今年以来，出台了一系列政策措施改进小微企业金融服务。但是，目前“贷款难”和“难贷款”的矛盾比较突出，一些银行的小微金融服务水平没有根本性的提升，与小微企业“短、小、频、急”的融资需求存在明显的不适应。抓好小微企业金融服务，应该很好地把握以下五颗“心”。

要有热心。小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务，要不问身份、不分大小，银行监管部门和经营机构责无旁贷。各银行业金融机构应该认清形势，把服务好小微企业作为履行社会责任的重要内容，找准市场定位，增强服务的主动性、及时性和针对性，支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业和转型升级的小微企业发展，不断提高小微企业金融服务的覆盖面、可获得性和服务质量。

要动真心。不动真心就做不好小微企业金融服务。小微企业财务报表不规范、缺乏透明度，信息不对称，担保抵押缺乏，贷款风险比较大，这是目前比较普遍的看法。银行喜欢“做大”，不愿做小微企业贷款，一定程度上是由于银行缺乏人才、技术和经验，但只要下定决心，这也不是难以克服的困难和障碍。从今后几年的趋势看，国家正在加快包括金融领域在内的改革创新步伐，银行业面临的竞争会更加激烈。因此，银行业金融机构应认真开展市场细分与培育，把小微企业贷款作为贷款业务、利润的增长点和实施特色经营、差异化发展的突破点。否则，就会失去未来的竞争优势和发展潜力。

要有恒心。小微企业金融服务是一座没有很好挖掘过的“金矿”，但这是一场持久战。要意识到小微金融每一项小的改进和创新都是进步，围绕提升服务质效这一目标，积极开展“微创新”活动，逐步实现小微金融服务从量变到质变的转换。推进小微金融服务创新，要坚持商业可持续的原则，努力做到收益能够覆盖风险，这样政府、银行、企业三方都有好处，才能都满意。

要多用心。由于小微企业存在的不足、银行自身信贷管理上的缺陷，往往使不少银行感到无从下手。事实上，从浙江的实践来看，即使困难再大，还是有其解决之道。银行业金融机构要根据小微企业融资的需求，加强对新型融资模式、服务手段等的研发和推广，加大信用贷款推进力度，合理提高风险容忍度，建立明确、合理可操作的尽职免责制度，调动基层银行和员工服务小微企业的积极性和创造性。

要靠细心。注重风险防范和化解，是加强小微企业金融服务的重要环节。发放贷款主要看抵押物、担保企业等做法容易产生贷款风险和不规范经营。银行业金融机构应强化精细化管理，稳步推行企业授信总额联合管理和主办银行制度，对一家小微企业最好由一家银行为其提供授信服务。由一家银行全面提供开户、结算、授信、贷款、理财、咨询等综合性服务，便于准确把握这家小微企业经营状况，有利于增进银企合作关系，也有利于维护公平的竞争秩序。 （作者单位：浙江嘉兴银监分局）