当许多人仍在讨论银行业的利润是否过高时，部分业内人士已经对近期少数商业银行的不良贷款率上升表示出警惕。在浙江温州，商业银行的不良贷款率已经从去年8月的0.37%攀升至今年2月末的1.74%。虽然外界普遍认为，温州银行业不良贷款率攀升有其特殊原因，但仍给银行业的发展敲响了警钟：在我国经济增速下降、欧美主权债务危机持续深化、外部经济环境存在较大不确定性等复杂背景下，我国银行业的高利润还能否持续？

中间业务仍有较大空间

去年我国商业银行中间业务仅占全部营收的14.9%，离国外同业50%甚至70%的占比相差甚远

由于我国尚未实现利率市场化，因此，在宏观经济高速发展、信贷规模不断扩张的情况下，息差收入自然成为商业银行的主要利润来源。如果外部环境发生变化，这种相对粗放的盈利模式便会受到严重挑战。

“相对于靠息差获取利润，发展中间业务应该成为商业银行未来获取利润的蓝海。”中国社科院金融重点研究室主任刘煜辉认为，发展中间业务的好处在于，商业银行可以不运用或者较少运用自身资产，仅以中间人或者代理人的身份为客户办理业务并收取费用。此外，中间业务利润稳定、风险较低。

统计数据显示，近年来，商业银行中间业务收入不断上升。2011年，我国商业银行中间业务占全部营收的14.9%。具体看，手续费和佣金收入占营业总收入的比重最高。截至去年3季度，国内16家上市银行的手续费及佣金净收入达3204亿元，同比增长44.5％。

业内人士认为，这主要得益于人民币跨境贸易结算的快速发展和大量理财产品的发行。央行统计数据显示，去年我国跨境贸易人民币结算业务开展范围扩大到全国，全年业务量同比增长3.1倍。2011年，我国已与181个国家和地区开展跨境人民币交易业务，现有账户下的跨境人民币结算额达2.5万亿元，较上年同期增长了394%。

理财产品的发行数量也是逐年递增。2011年，有统计的全部87家商业银行发行理财产品总数达2.23万款，较2010年增长近1倍。

不过，在各家银行着力发展中间业务，努力增加非息收入的过程中，诸如服务质量低、信息不透明、手续费繁多等问题也受到外界诟病。业内人士建议，商业银行应当加快业务创新，开发出适合客户需求的产品，有效挤出银行中间业务的水分。

“商业银行应该以更开阔的眼界、更积极的态度，把中间业务提升到事关可持续发展的高度来对待。”中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，只有不断健全相应的框架体系，有效调整经营思路和经营战略，才能保证服务质量和收费标准充分匹配。

“支农扶小”潜力不可小觑

“三农”和中小企业业务能给银行带来大量的客户和信贷资源，同银行的合作也具有长期性和稳定性

此次金融危机证明，银行业的稳健运行必须建立在实体经济可持续发展基础之上，并应致力于推动经济的长期稳定增长。在实体经济的若干环节中，“三农”和中小企业的发展当前仍处于弱势。年初召开的全国金融工作会议明确提出，金融业改革发展的首要任务，就是要促进经济社会发展，加大对薄弱领域的金融支持。

中小企业在实体经济的发展过程中发挥着不可替代的重要作用。统计数据显示，中小企业提供了全国75%以上的城市就业岗位、66%的发明专利、82%的新研发产品。因此，关注实体经济重在关注中小企业的生存与发展。

“首先，商业银行的金融服务应该更精细化、专业化。我们要推动大银行的中小企业信贷部门与其他部门在业务上实现单独考核、单独管理，提高其服务内容和质量。同时进一步推出针对中小企业的创新产品，比如，一些股份制商业银行推出的供应链融资，大企业周围往往有一批小型企业，围绕大企业来做小企业贷款，通过供应链金融解决融资问题。另外，银行接受将知识产权作为抵押提供贷款，都是不错的方法。”郭田勇建议。

在“三农”金融业务方面，业内人士建议商业银行有效倾斜信贷政策，创新信贷产品，积极培育一批具有发展潜力的农户、农业产业化组织，提升“三农”金融服务的效率。

银监会主席助理阎庆民表示，在引导商业银行服务实体经济方面，今年银监会将着力推进4方面的工作：首先，督促商业银行将国家宏观调控政策纳入中长期发展战略规划，完善优化信贷结构的体制机制，发挥好市场资源配置的基础性作用。其次，持续加强小微企业金融服务。第三，努力提高支农服务能力。第四，金融创新要以提高金融服务能力和效率为根本目的，要主动贴近市场、贴近企业。

业内人士认为，对商业银行而言，“三农”和中小企业业务是曾经被忽略的环节。然而，在大型企业被银行过度争抢以后，不难发现银行的议价能力却在降低。当前，反而是“三农”和中小企业业务能给银行带来大量的客户和信贷资源，在农户、农业产业化组织、小微企业不断发展壮大的过程中，同银行的合作也具有长期性和稳定性，无疑为其利润增长提供了持久动力。