2011年7月，香港按揭证券有限公司推出了“安老按揭计划”。所谓“安老按揭计划”，就是通过住房反向抵押贷款（简称“逆按揭”）来帮助老人养老。截至2013年9月底，香港按揭证券有限公司受理安老按揭业务共有472宗。目前，该公司已联合中国银行（香港）、交通银行、东亚银行等6家银行向香港市民提供安老按揭贷款业务。

不少老人没有固定退休金

由于历史原因，长期以来，香港未能形成一个健全的退休保障机制。当前，香港覆盖最广泛的是强制性公积金政策，即强制雇主及雇员双方共同缴纳部分薪酬成立基金，在雇员退休时提取作为养老资金。然而，香港仍有约30%的自雇人士并没有参与该计划，这就意味着，这些人没有固定的退休金来源。

虽然香港特区政府设立了“综援”（综合社会保障援助）和“生果金”(高龄津贴)等补助计划，但都对资产和收入有一定限制，不少老人因有房产无法受惠。

“安老按揭计划”可以使上述情况的老人不依赖政府或亲人，既能有地方居住，还能提高生活水平，并有利于应对医疗支出。

此外，香港安老按揭计划热线人员告诉记者，如果老人名下拥有多套住房，出于改善生活的需要，将其中一套住房用来养老而参与安老按揭计划也是一种理性选择。

政府鼓励安老按揭市场发展

事实上，受房价波动和利率走势，以及老年人口寿命预期等因素影响，贷款机构推行住房反向抵押贷款业务也面临种种风险。香港按揭证券有限公司执行董事彭醒棠说，过去香港并没有本地金融机构愿意推行该业务。

为此，香港政府进行了系列制度设计，建立了独立运营的专业机构。早在1997年，香港特区政府就通过外汇管理基金全资成立香港按揭证券有限公司，并由香港财政司司长控股。香港安老按揭计划推行前曾进行了广泛的民意征询，在推行实验阶段又将方案逐步调整完善。

香港按揭证券有限公司业务推广经理吴文凤告诉记者，按揭保险是香港成功推行安老按揭计划的关键。公司在该计划中发挥担保作用，能够同时降低银行和申请人面临的风险，从而鼓励安老按揭市场的发展。具体而言，香港按揭证券有限公司作为独立的保险方，将集合申请人缴纳的保费，用于抵补业务银行所承担的潜在风险。

吴文凤介绍，香港对于安老按揭市场主要通过两方面来发挥监管力量。一是香港金融管理局对参与安老按揭计划银行的行业监管。二是香港按揭证券有限公司本着对股东即香港财政司负责的要求，通过公司治理模式采取的风险内控机制。同时，作为香港特区政府全资成立的机构，香港按揭证券公司并不以盈利最大化为首要目标，而是肩负着维持金融稳定的最终职责，力促通过保险手段达成安老按揭供求交易。

据悉，针对老年人文化程度相对较低以及容易受到误导的现状，香港按揭证券有限公司还在安老按揭中特别设计了法律辅导环节，借款人只有接受法律顾问辅导并取得相关证书后才能提出正式申请。

确保老人安居至百年归老

吴文凤说，当老人参与安老按揭计划时，首先会对申请人的年龄、房龄以及债务情况进行审核，银行会派专业人士评估房屋价值。吴文凤特别告诉记者，安老按揭在合同期内采取固定利率计算，老人每月领取的养老年金并不会受到利率波动影响。

申请人可选择分10年、15年、25年或终身领取养老金；同时，申请人也需要支付利息、按揭保费、法律辅导费等。记者通过香港安老按揭计算器发现，假如在55岁时将楼价200万港元的住宅申请安老按揭，申请10年年期，每月可获6400港元；申请15年年期，每月可获4800港元；申请终身领取，则每月为3300港元，基本能维持每月的生活开支。

如果按揭之后出现房屋大幅升值的情况怎么办？吴文凤说，出售物业所得如超过按揭贷款时，银行必须将余额归还给借款人或其继承人。反之，如出售物业所得不足以偿还贷款，借款人或其继承人也不必担心，因为差额会由香港按揭证券公司承担。吴文凤表示，如果老人在贷款期结束后仍未身故，特区政府对于该情况有明确规定，银行不得强行把贷款人从房子里赶走，老人可继续安居直至百年归老。

统计数据显示，2012年香港65岁以上的人口为98万，占香港总人口已达14%，未来这一比例还将持续增加。分析人士认为，随着香港老龄化的加速，越来越多的中产阶层步入退休年龄，届时或有更多人士选择参与安老按揭计划。