在广大县域地区，农业银行网点多、品牌形象好、群众认知度高，这些都是农行拓展县域业务的比较优势，然而，必须正视，与城市金融相比，“三农”金融服务成本高、风险大、收益低、情况复杂，对金融机构保持资产质量稳定、控制不良贷款率具有较大挑战。农行董事长蒋超良认为，机遇大于挑战——

党的十八大报告首次系统提出工业化、信息化、城镇化、农业现代化“四化同步”发展理念，为促进城乡经济社会协调发展指明了方向。实践表明，产业集群在工业化进程中具有明显的规模效应、创新效应和辐射带动效应，有利于促进产业链条的延伸、提高和第三产业的发展，在推动工业转型升级、促进信息化发展、带动城镇化建设和助推农业现代化等方面发挥了重要作用，是持续推进实体经济发展的重要平台。

今年上半年，农业银行继续深入推进农村产业金融“千百工程”，重点支持了318个县域优势产业集群加快发展。到6月末，在县域优势集群内与农行有业务合作关系的企业达4.23万户，金融服务覆盖率37.5%，比年初提高0.7个百分点；授信企业约5000户，授信总额2431亿元，比年初增长5.3%；信贷支持企业4500余户，贷款余额1403亿元，比年初增长8％，比全行法人贷款平均增速高3.4个百分点，农业银行对集群发展式企业的信贷支持和金融服务力度进一步加大。

上半年，农行重点服务的县域优势产业集群共实现产值超过2万亿元，同比增长10.2%，其中近四分之一的集群产值同比增幅超过20%。信贷支持的集群企业实现销售收入5000多亿元，纳税总额超过450亿元，企业员工人数共计239万人，其中安排下岗再就业人员10余万人，解决当年应届毕业生就业近2万人，经济、社会效益显著。

下阶段，农业银行将秉承支持县域实体经济发展的一贯思路，进一步加强对县域产业集群的信贷支持和综合服务，切实履行面向“三农”和推动“四化同步”发展的历史重任。

贯彻落实国家区域发展战略和产行业规划。优先支持战略意义显著、发展潜力较大的中西部地区和东北老工业基地产业集群，重点支持省级以上自主创新建设基地、国家火炬计划产业基地、新型工业化产业建设基地、国家现代农业示范区和具有明显资源、区位优势的特色产业基地和产业集群。加大对新能源、新材料、高端装备制造等战略新兴产业和高新技术产业集群的金融服务力度，推动节能环保、循环经济等新兴产业和先进制造业稳步健康发展，积极支持纺织、化工、食品、电器制造等传统产行业的转型升级。

实施差异化金融服务策略。重点支持集群大型骨干企业的技术创新和兼并重组，推动企业延伸产业链条的深度和广度，发挥骨干企业的支撑带动作用和产业集聚优势；重点支持产业链配套型、科技创新型等“专精特新”中小企业又好又快发展，发挥中小企业在促进产业转型升级和集聚发展中的基础作用；重点支持产业集群基础设施和配套服务体系建设，促进产业发展和城镇化建设的深度融合，提升产业分工协作和配套服务水平；重点支持劳动密集型和生活服务型企业，提高产业集群内在承载力和就业吸纳力，切实履行社会责任。

加大资源保障力度。在“千百工程”和重点县支行“121工程”框架下，优先配置专项信贷规模、费用、经济资本等经营资源，为支持产业集群发展提供强有力保障。调整优化集群地区网点布局，加快电子渠道建设，以营业网点和自助设备为依托，搭建农行与产业集群有效对接的服务渠道，为集群客户提供零距离、便捷化的金融服务。加大人员配备力度，组建产业集群专业营销服务团队，提高专业化服务水平和业务运作效率。

推广集约化服务模式。总结、推广客户集中营销、业务集中办理、资源集中投入、风险集中管控的集约化管理方式，加强与集群所在地区政府部门、行业协会、园区管委会、金融同业等机构和平台的沟通协商，建立客户推荐、信息共享、风险共担等长效合作机制。加大产业集群名单制管理力度，出台差异化信贷政策和支持保障措施，打造一批金融支持示范集群，提升金融服务能力和经营管理水平。

创新特色信贷产品。建立产品研发联动机制，加强“三农”产品创新基地建设，积极探索知识产权、经营权、排污权质押等新型担保方式，重点推广产业集群多户联保贷款、工业厂房按揭贷款等创新产品，打造符合集群客户需求的特色产品体系，不断提高集群发展型企业的贷款覆盖率。

提供多元化金融服务。整合银行信贷、金融租赁、投资银行和保险、信托、基金等多种金融服务手段，探索银信、银租、银保、银基等多元化服务方式，满足产业集群内客户个性化金融需求，不断提高农行在县域金融市场的竞争力和盈利水平，推进“三农”和县域业务的稳步、健康和可持续发展。

（作者系中国农业银行农村产业金融部总经理）