今年以来，小微企业遭遇融资困难，业内关于贷存比放松声再起。为了更好地服务小微企业，破解小微企业融资难题，上饶市农村信用社积极地创新服务方式，简化信贷审批流程，实行差别定价和利率优惠，实实在在地降低小微企业的融资成本，全方位、多角度金融服务助力小微企业成长。今年以来，上饶市农村信用社已发放小微企业贷款1293户、余额59.91亿元，分别比年初增加479户、34.53亿元，增幅为136.05%。

（一）调整信贷结构，满足小微企业融资需求。上饶市农村信用社调整信贷结构，突出投放重点，确保小微企业信贷规模，进一步加大对小微企业的信贷支持，有效满足实体经济对金融服务的合理需求。优先满足符合国家产业和环境政策、有利于扩大再就业、具有商业可持续性的小微企业融资需求；同时，对小微企业客户实行单独的信用等级评定和授信业务管理，对不同信用等级，实施差别化授信。

（二）简化信贷流程，完善小微企业授信管理。制定了《小微企业商贷管理办法》，调整优化信贷操作流程，简化审批程序。坚持在风险可控的前提下，通过评级确定小微企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信。授信不仅限于贷款，还包括承兑、信用证担保等进行统一的综合授信，以适应小微企业决策机制灵活、对市场反映灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。

（三）建立定价机制，降低小微企业融资成本。建立了科学、富有弹性的小企业贷款利率风险定价机制，按企业信用等级、经营效益、存款贡献度、负债率等综合因素，对不同小微企业或不同授信实行差别定价和利率优惠，实实在在降低了小微企业的融资成本。同时，建立了制度化、经常化的小企业贷款利率政策执行效果的实时监控反馈机制，加强对利率执行情况的跟踪监测。

（四）创新还款方式，帮助小微企业渡过难关。切实地贯彻落实银监会“六项机制”要求，创新还款方式，解决小企业融资难。根据小微企业实际生产经营情况，按照“总额控制、周转使用、随借随还”的原则制定灵活多样的还款方式，帮助小微企业渡过融资偿还难关。

（五）寻找担保合作，拓宽小微企业融资渠道。一是通过设立融资性担保机构合作准入门槛，有序选择、筛选运营规范和实力雄厚的担保机构开展融资担保合作，拓宽小企业融资渠道。二是依托行业协会等组织，开展企业间的联保互保，提高整体信用功能。扩大抵押物范围，积极创造外部条件，做好林权、土地使用权、应收账款、动产等抵押服务工作，降低金融业此类抵押贷款风险，为小微企业贷款增加提供更多渠道。

（六）科学激励引导，营造良好金融生态环境。一是鼓励当地小微企业转变理念，善于与银行交流，真诚与银行沟通，用好用活银行的金融产品；要循序渐进发展，规避高利贷、急功近利扩规模等银行信贷禁区，有效应对区域和行业风险，力求稳健发展。二是建立和健全小微企业信贷违约信息通报机制，定期通报违约企业，实现同其他金融机构违约信息共享，打击企业逃废金融机构债务的行为，构建良好的社会信用环境。

文/卓君 马斌 陈建斌