对广大农民，尤其种粮大户、家庭农场、专业合作社来说，农业生产中一个很大的难题就是缺资金。随着农业集约化、组织化、机械化水平不断提升，农业发展对农村金融服务的需求持续加大，农村金融机构如何不断创新来满足需求？对此，龙江银行对农业供应链金融模式进行了有益的探索。

开拓农村

4月底黑龙江的风还有些冷，在肇东市五里明镇五里明村，村支书徐凤玉指着黑黝黝的土地说：“村里规模经营面积从2008年1万亩增加到2011年的2.5万亩；人均收入由原来的不足5000元增长到了1万多元，这些都离不开土地的规模化经营。”

2008年五里明镇牵头，五里明村成立了农民专业合作社，当时，合作社面临的最大困难就是流转土地需要大量资金。合作社与农行、信用社等金融单位接触后，因为种种原因未达成协议。

“幸运的是，我们遇到了当时正探索做农业产业金融的龙江银行。”徐凤玉说。

其实当时龙江银行也正处于发展方向的摸索阶段。2006年龙江银行确定“向下走”，发展农业产业银行的战略后，究竟可不可行？到底该如何开展？心里并没底。

“经过半年的调查显示，农村有25%的农民贷款需求得不到满足。我们认定农村金融市场是一片广阔‘蓝海’，大有作为。”龙江银行行长关喜华说，“向农民提供贷款的风险靠合理的模式可以尽量控制。”

几年前的黑龙江，种粮大户、农业专业合作社等新兴农业经营主体正在兴起，订单农业、“企业+合作社+农户”等新型生产方式大量出现，农业生产需要更大规模的资金投入，更大规模的资金投入要求有更灵活的贷款服务相匹配。龙江银行正是抓住了这个机会。

龙江银行和五里明镇的合作满足了双方的需求，以该镇农民专业合作社为试点，龙江银行实践着一种新的农村信贷模式。

重在创新

什么是农业供应链金融？农业供应链金融就是把农业供应链上的所有成员看作一个整体，以核心企业为中心，对上下游中小企业、农户利益进行捆绑，通过科学合理设计金融产品、满足供应链各环节融资需求、推进农业供应链整体协调运转的系统性解决方案。

以“五里明模式”为例，农业供应链金融的核心企业是国内最大农业-粮油食品企业中粮集团，供应链上有五里明镇的8个农民专业合作社，有中粮集团发起成立的龙江银行，有加入合作社的农户等。一开始的运作方式是，农户加合作社，合作社与中粮集团签了订单协议，凭借订单就可以从龙江银行贷款。

后来，在订单作担保的基础上，龙江银行与中粮创新性地推出了土地流转信托产品，该信托产品是指为了解决合作社缺乏传统合格抵押物融资的难题，龙江银行与中粮信托合作，通过将土地设定为财产权信托，并以其项下受益权作为质押，为合作社发放贷款。为了强化联系，龙江银行还为贷款农户提供了较好的科技服务，他们聘请东北农业大学、黑龙江省农业科学院的专家对粮食生产全程指导。

中粮的信托业务和科技服务更能够丰富农业供应链金融的内涵，尽可能为每一环节提供服务，增强上下游协作，提高整体链条竞争力。

“见物不见钱”的闭环运营模式是龙江银行为降低风险的又一创新。龙江银行为农民提供贷款时，资金受托支付到生产资料供应商账户，核心企业与农户签订订单并提供担保。农产品销售后，核心企业首先为银行代扣农民贷款本息，余下的部分则是农户收益。整个环节，贷款资金是在农业供应链内良性循环。

前景如何

农业供应链金融前景如何？几组简单的数字就能显示一二：2009年末龙江银行刚整合成立时总资产为405亿元，去年增长到1843亿元；利润由4年前3亿多增长到去年的16.98亿元；黑龙江有各级龙头企业500多家，龙江银行已与其中400家展开合作。

广大农民从农业供应链金融中也得到了实惠。截至去年末，龙江银行累计发放涉农贷款415亿元，其中农业供应链贷款占75%以上。龙江银行则被银监会称为全国第一家按照农业供应链来整体统筹谋划机构发展和农村金融服务的银行。

去年全国75家城市商业银行前来学习，面对未来的竞争者，关喜华说：“我们的优势是有中粮‘全产业链’战略作依托，起步早。员工们认可‘农业产业银行’的理念，闭环的商业模式较为成熟，而且在发展中，中粮在理念、模式方面提供不少有益的指导。”

对于未来，关喜华很看好快速发展合作社可能带来的机遇。截至2012年底，黑龙江各类合作社共有29098家，今年将达到35000家。合作社的大发展带来农业生产方式和农民生活方式的巨大变化，这里蕴藏着巨大的市场潜力。