贷款额度贷款年限贷款利率中国银行一般客户≤车价60％ 不超过5年

（含展期）

贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行规定实行上浮或下浮。优质客户≤车价70％中信银行其他抵押≤车价50％不超过3年房产抵押≤房屋估价60%建设银行自用车≤车价80％不超过5年商用车≤车价70％不超过3年浦发银行≤车价70％（且单笔最高贷款额不超过50万元）不超过5年民生银行国产车型≤车价70％不超过3年（以个人房产抵押除外）进口车型≤车价60％

如今贷款购车已不是什么新鲜事儿，借助汽车贷款，提前享受高品质生活，正逐渐成为人们购车的寻常方式。“免息、免手续费”、“0元”购车……五花八门的车贷让“小伙伴们”看得眼花缭乱，真正的车贷流程如何？怎样选择合身的车贷模式，记者带您一探究竟。

▶手续齐全 担保先行

相比房贷而言，汽车贷款虽然比较容易办理，但也有一套准入门槛，需要借款人提供一系列个人证明。最主要的包括身份证明和收入证明，身份证明要求借款人提供居民身份证、护照、户口簿、婚姻证明等，而收入证明则包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等。

“这两项证明一是要确定借款人符合法律规定的借款要求，二是保证借款人具有合法的足够偿还贷款本息的能力。”交通银行北京分行客户经理康先生说，稳定的工作和收入，加上身份证明，就可以拿到银行提供的个人汽车贷款申请书，顺利进入下一环节。

此外，为规避坏账风险，银行还需要借款人提供必要抵/质押物担保或者第三方担保。所以，如果您家里有什么值钱的玩意儿，可以拿去估个值，当然还需要一份权属证明，可不能拿别人家的宝贝给自家做抵押。不过，有一样东西是银行最喜欢接受的抵押担保，那就是房产证明。记者咨询各大商业银行，十之八九都会问及房产证明。

“也就是说，在这个环节，借款人需要提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证。”中国银行总行营业部的业务员介绍说，担保所需的证明或文件，包括抵/质押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵/质押的证明；有关部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面估价）、同意保险的文件；质押物需交付质押物或权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的保证合同、有关资信证明材料。

“如果您有房产证明是最好的，如果没有的话，纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险，也是一种担保方式，如果有机构或者信用客户愿意为您做担保的话。”建设银行北京西长安街支行的于小姐补充道。

可见，没人愿意干赔本的买卖，即使你提供了充分的证明，银行还是不能排除你无力偿还借款的可能。所以，贷款前，务必要准备好担保材料。

▶等待资信审批

“在提供了充分的担保证明以后，借款人需要提供与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书和已缴付首期购车款的相关证明。”民生银行西长安街支行的客户经理张先生说，这也可以直接通过汽车经销商来办理。

换言之，这一阶段需要确定借款人的借款用途跟借款金额，防止“空手套白狼”的行为发生。银行要确定借款人的贷款用途就需要看到购车协议以及首付证明，同时，借款额度也由所购车净价决定，但各行有不同的限制条件，或受客户信用度限制，或受抵押担保限制，或受购车用途限制。此外，借款年限也有3年至5年不等，汽车贷款利率也是在基准利率上进行浮动调整的，须按各行规定执行。

在选择合适的银行提交上述材料以后，剩下的就是等待银行审批放款。“由于汽车贷款的坏账率比较高，所以银行审批比较麻烦，一般汽车贷款时间周期在一个月左右。此外，银行贷款额度有限，银行可能优先办理贷款额度比较高的客户，而普通客户仍需等待放款。”张先生坦言。

看来，汽车贷款也不是如此这般就可以手到擒来的，审批的过程就是对借款人的资信调查。如果审批如期通过了，那么，恭喜你，爱车到手！如若没有，借款人就必须自查提供给银行的材料是否有不符合实际的情况。

▶“间客式”信贷的门道

上述先贷款、后买车的贷款模式，业内称之为“直客式”。而争取车贷，还有另外一种先买车后贷款的运行模式，即所谓的“间客式”，其流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行资信调查——银行审批、放款——客户提车。

“在这种模式下，借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。”张先生说，这种情况下，汽车经销商要收取一定比例的管理费或担保费。

而记者也从中国贷款网了解到，在“间客式”模式下，银行要对经销商的品牌、资金、信用等多方面进行考察后，方给予有实力的汽车经销商推荐资格。倘若消费者选择了实力、资质等不符合银行要求的经销商，则会失去获得贷款的机会。

如此看来，对于消费者来说，“间客式”信贷模式存在着选择范围窄、办理手续麻烦、获贷机会小等缺陷；对于银行而言，“间客式”信贷模式也不利于其拓展业务、激活市场。但由于受“先看货，再买货”这种传统消费观念的影响，目前大部分消费者选择的还是“间客式”信贷模式。

在选择车贷时，消费者一定要根据自身的实际情况并结合银行政策来看，以光大银行为例，该行会不定期对外发放汽车贷款，而且对于汽车品牌也有一定限制，比如别克、雷克萨斯、大众等。如若不了解情况而盲目选择的话，只能白费力气。

但不管选择哪种模式、哪家银行办理贷款，值得注意的是，随着近年银行的汽车贷款额度紧张，汽车贷款利率也随之上涨，但银行为了吸引消费者，汽车贷款利率上涨幅度仍有所差别。因此，消费者在贷款购车的时候，可以结合自己的贷款期限来选择最低车贷利率，并及时了解贷款期间额外产生的费用，以免被商家牵着鼻子走。