农民致富，需要借助资金的力量。但农业生产具有风险高、成本高、收益慢的特性，农民缺乏抵押担保的问题也制约着农村金融服务的发展。如何解决？山东省菏泽市农信社从传统的金融机构转变为农民致富的合作者，为农信社如何更好服务“三农”趟出了一条可资借鉴的新路。

刘保健在菏泽市巨野县苏集村小有名气，几年前，家里穷，三个儿子甚至都找不到对象。如今，合作农户100万以下的贷款，他考察合格后就可以直接放贷，他创建的六顺养鸭专业合作社，合作养鸭户年均收入能够达到十三四万元。

能有如今的经营规模，刘保健很感激农信社的“百千万”富民工程。2010年，他在农信社资金支持下扩建了养鸭大棚，请来专业技术人员，凭借自身的勤劳朴实以及近年来稳定的市场行情，他在短短几年内成了村里的致富带头人。

“百千万”富民工程是菏泽市农信社推出的一个支农惠农品牌，即在全市9个县（区），用3年至5年，实施“一百个专业村、一千个致富带头人、一万个专业户”培育扶持计划，农信社为农民提供信息、资金、技术，重点扶持农民当家人和致富带头人，让先富起来的带动更多人致富。

“我们的思路是让农民先得‘渔’再得‘鱼’，农民手头有钱了，自然不愁还钱了。”山东省农村信用联社菏泽办事处主任张效节说。农民穷主要是因为缺乏信息、技术、人才、市场等，为此，菏泽市农信社牵头，组织村支书到寿光等地学习，参观农资会，聘请资深专家定点授课、现场讲解等，把信息、技术送到农民家门口和田间地头。

据统计，截至2012年末，全市已扶持各类专业示范村861个、致富带头人1.01万人、专业示范户7.48万户，发放富民工程贷款41.8亿元。

缺乏抵押、担保是农民贷款的“老大难”。菏泽市信用社因地制宜，开展信用贷款。“我们在实际工作中发现，本地农民以小额贷款为主，依靠担保还款的不到十分之一，大部分仍然是个人信用还款。因此，我们抓信用建设，加强信用评级，提高信用额度，推广信用贷款。”张效节说。

农信社挨家挨户做好调查、评级、授信工作，建立档案，鼓励农民进行贷款，并对“百千万”富民工程范围内的客户适当优惠。致富后，不少村的群众主动提前偿还贷款。目前，菏泽市农信社的不良贷款占比稳定在4%以内。

2007年时，菏泽市农信社还号称“省尾”，综合排名全省垫底，随着发展观念由“坐门等客”变为“用户培育”，菏泽市农信社也由“服务者”转变为农民致富“组织者”和“引领人”，农信社发展也登上了新台阶，有20多项工作经验被中国人民银行总行、银监会和全省农信系统推广。