何为普惠金融？

党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调，以促进社会公平正义、增进人民福祉为全面深化改革的出发点和落脚点，并首次在中央全会文件中提出发展普惠金融，这是党中央对金融业提出的新要求。金融业要认真贯彻中央精神，积极构建人人享有平等融资权的普惠金融体系，保障和改善民生，促进社会公平发展。

普惠金融已成为全球促进社会公平的重要手段。普惠金融（inclusive finance）也被称作包容性金融，由联合国在2005年提出。普惠金融强调通过加强政策扶持和完善市场机制，不断提高金融服务的覆盖面和可获得性，使边远贫困地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务。这一概念最早起源于15世纪的意大利，19世纪在欧洲、日本盛行，上世纪90年代普惠金融在全球掀起了以小额信贷为手段的减贫热潮。2006年，孟加拉国尤纳斯教授（Muhammad Yunus）和他创办的格莱珉乡村银行（Grameen Bank）获诺贝尔和平奖。尤纳斯教授提出，“贷款是一项基本人权，小额贷款至少可以让许多穷人摆脱贫困、减轻贫困”。这为全球减贫提供了新思路和新模式。

通过对国外从事小额信贷的组织——包括金融机构、非政府组织、社区合作银行、乡村银行、批发基金进行考察，我们看出：小额信贷已成为消除贫困、促进发展、实现普惠金融的重要手段和方法。各国小额信贷的发展都从普惠金融理念出发，努力将金融服务延伸到基层百姓，使每一个有意愿、有能力的人都有机会获得平等的融资权利，从而改善自身的生产生活质量，更好地实现自身发展。政府则从完善担保体系、市场准入、税收减免、批发融资等方面制定优惠政策，支持小微企业融资体系建设，并鼓励大型银行开展小额信贷业务。目前，世界上约有近10000家小额信贷机构在普惠金融领域进行探索和尝试，覆盖客户超过5亿个，占全球30亿贫困或低收入人口的17%，大大促进了社会公平。

当前，我国正处于经济社会发展的重要战略机遇期，但发展中不平衡、不协调、不可持续问题依然突出，收入分配差距较大，城乡区域发展不平衡，社会矛盾明显增多。发展普惠金融为社会各阶层提供了享受现代金融服务的机会和途径，对建立以权利公平、机会公平、规则公平为主要内容的社会公平保障体系有重要意义。普惠金融所倡导的核心就是“人人享有平等的融资权”，融资权不仅是推动社会发展必不可少的经济力量，还是改善个人生存环境、获得生活尊严、实现自身发展不可或缺的助力。从本质上看，人人享有平等融资权既是权利公平的核心内容，也是机会公平的重要组成部分。一是有利于保障个体的生存权和发展权。普惠金融帮助中低收入群体获得公平的融资机会和权利，短期看减轻了他们的生存压力，改善了生活质量，长期看为他们提供了参与分享经济发展成果的机会。二是有利于保障个体获得平等的公共服务。普惠金融通过推动教育、住房、医疗等领域发展，帮助政府提高公共服务的供给能力，促进更多人群享受到更多更好的教育、住房、医疗、养老等公共资源。三是有利于扩大就业创业、增加城乡居民收入。小微企业是就业创业的主要载体和平台，普惠金融着重解决小微企业的融资难题，能够有效提高中低收入人群收入水平，对缩小贫富差距、促进社会和谐有重要意义。

国家开发银行在普惠金融领域不断探索，取得了显著成效。开发银行从2003年开始与世界银行、德国复兴信贷银行（KfW）合作开展微贷款项目，2004年开展助学贷款业务，2005年支持辽宁棚户区改造，不断扩大金融普惠的实践。开行一直在努力做到“使人人都有平等的融资机会”，从群众最关心最直接最现实的利益问题入手，着力构建普惠的融资体系，探索并完善普惠金融的模式、方法，努力编织保障民生的金融服务网。经过近10年的发展，开行已逐步成为推动社会公平的重要金融力量。

普惠金融作用是什么？

改善企业信用环境

探索支持中小微企业发展的有效模式，促进就业公平。

就业是民生之本，是实现社会公平的立足点。2002年，国企改革产生的分流人员再就业问题凸显，而中小微企业领域的投资活跃程度不足，我国就业形势十分严峻。为此，开行提出中小微企业贷款重点要向基层、向个体客户倾斜，扩大覆盖面，使人人都有融资机会。

2003年开行将国际先进微贷技术与中国国情相结合，探索出以管理平台、融资平台、担保平台、公示平台、信用协会为核心的“四台一会”模式，以批发的方式解决零售问题，用统一的标准模式解决千家万户的共性问题。目前，开行中小微企业贷款余额达2万亿元，累计支持180多万户中小微企业、个体工商户和农户，创造就业岗位487万个，为缓解就业创业难题、改善中小微企业的信用环境做出了努力。

破解助学贷款难题

支持教育事业发展，促进教育公平。

我国从2000年起在全国推行助学贷款，通过招标方式确定承办金融机构。但由于体制机制原因，业务发展缓慢，2004年高校助学贷款业务甚至在地方出现流标。在这种情况下，开行设计出以省教贷中心和高校资助中心为平台，以风险补偿金奖励返还为激励约束机制的助学贷款新模式，有效破解了批发银行办理助学贷款的难题。目前，开行已累计发放助学贷款426亿元，建立了覆盖全国25个省市、1928个区县和2689所高校的国家助学贷款资助体系，惠及家庭经济困难学生近千万人次。此外，开行还积极探索“省级推动、市级承贷、委托代建”模式，融资270亿元支持青海、山西、安徽、内蒙古等省区的中小学校舍安全工程及危房改造项目，新建、改造中小学校舍4975万平方米，约450万中小学生受益。

支持保障房建设

大力支持中低收入家庭住房建设，促进居住公平。

“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”，居者有其屋是百姓千百年来的“中国梦”。2004年，辽宁省将棚户区改造工作列为支持辽宁老工业基地改造的“一号工程”。该工程改造面积2000万平方米，涉及200多万人，资金缺口187亿元，棚户区居民无力承担，财政资金也无法完全弥补，商业资金难以进入。开行从“政府热点、雪中送炭”出发，探索 “政府主导、市场运作、社会参与”的模式，发放首笔30亿元贷款，帮助辽宁省11个城市120万棚户区居民提前从低矮破败的棚户区迁入宽敞明亮的新楼房，开启了金融支持保障房建设的先河。随后开行迅速将辽宁棚改经验推广至全国，融资推动各地解决贫困人口集中成片居住难题。2011年国务院提出“十二五”期间在全国建设3600万套保障性住房，开行积极响应，连续两年新增保障性住房贷款余额超千亿，市场份额占比超过50%。今年国务院第14次常务会议又特别提出，要“发挥好开发银行对棚户区改造的信贷支持作用”。截至目前，开行累计发放保障性安居工程贷款6612亿元，惠及718万户、2252万中低收入群众，其中发放棚改贷款3634亿元，贷款余额2588亿元。

实现造血式扶贫开发

加大开发式扶贫工作力度，促进生存公平和发展公平。

扶贫开发事关党的执政基础，事关国家长治久安，事关社会主义现代化大局。在财政扶贫资金增幅有限、扶贫开发任务依然较重的情况下，开行主动将融资与融智相结合，推进各地编制扶贫开发规划和系统性融资规划，创新财政扶贫资金的使用方式，建立了“政府主导、机制建设、统一借款、扶贫贴息、社会共建、农户受益”的批发式融资机制，实现输血式扶贫济困向造血式扶贫开发转变。目前，开行已融资1.5万亿元支持国家和省级贫困县发展，贷款余额8222亿元，使贫困地区的交通、住房、教育、医疗卫生、农林水等领域得到较大改善和发展。十年艰辛探索，开行在普惠金融领域积累了经验。一是坚持规划先行，科学把握融资支持方向；二是坚持金融社会化，不断完善合作机构体系；三是坚持深化体制机制建设，夯实发展基础；四是坚持批发和标准化方法，建立完善的金融产品体系；五是坚持加强风险管控，实现可持续发展。这些经验本质上是通过发挥开发性金融在政府与市场之间的优势，整合政府、社会、银行、企业等各方资源，建设培育健康的市场主体，构建信用结构，以市场化方式支持社会发展的薄弱环节，为市场发挥配置资源的决定性作用创造条件。

如何构建普惠融资体系？

紧紧围绕更好地保障和改善民生、促进社会公平正义，深化社会体制改革，让发展成果更多更公平地惠及全体人民。金融业要贯彻全会精神，大力创新服务模式、手段和产品，努力构建人人享有平等融资权的普惠金融体系，真正把发展的成果和改革的红利送到人民群众手中，这也是贯彻党的群众路线的具体行动。

建立多元化的普惠型金融体系。实现人人享有平等融资权的关键是建立多元化、市场化、可持续的普惠金融体系，将高效、便捷、公平的金融服务延伸至每一个有需要的人。鼓励金融机构加大对基层民生领域的支持。要从宏观政策方面加以指导，促进大型商业银行、政策性银行、城市银行、村镇银行等金融机构加大“三农”、小微企业、教育、就业创业等领域的信贷投放，促进金融机构向欠发达地区延伸。培育和发展新型的普惠金融机构。从机构发起设立条件、融资比例限制、跨地区经营等方面适度降低提供基层金融服务的准入门槛，支持小型金融机构满足贫困人口和弱势群体的融资需求。大力发展多种融资方式，规范发展民间借贷，拓宽小微企业的多元化融资渠道。加强政策引导和支持。政府部门要从融资支持、财政贴息、税收减免、科技创新、教育培训、人才引进等方面出台相关优惠政策，支持普惠金融发展。以市场化手段扩大金融机构支持民生发展的覆盖面和渗透率，保障普惠金融发展的可持续性。

提升普惠金融的服务水平。研究搭建小微企业发展的社会金融服务平台，推动建立优势互补、合作共赢、各司其职、公平竞争的小微企业社会化金融服务体系。发展网络金融等新兴金融服务方式。充分发挥网络金融快速、高效、低成本的特点，在提高金融服务效率的同时降低服务门槛。加大对小微企业批发式融资模式的推广，将批发式、标准化金融产品拓展至就业、教育、扶贫开发等关乎群众切身利益的领域，扩大金融覆盖面。创新特色产品。根据普惠金融各领域的不同特点，设计涵盖贷款、保险、基金、信托、租赁等融资手段在内的综合金融产品。

为发展普惠金融营造良好的信用环境。信用是普惠金融的基础，构建完善的信用担保体系对发展普惠金融至关重要。建立中小微企业和农户的信用评价体系。加强中小微企业信用信息采集和更新，形成守信激励、失信惩戒的良性机制，全面改善中小微企业信用环境。利用各类群众组织，多渠道征集农户信用信息，积极开展农户信用评价。积极推进信用体系建设。加强信用信息公开，促进地方信用信息与司法、工商、税务、海关、环保等部门信息系统共享，实现小微企业和个人信用管理监督社会化。完善信用担保制度。鼓励担保机构为小额贷款公司、非盈利小额信贷机构、农民资金互助社等提供担保。完善担保机构和担保基金的资金补偿机制，促进民间资本进入担保领域，培育健全的社会信用担保市场。

普惠金融是关系千家万户的民心工程，需要全社会的共同努力。国家开发银行将继续坚持人人享有平等融资权的理念，从实现好、维护好和发展好最广大人民根本利益的高度出发，坚持“公众受益、公众参与、公众监督”的金融社会化方法，继续以批发的方式解决零售问题，以统一的标准模式解决千家万户的共性问题，为广大人民群众提供普惠金融服务，促进发展成果更多更公平地惠及全体人民。