抵押品不足、财务管理不健全等小微企业自身特点与银行传统信贷条件之间具有天然冲突，而这一冲突的化解情况直接关系到银行信贷大门能否为小微企业打开。令人欣慰的是，本报调研组在调查采访中发现，银行机构、监管机构以及地方政府部门正在携手力促这一问题的解决。

小微企业融资难，很大程度上是因为自身信用水平不高，大多数小微企业缺乏传统信贷模式中必需的抵押品；财务管理不健全，大多数小微企业甚至缺少规范的财务报表，同时，抵押品与信用评级又是传统银行信贷模式中所必需的条件。

小微企业的特点与银行传统信贷条件之间天然的冲突，使大量小微企业在银行信贷市场门前止步，而这一冲突的化解情况直接关系到银行信贷大门能否为小微企业打开。令人欣慰的是，本报调研组在调查采访中发现，银行机构、监管机构以及地方政府部门正在携手力促这一问题的解决。

化解抵押品不足风险——

小微企业也有定制版信贷模式

小微企业在创业初期风险最大,但风投、担保机构、保险公司的介入增加了风险分担和缓释机制

江苏苏州吴江佳洁喷织有限公司是一家有10年历史的小企业，让这家企业与银行密切联系的是2008年国际金融危机。当时国际市场的极度疲弱让这家企业几乎面临绝境，雪中送炭的是中信银行江苏分行盛泽支行。

常言说，“没有金刚钻，别揽瓷器活”，是什么样的金刚钻让这家银行敢于雪中送炭，而且是一家小企业呢？

盛泽支行行长孙志荣说，敢这么做并非见义勇为，而是因为他们针对小企业的特点对传统信贷模式进行了调整，针对小企业的评级不再简单地以抵押品来衡量，取而代之的是一套综合评级办法。

以佳洁喷织有限公司的贷款为例，中信银行灵活配置担保条件，厂房、货物库存、其他企业担保被纳入考核，与此同时，企业主的人品、交际圈以及来自公开信息和个人征信系统的信息也纳入了评级考察范围。

实践检验了盛泽支行的做法，据孙志荣介绍，截至2011年底，全行347户小企业客户占支行总授信户80%，授信金额达到18.69亿元，占支行总贷款规模的60%，小企业贷款累计发放120亿元。同时，没有出现一笔逾期和不良贷款。

为了解决小微企业普遍存在的抵押品不足、无法满足信贷条件的问题，中国银行四川省分行牵头推出一种金融机构联盟的运作模式，即以中行为核心,涵盖专业担保合作、中银联合直投等多种合作方式,为小微企业提供信贷、风险投资等多样化融资服务。

“小微企业在创业初期风险最大,但风投、担保机构、保险公司的介入增加了风险分担和缓释机制。”中行成都高新技术产业开发区支行行长周国华说,金融机构联盟模式组合比较灵活,既可以同时进入，也可以分时段操作,目的是从源头上给小企业一个规范的融资渠道,从而在长期上形成一个无缝的产品链接。

据介绍,目前四川省共有400多家融资担保公司,中行四川省分行已与其中41家建立了较为稳定的合作关系,合作笔数约500笔,业务规模超过42亿元,占全省融资担保余额的3.8%。作为金融机构联盟模式的基础,与担保公司的合作,不仅扩大了中行的客户资源,还有效实现了风险缓释目的。

应对信息不对称难题——

ATM机也是信贷调查员

银行可为交易市场加设ATM机或POS机以及其他搭配的金融服务，逐步培养小微企业养成符合银行信贷准入的结算习惯

在企业信息的核实方面，银行是通过外部条件来判断企业实力，比如税收、银行结算等。有些小微企业没有向银行融资的经验，发展规划不规范，财务制度不健全，而银行在业务操作上有较为严格的要求，这种信息不对称的情况是小微企业难入信贷大门的一个主要障碍。

与中信银行通过专用信贷模式为小微企业贷款打开大门不同，工商银行更加侧重于从解决市场信息不对称的角度化解小微企业自身特点与银行信贷条件之间的冲突。

“如果在一些专业交易市场附近没有银行网点，我们可为交易市场加设ATM机或POS机以及其他搭配的金融服务，既方便企业结算，还可在银行系统反映企业真实的流水，逐步培养小微企业养成符合银行信贷准入的结算习惯。”工行东莞分行公司业务部高级客户经理朱屹说，通过对目标客户进行正规引导，使其真实经营情况通过结算在银行得以体现，这有利于银行更加准确地判断企业融资需求与偿债水平。

广东东莞市大岭山中莆木业有限公司（木材事业部）总经理、广东省莆田商会副会长郑亚通说，“木材市场里以现金交易居多，通过银行安装在企业的POS机进行操作，虽然很多商户没有财务报表，但银行可以根据交易记录判断商户的经营状况。”

“不少小微企业主无法获得银行认可的评级是因为不了解怎么做才能保持一个良好的信用记录。”朱屹说，“针对这个问题，我们也在通过各种渠道普及信用知识，帮助客户增强信用观念，避免影响信用记录的情况发生。”