提起去年夏天暴发的玉米粘虫，山东淄博市的一些农民仍心有余悸。虽然之前购买了农业保险，但保险合同只约定了玉米粗缩病和玉米螟这两种病虫害，粘虫并不在赔付范围内。在该市高青县，芹菜大户赵艳兵最近想建个能存40万斤芹菜的中型冷库，但需投资上百万元，由于缺乏抵押物，对于能否获得银行贷款，心里没底。

农业是高风险、低效益的弱质产业。当前推进农村金融富农，应用金融工具增加农民收入，关键要完善农业保险和农村贷款担保模式。

改变“靠天吃饭”

自2007年中央财政开始实施农业保险保费补贴政策以来，补贴品种逐年增加，比例逐年提高。当前我国每个产粮大省都有2家以上农业保险经营机构，也仅能初步满足农业保险发展的需要。长期以来，农民保险意识不高、种植规模化程度低、保险公司投入相对不足成为阻碍农业保险发展的制约因素。2012年，国内农业保险保费收入为240.6亿元，同比增长38.4%，但总体看，保费总收入仍较低，灾害补偿水平也较低。

目前没有参加农业保险的农户占比依然较大，主要农作物品种数以百计而政策性农业保险险种较少，还不到30个。记者在采访中发现，就连一些知名的蔬菜主产区还不能提供蔬菜保险，水产养殖类保险也还仅在小范围试验，不少农民欲投保而无门。一方面，广大农户期盼平价优质的农业保险，另一方面，多数农业保险公司只涉足有财政补贴的领域。

欣喜的是，我国首部针对农业保险的专门法律《农业保险条例》已在今年3月正式实施，这终结了我国农业保险“单纯依靠政策经营”的时代。北京千子红樱桃农民合作社的负责人说，以往没有政策扶持的时候，100亩樱桃采摘园的保险费需要3万元，而在相应的政策出台后，仅需6000元。

同时，越来越多的人意识到，在商业承保之外，完善农业保险互助合作组织也十分必要，尤其要涵盖对增加农民收入有重要影响的区域性优势经济作物和主产区的主要粮食作物。

农业保险的立足点是维护农业简单再生产，解决受灾农户的因灾返贫问题，实现小灾略有结余、丰年加快积累。中国社科院农村所研究员李国祥认为，农业保险应该朝着稳定农产品供给、恢复农业生产能力的方向发展，不应盲目求全。

目前，我国一些省份尝试建立了自己的巨灾风险分散制度，但往往使保险公司承担了过重的超赔责任。在农业部经管司副司长黄延信看来，如果不在国家层面建立巨灾保险机制，一旦遭遇特大灾害，农业保险将难以承担。

增加“造血功能”

随着农业向专业化、规模化发展，规模化养殖和高标准大棚投入巨大。而我国农村资金的系统性流失巨大，很多银行的农村业务产品单一，手续繁杂，农业发展面临巨大的资金缺口。

在黑龙江肇东市五里明镇，先锋玉米合作社是个总投入2000万元的大型社。理事长徐凤玉对合作社贷款难深有体会，直到8个合作社组建了农业开发公司后才有了转机。龙江银行帮助农业开发公司与中粮集团达成供应合作，由中粮集团统一收购公司的玉米，银行对公司的贷款由玉米销售款偿付。这样，凭借银行创新的“农业供应链信贷”产品，资金问题得到了解决。

可见，农民贷款难关键难在缺乏担保和有效抵押物。处于农业产业链末梢的农户，信用贷款的条件不足，加上银行对农户的信息收集成本偏高，因而银行直接给农户贷款的风险普遍偏高。安徽农业大学教授冯庆水说，这恰恰需要农村金融担保发挥作用，但我国农村金融担保体系几乎空白，已成立的农村金融担保机构，多数资本金规模偏小。

相对直接向银行融资，由农业担保公司提供担保后融资概率更高，贷款额度也会增加。重庆市农业担保公司是一家国有政策性金融服务机构，探索拓宽抵押担保物范围，将生物资产列为金融可抵押物。“种猪和猪圈都可以是有效抵押物。”在生猪价格走势与公司生猪养殖类担保放款走势图前，该公司董事长张敏向记者介绍，通过产业链控制担保风险，预判生猪养殖行业走势，实行错峰担保支持，在价格低谷期时支持养殖场，在价格高峰期时支持加工企业。

不过，对于贷款需求在30万元以下的农户，通过担保公司申请贷款并不现实也不经济，这要更多依靠资金互助社或小额信贷机构。中国扶贫基金会会长段应碧表示，当前农村贷款主体中，企业和种植、养殖大户的金融需求比较容易得到满足，但一般农户、贫困农户较为困难，应该发展公益性小额贷款扶持这类人群脱贫致富。

今年中央一号文件提出加强对农村金融改革发展的扶持和引导。部分地区也在推进农村金融倍增计划，通过增加县域金融网点，扩大农业保费补贴覆盖面等手段来助力农民增收。随着多层次、多形式的农业信用担保体系建立，农村金融服务水平可能会有个飞跃。