近日，记者走访河南省粮食主产区的多个种粮大户和农业合作社时发现，资金不足、贷款困难仍是他们扩大再生产的最大障碍。他们为什么难以从银行、农信社这样的金融机构中贷到款？银行、农信社等金融机构又有什么“苦衷”？如何使这些金融机构更好地服务农民？为此记者进行了调查。

黄磊是河南省驻马店市正阳县的种粮大户，他流转了当地2000多亩土地，先后投资60多万元购买了拖拉机、旋耕机、播种机、喷灌机等农业机械，实现了从种到收的全程机械化，种粮年收入达350万元。最近，他又流转到了近3000亩土地，准备采取“公司+农户+销售”的经营模式，带动周边更多农户发展规模化、标准化、产业化种植。

可黄磊陷入了资金困境，“贷款难，大额贷款尤其难。我们本想再多包些地、多买些机械改善生产条件，田间许多路桥、沟渠、机井及电力设施也等着维修，做这些事都需要钱哪！资金匮乏对生产发展的制约太大了。”

不仅黄磊这样的种粮大户贷款难，专业农业合作社贷款也颇为不易。河南省平舆县种粮合作社理事长许永生告诉记者，他用两位公务员的工资卡和两份营业执照作担保，历时4个月，才从当地的邮政储蓄银行贷到10万元。

据河南省农业厅统计，目前河南省流转的农村土地中，用于粮食生产的占流转总面积的62.7%，规模经营面积在百亩以上的有2万多户，这些种粮大户普遍面临贷款难问题。扩大种植规模、更新农田水利设施、引进新品种、农作物深加工等都需要大量的资金支持，但现有贷款模式难以满足种粮大户的资金需求。

一方面是农民贷款难，另一方面是银行有款贷不出。河南省平舆县农信社副主任武树峰说，“我们不仅要吸储，还要完成放贷额度任务，实际情况是有款不敢放。现行的金融贷款制度下，农民贷款有担保贷款、联保贷款和抵押贷款3种方式。担保和联保的贷款数目都有一定限制，大多属于小额贷款，大额贷款只能靠抵押。”

《中华人民共和国担保法》规定，集体土地所有权不得抵押；乡镇企业的土地使用权不得单独抵押；耕地、宅基地、自留地、自留山以及所有权、使用权不明或者有争议的集体土地不得抵押。

农民贷款难，主要难在缺乏有效抵押担保物。种粮大户、农业合作社贷款难，则难在银行的风险评估。“农业项目经营周期长、利润低、抵御风险能力差，是制约农民贷款难的重要原因。银行在支持农业发展的同时，也要考虑资金回收风险问题。”武树峰说。

为了破解这一难题，河南省农村金融创新示范县域机构——农行武陟县支行创新金融服务模式，通过建立由“五老”（老支书、老村长、老党员、老军人、老族长）和致富能人组成协贷协管小组，协助农行发放和管理贷款，还创办了河南省首家一站式惠农信贷大厅。

武陟由县财政出资4000万元，组建焦作市首家县级中小企业担保公司。市、县两级行上下联动，向省分行申报担保公司担保资格准入，并获批6000万元担保额度，为中小企业、农户、农民专业合作社和其他农村金融组织贷款提供担保。

正如河南省副省长王铁所言，“金融部门尤其是农字号金融部门要开动脑筋、积极创新，推出更为便捷有效的产品，让广大农户都能贷上款，走上致富路。”