党的十八届三中全会提出扩大金融业对内对外开放，“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”和“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，作为一名金融工作者，笔者认为这两项政策指明了银行改革方向，符合银行发展需要。

将民营资本引入到银行领域中，代表着金融改革的进一步深化。一方面可以打破目前国有银行为主体的、集中度相对较高的银行业经营格局，将银行业经营环境市场化程度提高；另一方面，将目前民间资本不规范的借贷行为进行引导和梳理，有助于降低实体经济的融资成本。这对于整个社会金融效率的提高，融资成本的降低有重大意义。

建立存款保险制度和完善金融机构市场化退出机制，有助于保障金融市场安全高效运行和整体稳定。长期以来，因为缺少存款保险制度，银行业经营存在道德风险，加剧了政府“兜底”风险；同时，长期经营不善造成亏损的银行无法通过正常破产程序退出，放大了银行系统经营风险。建立存款保险制度，一方面有助于增强银行经营管理道德约束，确保存款人利益，也为银行破产创造条件；另一方面，有助于银行业改变粗放经营管理模式，走集约化、内涵式发展之路；并有序淘汰经营不善的银行，逐步化解银行业整体风险，形成银行业“优胜劣汰”的格局。

（湖南怀化市银行监管分局 莫开伟）