业通过互联网做的业务，都是有章法、有规定的，原则是在网下是什么规定，在网上也是什么规定。只要符合相关的法律法规，监管机构鼓励银行放开手脚去做。

对于非银行机构通过互联网开展金融业务，原则同样应是在网上网下遵守相同的法律。如网下不许乱集资，网上也同样不许。

如果再往前走一步，比如说客户把钱放在你这里，你去借给别人，那么这个业务就是银行业务。法律规定银行是持牌经营的，不持牌做这类业务就违法了。