在银行业持续推进服务“三农”的实际工作中，尽管越来越多的农民享受到了贷款带来的便利，金融机构服务“三农”的自觉性也越来越高，但农民贷款难、银行贷款不敢放的对接难题依然存在——

银行服务如何与“三农”需求相匹配，一直是农村金融发展中面临的重要课题。近日，记者跟随辽宁大连市银监局对当地农村金融生态进行调研后发现，在大连农村地区，尽管越来越多的农民享受到了贷款带来的便利，金融机构服务“三农”的自觉性也越来越高，但农民贷款难、银行贷款不敢放的对接难题依然存在。

大连市银监局把需要金融服务的对象分为萌芽期、初创期等几个类别。记者发现，处于萌芽期的农户融资能力受参与农业规模化程度影响较大。他们的融资需求一般不高，依靠小额信用贷款可解决融资性问题,但由于逾期不还的情况有两成左右的比例，导致联保的农户受信用牵连。

处于初创期的企业与新型农村经济组织因诚信问题限制了融资能力。初创期的企业与经济组织一般成立时间短、规模小、人员少，没有多少经营业绩，未建立信用记录，更缺乏有效的抵押物。由于信息不对称，银行容易“一刀切”，部分信用状况较好的合作社也被列入限制行列。

通过调研可以得出结论，夯实诚信环境需要银行配合当地政府下更大的功夫，在此基础上，银行与监管部门要顺应“三农”新格局的发展变化，构建服务“三农”的长效机制。

具体说来，农村信用联社和邮储银行应继续发挥主力军作用，充分发挥网点、信息等优势，重点强化乡镇及农村的金融服务；农业银行应重点支持农副产品生产基地建设和主导产业发展。农业发展银行应重点加大对农村基础设施建设和水利建设的支持，确保粮食收购贷款的保障工作。新型农村中小金融机构应立足当地,强化信息优势，加强金融服务。其他在县域乡镇有网点的股份制银行、城商行等机构应重点强化对县域中小企业（包括涉农中小企业）的支持。

银行要建立专业化的管理模式、城乡差异的信贷管理及风险管理体系以及反哺“三农”的考核评价机制，不断提高产品创新能力和服务水平。按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，根据农业信贷特点适度下放支行和信贷人员审批权限，缩短信贷审批流程，提高审批效率。

要充分发挥自助银行及自助终端的存取款优势，在经济较为发达而又远离乡镇且无银行网点的农村地区增设自助银行网点或自助终端，具体地点可选择安全性较强的村委会、超市及优质企业，为企业与农户特别是销售农产品旺季时提供现金存取便利。