长期以来，许多银行机构认为小微企业金融服务存在3大难题：一是收集信息难，二是控制风险难，三是控制成本难。

针对单个小微企业进行营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收，必然面临“三难”问题。不过，随着市场经济的推进，新的生产组织体系往往包括一个主导型企业以及一系列上下游小微企业，它们共同完成生产及销售过程。因此，金融机构应改变传统“企业金融”视角，从“产业链金融”视角出发，针对小微企业产业链进行整体开发，可一定程度上解决“三难”问题。

在这一模式框架内，金融机构要通过产业链的信息流获取小微企业的信息。金融机构信用风险评估从对单个小微企业的静态数据评估，转到对整个产业链交易风险的评估。相关企业所提供的信息可以相互验证，能在很大程度上确保所收集信息的及时性、全面性和准确性。

同时，金融机构要通过核心企业与产业链的资金流和物流控制风险。金融机构可以将核心企业的信用引入上下游小微企业的授信服务中，同时通过与第三方物流企业合作，对产业链相关的资金流、物流进行有效控制，确保贷款资金的安全。

此外，产业链上下游企业之间相互依存、交易活跃，且很有规律，适合制定标准化、综合性的金融服务方案。金融机构可通过对产业链整体开发、全面服务控制成本。

当然，这种模式对金融机构的专业性提出了更高要求，需要提供量体裁衣式的一揽子综合金融服务方案；对产品研发提出了更高要求，需要提供“横到边、竖到底”的纵深服务；还需避免出现行业整体风险，应尽可能选择国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小的行业。

（作者单位：华中科技大学经济学院）