新一轮社会信用体系建设将全面覆盖政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信四大领域。专家认为，信用体系建设的关键是完善制度规范，既要提高失信成本，也要增加守信收益；既要强调自律，又要加强外律

央行个人信用报告网上查询服务试点日前扩大到9个省份。与此前相比，试点扩围后的记录内容更加丰富，除个人账户数、逾期未还账户数、为他人担保笔数等信息一目了然外，最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录甚至电信欠费记录，也将在信用报告的公共信息栏中显示出来。此举也被认为是加快社会信用体系建设的重要进展之一。

根据国家社会信用体系建设的总体要求，新一轮社会信用体系建设将全面覆盖政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信四大领域。专家评价认为，信用体系建设的关键是完善制度规范，既要提高失信成本，也要增加守信收益；既要强调自律，增强全社会诚实守信的内在自觉性；又要加强外律，完善社会规范、规则等硬性约束，做到内外结合。

企业信用——

制度建设与自身规范双管齐下

10月25日召开的国务院常务会议强调，要大力推进企业诚信制度建设，将有违规行为的市场主体列入经营异常的“黑名录”向社会发布，使其“一处违规，处处受限”，提高企业“失信成本”。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》自10月1日施行以来，也取得了积极明显的效果。

“加快企业信用体系建设将是一个长期的、不断探索的过程。”北京大学国家发展研究院与法学院合聘研究员薛兆丰教授认为，完善企业信用体系建设是一个“知易行难”的过程。相对而言，实体店比电商有更多优势。实体店因为前期投入相对较高，因而通过诚信经营实现长期健康发展的愿望也更为迫切。

而电商领域的企业信用建设则是一个难点。薛兆丰认为，由于网络“平面化”的特点，电商发出的信用信号不够丰满。同时，由于门槛较低，大小商家同时充斥电商市场，也造成了电商领域情况更为复杂，监管更为困难。

浙江大学光华法学院教授钱弘道则认为，中小企业在征信系统建设方面的“不作为”并不是孤立问题，折射出的是整个社会法治精神和契约精神的缺失。“企业无论大小都是受利益驱动的。因而，加快企业信用体系建设也要和利益挂钩。一方面，应通过宣传等方式引导企业主动申报征信系统，让他们通过诚信经营得到实实在在的利益，使主动申报征信系统并合法经营的企业形成诚实守信的品牌效应；另一方面，也要通过制度建设提升企业失信的成本，让企业不敢失信。只有制度建设与自身规范双管齐下，才能更好地调动企业，尤其是中小企业的积极性。”钱弘道告诉记者。

政府信用——

完善规范和信息透明是基础

在社会信用体系建设中，政府信用体系建设处在核心地位。政府信用建设包括哪些内容？如何推进政府信用建设？记者采访了有关专家。

中国人民大学教授、北京信用协会会长吴晶妹认为，提升政府公信力，建立政府信用体系是基础性工作。“就内涵而言，政务诚信建设和政府信用建设是同一内涵，都指的是政府自身的信用建设。政务诚信表现在三个方面，即政府的基本素质、政府在社会管理中的信用水平、政府在经济活动中承诺践约的能力与结果。我们应当看到，政府信用体系建设仍然有提升空间。”

“加快建立政府信用体系应包含多方面的内容。包括加强政府信息公开；建立公务员诚信公务征信报告体系；政府在经济活动中守信、践约等。”吴晶妹说。

商务部国际贸易经济合作研究院信用管理部主任韩家平认为，政府信息透明化是政府信用建设的核心，信息透明有利于评价机制的形成，也能推动问责机制的建立。

个人信用——

公开查询与依法维权要并行

针对央行个人信用报告网上查询服务试点扩围，也有声音质疑，“个人信用记录安全吗？会否泄露？”

中国银行北京金融街支行大堂经理谢琰敏告诉记者，个人信用报告有严格的管理规定，所以虽然个人信用查询试点扩大，但民众不必担心会发生泄露信息的情况。按照《个人信用信息基础数据管理暂行办法》，商业银行在办理审核个贷申请、个人贷记卡、准贷记卡申请，审核个人作为担保人申请，对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，可以查询个人信用报告。“只要不是本人查询自己的信用报告，都需要本人的书面授权。”谢琰敏强调。

瑞银律师事务所周忠胜律师说，扩大个人信用报告试点，可以让自然人更好地遵循民法的诚实信用原则，通过评估自己的守法进程，预防个人和银行之间发生信贷法律风险。建议在商业银行贷款的客户同时要增强法律意识，如果发现个人信用报告信息有误，本人或者其代理人可以到银行现场提出异议申请，携带身份证原件及其复印件，填写异议申请表。

“还要提醒大家的是，水电煤等公共事业费用的缴纳也已经纳入此次个人信用报告扩大试点，这样可以更好地促进公民提高诚信意识。目前，试点借鉴的是国外通行的做法，个人负面信息保留5年，而不是‘终身’，因而已经有了不良信用记录的消费者也可通过诚信行为提升自己的诚信度。”周忠胜说。