在央行宣布放开金融机构贷款利率管制之后，利率市场化再次成为各方关注的焦点。接下来的存款利率市场化将对我国金融市场、金融机构、企业、居民等各方参与者产生较大的影响。在各银行“短期存款利率（1年期及以下）上浮到顶（基准利率的10%）”实施1年之后，近期大多数股份制商业银行、城市商业银行陆续上调了中长期存款利率（3年、5年期）。

存款利率放开之后，居民投资理财的选择面会进一步放宽，目前备受市场青睐的以固定收益类产品为主的银行理财将受到存款、基金等金融产品的冲击。银行理财产品须拓宽投资渠道、提高产品收益，通过创新来满足市场需求。

近年来，银行理财产品组合投资的趋势非常明显，在债券和货币市场工具的基础上，于投资组合中加入高收益债权类资产（信贷资产、信托贷款等）提升投资回报，是银行理财产品流行的做法。随着金融改革的深化，不同金融机构之间合作的加强，通过与信托公司、券商、基金公司等合作，将理财资金投向股票、基金、股权收益权、有限合伙份额等，实现权益类资产投资，是今后银行理财创新发展的一大方向。在理财投资中，投资者也可以自己将资金进行组合配置，根据风险偏好和流动性需求，投资于储蓄存款、基金、股票、理财产品等，还可以通过购买不同机构发售的种类不同的理财产品，自己构建投资组合，实现分散投资。

在利率市场化之后，银行理财产品将回归“代客理财”的定位，基于风险定价的结构化产品是最符合财富管理本质的。2013年1至7月，共有20家银行发行了982款结构性产品，挂钩标的涉及汇率、利率、股票指数、基金、期货、黄金价格、原油价格等全球主要投资资产，标的资产范围涵盖了成熟市场和新兴市场。由于结构性产品的最终收益取决于挂钩标的表现，其不确定性较大是投资理财过程中的一把双刃剑。2009年之后，外资银行和中资银行发售的结构性产品，在标的选择、本金保障等方面做了较大改进，其风险明显降低，更适应国内投资者的需求。随着国内金融工具的丰富创新，嵌入衍生合约的结构化产品将成为银行理财的发展方向之一。在投资结构性产品时，投资者应重点关注该类产品背后的风险，购买产品前充分了解其投资标的，仔细阅读产品说明书，知悉产品结构设计、收益设计条款、提前终止条款等，慎重进行投资决策。

在投资过程中，单独核算每个理财产品所投资资产的价值，实现风险与收益的灵敏、及时反映，是银行和投资者对理财产品的共同诉求，这就要求实现理财产品的基金化。目前市场上开放式、周期型的银行理财产品，可以看成是理财产品基金化的雏形。各大国有银行、股份制商业银行都推出了投资标的不同、开放周期不同的理财产品，逐渐完善开放式产品的产品线。对投资者而言，购买基金化的银行理财产品，不仅能在流动性方面得到最大程度的满足，更重要的意义在于投资过程和收益分配方式的透明化，有利于其构建适合自身需求的投资组合，实现财富的增值。