编者按 近期，因银行理财产品引发的“飞单门”、“庞氏骗局”等，引发各界对银行理财业务的种种疑问。许多读者想了解，银行理财产品到底是一种什么样的产品？在经济运行中扮演着怎样的角色？存在什么样的风险，需要尽快解决哪些问题？相关专家为你解答——

“理财产品是打破目前中国整个金融产品交易机制单一性问题、推动利率市场化探索迈出的第一步。”在1月29日中国银行业协会举办的中国银行业理财业务热点问题座谈会上，中国社会科学院金融研究所所长王国刚表示。

理财产品作用多多

王国刚指出，金融市场中资金的供给者和资金的需求者在市场中要有更多的选择权，从而才能够有效地推进我们利率市场化改革，推进商业银行的业务转型，真正扎扎实实地推进中国金融体制的市场化。

中国工商银行资产管理部副总经理马续田指出，截至2012年底，银行理财产品余额达7.1万亿，理财产品的年化收益率平均达到了4.11%。银行理财对于支持实体经济发展、改善社会融资结构，推动利率市场化进程、分散银行系统性风险和推动商业银行经营转型等方面发挥了积极作用。

马续田表示，银行理财是中国金融创新和改革历程中的新生事物，它的健康成长也离不开市场的监管和规范，离不开社会各界的关怀与呵护。

“2011年，全国160家银行业金融机构通过理财产品为投资者创造收益超过1750亿元，2012年全国开展理财业务的18家主要银行为客户实现投资收益2464亿元，满足了人民群众的投资需求，提高了居民财产型收入。”中国银监会业务创新监管协作部主要负责人王岩岫披露了近两年银行理财业务的发展情况。

创新提高管理水平

对于银行理财业务发展中存在的问题，中国银监会主席助理阎庆民指出，主要表现为三个不一致：银行与客户对理财业务风险收益特征认识不一致，银行内部管理水平与业务发展步伐不一致和银行业务发展与监管要求不一致。

针对这些问题，阎庆民表示，从监管机构的角度看，第一是要提高对理财的认识水平，客观、理性、动态看待存在的问题；第二是要提高管理水平，实现固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理，强化风险防控，特别要注意规范销售行为，严禁误导消费者购买，保证及时、准确、完整地披露信息；第三是要提高监管水平，继续完善监管制度框架，不断完善理财产品风险监测系统等基础设施，严格监管产品设计、销售和资金投向。

他强调，银行业要坚持在发展中规范、在规范中创新，在创新中提高管理水平，确保中国银行业理财业务持续健康发展。

银行要提升自身素质

王国刚表示，银行业是中国金融体系的主导力量，用这个标准来衡量银行理财产品，现在仅仅是开始，可以追求它的完善，追求它的升级，使它走得更好，希望商业银行要通过在金融市场中的运作，提升自身的素质。

王岩岫就审慎合规开展理财业务提出，商业银行应该就金融创新和风险控制的平衡做到5个认识，即认识你的客户、认识你的业务、认识你的风险、认识你的交易对手和认识你自己。银行销售人员和经营者要有相当的责任感和保护金融消费者利益的使命感。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松强调，要防范银行理财产品风险发生、保护投资者利益，从金融结构发展的趋势看，重点是要在充分发挥市场机制的基础上，进一步合理完善监管制度，强化风险约束和信息披露、明确各相关方的法律关系，规范银行理财产品市场秩序，引导市场稳定健康地发展。