商业银行如何加快产品创新步伐满足小企业期盼，小企业如何加强自身规范赢得银行青睐，已经成为银行和小微企业必须跨越的门槛。记者日前在基层调研中看到，不少金融机构和小微企业已经意识到这个问题并在加紧苦练内功，不断拓展新的合作空间。

“贷”给企业一个美好未来

位于苏州工业园区的同程旅游网络科技有限公司刚刚拿下一块28亩的开发用地。“从2004年创业至今，公司营业收入每年以100%的速度增加，现在我们是国内惟一拥有B2B旅游企业间平台和B2C大众旅游平台的旅游电子商务网站，同时也是江苏省首个旅游信息化创新示范基地。”同程网公司创始人、CEO吴志祥告诉记者。然而，同程漂亮的成绩单并不能轻松叩开银行的资金大门。银行并非不看好企业的前景，只是企业的业务模式突破了银行传统的信贷产品设计。随着一批科技支行的兴起，这桩“姻缘”成为可能。

中国农业银行苏州工业园区科技支行行长郭庆华告诉记者，在苏州工业园区有不少高新技术企业，像同程网一样属于轻资产，所有的资产就是“电脑+人脑”，为了能推动企业发展，在没有抵押物的情况下，银行通过分析该公司的商业模式、财务报表，了解整体的运营情况和企业的抗风险能力，最终决定授信额度。经过这样的流程，同程得到农行1亿元的授信额度，极大地提振了加快发展的信心。苏州市财政局副局长、苏州工业园区管委会中小企业服务中心副主任沈晓明表示，这是对传统放贷产品和模式的创新，是一种理念的创新，为园区科技型小微企业插上了翅膀。

银行通过创新“贷”给企业一个美好未来，企业在快速发展中又带给银行更多的中间业务。2011年9月，农行苏州分行与同程网签署全面合作协议，双方在电子商务、联名信用卡、资金结算等方面展开全面合作。

小贷产品创新无止境

科技型企业“轻资产”的特点反映出，不同行业的企业需要的信贷产品确实大不相同，然而，企业在发展壮大中需要金融机构不断创新产品。工行北京市分行中关村支行副行长张凤祥谈了他的看法，“许多小微企业因为自身资金实力的限制，有时候眼看着多份订单、眼看着做大的机会却拿不下来。订单融资最大的好处就在于能够大大提高小微企业接订单的能力。目前，贸易融资的方式大受小微企业欢迎，规模越来越大。”

在华夏银行温州分行副行长尤小珍看来，经过去年民间借贷风波，温州中小企业在浙江省外的信用评价明显降低了。“现在温州的中小企业如果需要订货，产业链上的企业基本都要求他们支付现金或提供支票，通过承兑汇票抵账或赊账已经不被允许，因此，我们设计了核心企业金融解决方案，解决了代理商的资金难题。”

红蜻蜓集团是温州一家知名制鞋企业，对企业自身而言，其综合实力已经获得多家金融机构认可，融资自然不成问题。但红蜻蜓的代理商规模普遍较小、综合实力比较弱，获得银行融资相对困难。“红蜻蜓与下游代理商通常采用赊购方式，因此产生大量应收账款，红蜻蜓一方面希望提高代理商的销售能力，另一方面又希望资金尽快回笼，降低应收账款形成的坏账比例。面对这种情形，我们把复杂问题简单处理，只要红蜻蜓提供担保，我们就为这些代理商发放贷款。”华夏银行温州分行行长林显斌说，这样一来，红蜻蜓的代理商将付款方式从赊销改成现款提货，能从红蜻蜓拿到更低的折扣率，自身的经营利润空间又能得到有效保证，实现了多方共赢。

“小贷产品创新没有止境。”中国农业银行小企业金融部规划制度处处长黄建勤认为。据了解，农行无锡科技支行还进行了贷投结合试点，即借鉴“硅谷银行”模式试点期权贷款业务，分享科技型中小企业爆发式成长带来的高收益。农行无锡科技支行副行长张颢告诉记者，农行无锡科技支行按照双方自愿、不影响股东控制权、不干预日常经营、价格市场化的原则，试点了“贷投结合”的新金融服务方式，目前已与无锡凤凰半导体等5家科技型中小企业进行了贷投期权合作。

金融机构已经改变一款产品打天下的传统模式，正在加大创新，为小微企业生产更多更贴心的产品。