2011年是国家“十二五”规划开局之年，在党中央、国务院的正确领导下，农业银行紧紧围绕面向“三农”和中小企业定位，统一全行思想，加强改革创新，主动适应“三农”和县域经济发展要求，切实加大对县域中小企业的金融服务力度，取得了一定成果。

一、金融服务县域中小企业的主要成效

2011年我行继续强化科学发展理念，以县域蓝海战略为指引，各级联动，多策并举，切实加大对县域中小企业的营销和服务力度，经济效益显著提升，社会影响力明显增强，县域中小企业金融服务主要提供商和市场领导者的地位进一步巩固。

（一）客户服务覆盖面进一步扩大。秉承“大行德广，伴您成长”的理念，农业银行始终致力于为最广大的中小企业客户提供全面、优质、便捷的金融服务。截至2011年末，与我行有信贷关系的中小企业达6.9万户，比年初增加5800多户，增长9%；其中县域中小企业3.6万户，比年初增加2500多户，增长8%。到2011年末，县域中小企业占全行县域法人信贷客户的94.9%，比年初上升0.4个百分点，县域中小企业在我行“三农”和县域法人客户中的主体地位持续加强。

（二）资金投放力度进一步加强。2011年，银行资金紧张和中小企业融资需求旺盛之间的矛盾更加凸显，针对这一形势，农业银行单独配置信贷规模，优先调配各项资源，积极缓解中小企业的融资难题。截至2011年末，我行中小企业贷款余额2.2万亿元，比年初增加近2200亿元，增长近11％，其中县域中小企业贷款余额8421亿元，比年初增加1067亿元，增长近15％。在支持县域小微企业方面，我行授信总额和贷款余额分别为3494.2亿元和2412.1亿元，比年初增加530.2亿元和471.3亿元，增速分别为17.9％和24.3%。县域小微企业贷款增速比县域全部法人贷款增速高10.7个百分点，比全行贷款平均增速高11.2个百分点，超额完成银监会提出的小微企业贷款“两个不低于”的监管目标。

（三）客户和区域结构进一步优化。2011年，我行县域中小企业新增贷款重点支持了符合国家产业政策和环保政策，从事现代农业、现代服务业、战略新兴产业和“专精特新”类的优质客户。截至2011年末，县域中小企业优良客户贷款余额7630.7亿元，比年初增加1046.1亿元，贷款占比90.6％，比年初上升1.1个百分点，客户结构持续优化。在区域信贷投向上，随着中部崛起和振兴东北老工业基地等发展战略的深入推进，我行适度加快了对相应地区县域中小企业客户的信贷投放，2011年中部和东北地区县域中小企业贷款增速分别高达20.9%和19.1%，比全行县域中小企业贷款平均增速分别高6.4和4.6个百分点。

（四）风险防控能力进一步增强。针对县域中小企业贷款风险程度相对较高的实际，我行采取多种手段，切实加大潜在风险客户管理和不良贷款清收处置力度。2011年共对县域潜在风险客户压降贷款91.06亿元，比计划多压降49.06亿元，计划完成率达216.81%，有效降低了县域中小企业贷款的事实风险。到2011年末，我行县域中小企业不良贷款余额比年初减少34.3亿元，不良率比年初下降0.9个百分点，不良贷款余额和占比继续保持“双降”态势。

（五）对创新和环保企业支持力度进一步加大。积极贯彻国家产业结构调整和环保政策要求，切实加大对科技创新和节能环保企业的服务力度。截至2011年末，在我行信贷支持的县域中小企业客户中，高新技术和环保型企业共计3833户，比年初增加590户，贷款余额1033.8亿元，比年初增加177.3亿元，增速为20.7%，比县域中小企业贷款平均增速高6.2个百分点。全年共为16个县域中小企业客户提供CDM财务顾问服务，预计年减排量可达110万吨，以实际行动促进了县域经济的转型升级和持续健康发展。

（六）经济效益和社会责任履行能力显著提升。金融支持县域中小企业发展壮大，对促进地方经济增长、增加农村地区就业、改善人民生活和全面建设小康社会等方面具有重要作用。到2011年末，我行信贷支持的县域中小企业实现销售收入约4.5万亿元，累计上缴税金超过2300亿元，分别比上年增长20%和17%；共计安排就业人员844万人，比上年增长10%，其中农民工487万人，国有企业下岗再就业职工76万人，应届高校毕业生50万人。

2011年我行因在支持中小企业发展方面作出突出贡献，被中国中小企业协会评选为“优秀中小企业服务机构”；在第九届中国企业竞争力年会上，获评“卓越竞争力小企业金融银行”；在第六届中国中小企业家年会上，获得“全国支持中小企业发展十佳商业银行”的殊荣。

二、金融服务县域中小企业的主要做法

股改以来，农业银行逐步深化三农金融事业部制改革，积极探索县域中小企业专营机构和“六项机制”建设，着力支持县域产业集群和园区加快发展，不断创新产品和服务模式，切实加大风险防控力度，扎实开展各项县域中小企业金融服务工作。

（一）创新机制，激活体制，逐步构建差异化信贷制度体系。

一是加强专营机构建设。按照全行统一部署，在三农金融事业部制改革的整体框架下，全面推进县域中小企业专营机构建设，打造县域中小企业“一站式”金融服务平台，不断提高县域中小企业业务的专业化、规范化和精细化管理水平。到2011年末，农业银行建立了1052家形式多样、各具特色的小企业金融服务专营机构，有326家分布于县域。其中，浙江分行建立了以二级分行为小企业金融服务中心、一级支行为分中心、部分二级支行为专营机构的小企业金融服务组织体系，目前该行位于县域的小企业金融服务专营机构138家，占该行专营机构总数的62.7%，已全部挂牌运营。

二是完善制度办法，健全运行机制。在三农金融事业部的统一规划和部署下，按照银监会“六项机制”建设要求，初步实现了对县域中小企业业务的“几个单独”，包括单独的准入条件、单独的审批授权、单独的资源配置、单独的考核评价和单独的风险管理，制定了“三农”小企业客户信用等级评定管理办法、三农金融部法人信贷业务基本规程、授信管理办法、担保管理办法以及“三农”业务风险管理政策纲要、“三农”信贷产品停复牌管理办法等专门适用于县域业务的信贷制度和风险管理体系，为专营机构的有效运作提供了制度保障。

三是推行“一站式审批”，提高服务效率。按照“低平台、短流程、高效率、可控险”的原则和“横向审贷分离，纵向权限制约”的基本机理，针对客户类型、业务品种和风险程度差异，设计简捷、实用、高效的县域中小企业信贷业务决策流程。实行评级、授信、用信同步办理，实现“一次调查、一次审查、一次审批”的业务流程。推行县支行独立审批人派驻制度，专司授权范围内贷款审批，努力提高信贷决策效率，保证了县域中小企业客户“进得来、贷得快”和信贷资金“放得出、收得回、有效益”。

（二）优选产业集群和工业园区，实施集中连片金融服务。

一是制定县域中小企业业务中长期发展规划。结合国家“十二五”规划，总行制定、下发了县域中小企业业务2011～2015年发展规划（又称“虎跃计划”），明确了县域中小企业金融服务工作的指导思想、发展目标和推进措施，并将支持县域中小企业集群化发展提高到战略高度，积极推进县域工业化进程。各一级分行因地制宜，按照“虎跃计划”要求，提出针对性的县域中小企业业务发展战略。如四川分行发起实施“千户小企业培育工程”，以分工专业化、生产园区化、分布集群化以及承接产业跨区域转移为切入点，支持县域中小企业健康、可持续发展。

二是优选产业集群和园区，明确支持重点。2011年全行择优选定500个集聚效应明显的县域优势产业集群和园区，为其提供全方位的金融服务和信贷支持。积极拓展上述集群和园区内具备专业分工优势和较高技术水准，具有一定市场话语权的优质企业。择优支持符合国家产行业政策、安全生产有保证、环境影响可控制、销售市场稳定的采矿、水电等资源开发企业。重点支持县域优势产业集群、产业园区的基础设施和配套服务建设，不断提升对中小企业集聚发展的支撑能力。

三是探索产业集群带动集中连片金融服务模式。总行研究制定了“产业集群带动集中连片服务三农模式”服务方案，指导各地开展集中连片服务产业集群和园区中小企业的各项工作。如河南分行探索建立“产业集聚区金融服务站”模式，以“服务站”为依托，实行“派驻客户经理+专业支持团队”的方式，搭建起农业银行与产业集聚区的有效对接，为产业集聚区中小企业提供零距离金融服务，截至2011年末，已在全省孟州产业集聚区、长垣产业集聚区等多个集聚区建立金融服务站100个。广东分行针对省内专业市场云集和中小企业资源丰富的特点，筛选确定了58个拟重点支持的目标专业市场，制定实施了肇庆四会玉器市场、高要金利五金市场等10多个县域专业市场的信贷服务方案，配备专项信贷规模，大力推动以点带面的营销服务模式，全年核定融资额度超过17亿元，新增中小企业贷款2.2亿元。

（三）拓宽范围，提升水平，切实加强产品和服务创新。

一是拓宽服务范围。顺应县域经济发展趋势和中小企业需求变化，大力拓展主流客户和现代金融业务，服务内容从传统的“存、贷、汇”向贸易融资、电子商务、现金管理、财务顾问、理财服务等高附加值金融业务拓展，不断加强与融资租赁公司、中小银行、风险投资基金和上市服务中介等多方面的合作，综合运用“信贷+咨询”、“间接融资+直接融资”、“投行+商行”等多种方式，为县域优质客户提供多渠道的融资帮助和个性化的咨询服务，着力打造我行在县域中小企业金融服务领域高端化、专业化的品牌形象。2010和2011年成功举办两届县域高端客户上市推介会，累计为468家县域中小企业提供上市咨询服务，帮助49家企业实现上市，融资总额达338.5亿元；累计承销、发行各类债券45只，募集资金30.6亿元，其中“山东寿光三农中小企业5亿元集合票据”是国内金融系统第一单涉农中小企业集合票据，在全国具有较强的示范意义。

二是建立产品研发管理模式。根据县域金融需求差异大、地域性强的特点，组建三农产品研发中心、分中心和创新基地，不断加大各级行产品自主创新能力建设。目前在统一的“金益农”品牌下已汇集300多个县域金融产品，其中县域中小企业专属产品超过20个，形成了以总行研发全行性产品为主体、经营行研发区域性特色产品为补充，快速反应、统分结合的县域中小企业产品研发体系，有效支持了县域中小企业客户的健康成长和持续发展。2011年，我行的“县域中小企业产业集群多户联保贷款”产品在第五届中国中小企业节上荣获“优秀中小企业服务产品大奖”；“县域中小企业特色农产品抵押贷款”产品在首届零点民声“金铃奖”评选中荣获“产品创新奖”。

三是创新融资担保方式。各地农行在服务县域中小企业的实践中，陆续探索出诸如农副产品抵押、林权抵押、海域使用权抵押、动物资产抵押等新的担保方式，有效缓解了中小企业客户担保难、融资难的问题。黑龙江分行针对松嫩平原、三江平原等粮食主产区中小企业的融资需求和经营特点，创新推出了特色农产品抵押贷款业务，支持了当地“千亿斤”粮食工程建设和县域中小企业的集群化发展。四川宜宾和贵州仁怀作为全国重要的白酒基地，长期以来由于缺乏有效抵押物，大批优质中小企业难以获得信贷支持。通过市场调研和业务创新，宜宾农行和仁怀农行在当地开办原酒（基酒）抵押融资业务，有效支持了地方特色产业的发展，实现了银企“双赢”。福建漳平支行以茶树资产设定抵押，为3家台资中小企业发放贷款1150万元，解决了创业初期台资企业的融资难题，受到当地台商企业的欢迎和政府的好评。

（四）充实队伍，延伸渠道，不断加大资源保障力度。

一是充实服务人才队伍。县支行是服务“三农”、服务中小企业的主要平台。2011年我行进一步精简县支行内设机构，将人员充实到客户服务一线，不断壮大客户经理队伍。选拔了一大批优秀的年轻干部充实到三农金融部和县域支行，并开展了对全国县域支行行长、网点负责人、客户经理等从业人员的全面轮训。通过校园招聘补充县域支行在岗员工4760人，劳务派遣员工1700人；累计招聘1100余名大学生“村官”，到县支行从事“三农”服务工作，优先保障“三农”和县域业务发展需要。

二是加强服务渠道建设。为提升对县域客户的金融服务质量，农行不断加大对营业场所和电子渠道建设的投入力度，逐步建立起多层次、广覆盖的服务渠道网络。到2011年末，农业银行拥有超过2.3万个境内外分支机构，其中县域机构近1.3万家，覆盖全国99.6％的县级行政区，县域机构数量超过其他大型商业银行总和；农业银行还在全国设立超过6万台ATM机，其中县域地区超过2.5万台；设立转账电话290多万台，其中县域地区超过136万台，大幅提高了金融产品输送能力和客户享受金融服务的便利性。

三是实施资源倾斜政策。在2011年资金紧张的形势下，我行优先保障县域中小企业客户的信贷需求，对县域中小企业业务单独配置信贷规模，优先调配运营资金，确保县域中小企业贷款增量不低于900亿元、增速高于全行平均水平。单独核定下达县支行费用总量，2011年县支行费用总额404亿元，较上年增长22.4％；专项核定县域战略费用13亿元，优先用于重点行、重点业务和网点转型、渠道建设；逐步提高县支行员工薪酬待遇，县域支行工资总额235亿元，较上年增长21.1％，为农业银行植根县域市场、支持县域中小企业发展奠定了坚实基础。

此外，农业银行遍布城乡的网点格局、“三农”业务专业化的管理体系以及全行一体化的科技保障系统，有助于建立并完善针对县域中小企业业务的全面、专业的风险防控体系，保障了县域中小企业业务的健康、可持续发展，成为农行支持县域中小企业的独特优势。

三、下一步工作举措

2012年是全面贯彻落实国家“十二五”规划的重要一年，也是我行深化三农金融事业部制改革的关键一年。全行上下将继续把支持县域中小企业健康发展作为农业银行重大而光荣的使命和责任，切实提升自身的服务水平和管理能力，努力实现农行与广大县域中小企业客户的共同成长。

一是进一步加大县域中小企业资金支持力度。按照总行农村产业金融业务“千百工程”的统一部署，继续贯彻落实县域中小企业“虎跃计划”，确保县域中小企业贷款增量不低于900亿元，贷款增速不低于全行贷款平均水平。继续开展困难企业排查，对产品有市场、有需求、前景好，经营管理规范，符合转型升级要求，但出现暂时性资金困难的县域中小企业不压贷、不抽资，全力维持企业资金链安全，帮助企业渡过难关。

二是深入推进县域中小企业专营机构建设。按照三农金融事业部制改革的进度和整体要求，深入推进县域中小企业专营机构建设，不断改进和完善专营机构相对独立的风险定价、会计核算、信贷审批和风险管理机制，进一步落实对专营机构的差异化考评和激励约束，不断优化业务流程，提高运作效率，持续提升我行服务县域中小企业的综合竞争力。

三是不断丰富和完善特色金融产品体系。进一步加大金融产品创新推广力度，继续探索对县域产业集群和园区的金融服务模式，重点推广县域中小企业产业集群多户联保贷款、县域中小企业动产质押贷款和小企业简式快速贷款等“拳头产品”，鼓励和指导各级行研发区域性特色产品，不断丰富和完善县域中小企业专属产品体系，不断提高我行产品的社会服务能力。

四是进一步提升综合金融服务能力。深入研究县域中小企业客户需求，为客户量身定制包括资产、负债和中间业务在内的一揽子综合金融服务方案，推动与客户的全面长久合作。进一步规范收费行为，对县域小型和微型企业免收贷款承诺费、资金管理费和咨询费等，对县域微型企业免收财务顾问费；贷款时不强行推销理财、保险、基金等产品，努力实现银企的合作共赢。

五是持续控制和防范各类风险。继续加大对现代农业、战略性新兴产业、县域服务业和产业集聚区内优质中小企业客户的支持力度，密切关注“两高一剩”行业和落后产能向县域转移带来的经营风险，切实加强对县域“两高一剩”行业和落后产能的跟踪监测，对风险高、回报低、社会效益差、发展前景黯淡的县域中小企业客户，制定、落实压缩和退出计划，有效控制和防范信贷风险。

做好县域中小企业金融服务工作，不是权宜之计，而是农业银行改革发展和履行社会责任的郑重选择和内在要求。我行将按照党中央、国务院的要求，始终不渝地把服务“三农”和中小企业作为改革发展的永恒主题，转变经营理念，加大创新力度，优化业务格局，以高度的责任感和使命感，进一步做好各项金融服务工作，促进县域中小企业业务稳步、健康、可持续发展。