数量占我国企业总数90%以上的小微企业，创造了80%的就业岗位、60%的GDP和50%的税收，小微企业的发展直接关系到实体经济的健康发展。李克强总理指出：“小微企业是就业的最大吸纳器，千千万万的小微企业发展好了，就会为增长和转型装上更多的‘助推器’。”

党的十八大以来，党和国家出台多项政策措施，引导金融机构探索差异化业务模式、解决质押物不足、创新服务渠道等，为小微企业成长提供多方位的金融支持。

化解质押难题

占我国企业总数九成的小微企业，获得贷款占全部贷款的比例仅为20%多一点。小微企业的发展，必须破解融资难的问题。党的十八大报告指出，支持小微企业特别是科技型小微企业发展。这奠定了发挥金融助力作用、支持小微企业发展的政策基调。科技型小微企业一方面能集中体现增长“助推器”的作用，具有较大成长性；另一方面也由于轻资产、缺乏质押物，成为了小微企业融资难题的典型代表。

蔡宇驰是上海中际能源科技有限公司的老板。中际能源这家小企业5年前就在节能服务领域有了些名气，可当公司接到一个投资规模上亿元的余热发电项目时，缺少资金成了摆在蔡宇驰面前最大的问题。他说：“当时恨不得把一天掰成48小时来用，为的就是能多走几家银行。”

“8000万元的贷款，没有抵押物，贷不下来钱。”蔡宇驰一度很无奈。虽然这个项目将来的效益可观，但难就难在启动资金上。

让蔡宇驰欣慰的是，北京银行的新产品“节能贷”最终解了他的燃眉之急。这款产品采用合同能源管理项目项下“未来收益权”质押担保模式，对企业提供融资服务。“对节能服务企业要综合考量，扬其长而避其短，节能贷产品主要就是用项目未来收益进行质押，只要未来收益良好，就符合我们产品的要求。”北京银行一位从事绿色信贷业务的工作人员介绍说。

据了解，北京银行目前运行的“信贷工厂”模式，借鉴工厂流水线的操作方式，创新探索小微企业批量化服务模式。

“我国目前在解决中小企业面临的经营压力方面取得了积极成效，小微企业融资难问题有所缓解。”工业和信息化部总工程师朱宏任近日表示。数据显示，截至6月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额12万亿元，占全部企业贷款的28.6%，同比增长12.7%，增速高于同期大、中型企业贷款。

增加新渠道

今年3月29日，银监会发布《关于深化小微企业金融服务的意见》完善金融服务体系，强化正向激励，引导银行业深化小微企业金融服务。《意见》提出了15条具体措施，其中就包括引导商业银行由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。

最近国内银行业有件有趣儿的事，引起广泛关注。金融机构支持小微企业，不仅提供资金帮扶，还热火朝天地开设了“大讲堂”，聘请导师为小微企业传授金融理念、财务管理、规划经营之道。这个风头正劲的大课堂，就是华夏银行“华夏之星”中国小企业菁英训练营。“我认认真真地听财务课，学到了很多东西。发现以前很缺乏对财务报表的意义和风险预警性的认识。”在华夏银行南京开办的大讲堂训练营里，江苏省常州宝丽丝纤维有限公司负责人张爱琴深有感触地说，以前对财务的认知停留在把账管好，以后应该上升到公司经营的战略高度了。

授之以“鱼”，不如授之以“渔”。小微企业贷款难，第二大重要原因，正是因为经营状况不稳定、财务报表不规范、信用评级低带来贷款资金风险性上升。对小微企业来说，资金补给固然能解近忧，获取规范财务管理、如何转贷资金、控制风险等新本领，再到探索网络金融等新的发展方式，才是“强身健体”的根本之道。

在银监会发布的《意见》中，还包括引导商业银行研究发展网络融资平台，拓宽小微企业融资服务渠道。今年以来，建设银行、华夏银行等纷纷拓展网络融资服务，成效初现。

华夏银行着眼于平台经济发展趋势，立足于小企业融资,依托互联网技术，率先推出“平台金融”业务模式。通俗地讲，就是“供应链金融”，依托核心大企业为平台，通过华夏银行自主研发的支付融资系统为平台，对接平台客户财务或销售管理系统等，整合核心大企业和供应链上小企业的资金流、信息流和物流，为核心企业，以及其上、下游和周边小企业客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等全方位服务。

数据显示，截至2013年9月末，公司平台客户已经达到194个，服务小微企业客户超过7000户。业务开展以来，累计交易超过17.5万笔，交易金额68亿元。

引入“第三方”

近段时间，银行业的一项创新之举——引入第三方机构的增信服务，让不少小微企业尝到了贷款快、贷款易的甜头。

“建设银行齐鲁石化支行的500万元融资增信贷款,不仅解决了我们资金紧张的实际困难,对公司转型升级更起到了决定性的作用。”山东淄博银泰机械设备有限公司总经理齐兆喜激动地说。如今像齐兆喜这样的小微企业主获得融资增信贷款的成功案例，一天比一天多了起来。这得益于由当地银政企联合开展的“融资增信工程”。

小微企业融资难的第三个原因，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。通过第三方提供信息和增信服务，解决好“两缺”问题，从而形成“小微企业—信息和增信服务机构—商业银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键举措之一。

今年8月，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》要求，加快丰富和创新小微企业金融服务方式，着力强化对小微企业的增信服务和信息服务。据了解，不少商业银行纷纷行动，通过创新金融服务方式，加强增信服务来服务小微企业。工行采用第三方增信、组合担保等措施，帮助小微企业摆脱因缺少押品、无法从银行融得资金的困境；农业银行也表示，将充分运用第三方机构对小微企业的增信作用，建立专门针对小微企业特点的信用评价体系，强化贷后管理，保障小微企业信贷业务又好又快发展。

《意见》提出，要确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标、积极发展小型金融机构等共8项措施。

此外，国务院于7月5日下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(简称“金十条”),要求整合金融资源支持小微企业发展，适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度，力争全年小微企业贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平；7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。国务院副总理马凯强调，要大力拓展小微企业直接融资渠道，尽快开启小微企业再融资。这些政策措施将为金融机构创新服务，支持小微企业健康发展提供有力保障。