今年中央一号文件提出，要有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。完善符合农村银行业金融机构和业务特点的差别化监管政策，适当提高涉农贷款风险容忍度，实行适度宽松的市场准入、弹性存贷比政策。继续发展农户小额信贷业务，加大对种养大户、农民专业合作社、县域小型微型企业的信贷投放力度。

社员贷款容易了

大联保体成员是由合作社推荐，经银行审核的，是靠谱的贷款人。

冬日暖阳照进刘晓燕的蔬菜大棚，一片片明灿灿的绿叶间挂着一颗颗沉甸甸的紫茄。“以前自己种个小棚，年收入才两三万元。去年初依托合作社的大联保贷款20万元建起4个温室大棚后，毛收入能有30万元！”刘晓燕说。

刘晓燕所说的合作社是山东省广饶县杨庙村的富源蔬菜种植农民专业合作社，依托社员成立贷款协会，利用大联保体的方式与银行协作帮助社员解决资金难题。

没加入合作社以前，当地农民都种玉米、小麦，一年1亩地也就1000多元的毛收入，而建一个蔬菜大棚就要7万元钱，虽说大棚绿色蔬菜收益好，可是农民哪里建得起？不少人想找银行贷款，可农民没有什么资产作抵押，担保人也不好找，资金问题成了农民致富的一道坎。

加入合作社后，农民贷款变得容易了。不少合作社依靠三户联保的方式为农民解决贷款难问题，合作社出面作为农民担保人之一，三户联保农民最高可贷5万元。在富源合作社，这种三户联保的方式慢慢演绎成大联保体，合作社推荐那些信誉好、经营好又缺乏资金的农户加入大联保体，加入后风险由大联保体成员共同承担。

广饶农村商业银行是山东省第一家做大联保体业务的银行。该行杨庙分理处主任许辉说，以前银行对农民的贷款风险大，农民贷款很难，成立大联保体后，通过农民合作社成立贷款协会，社员申请，由协会担保，社员最高可贷款20万元，利息享受下浮40%优惠。

与此类似，邮储银行广饶县支行把一种“好借好还”小额贷款模式进行创新,服务于合作社社员。这种模式已经不需要社员的联保，不过，最高可贷额度相比大联保体也有所降低。

记者采访时，邮储银行信贷员王君章刚给万顺鹌鹑养殖合作社的刘志辉办理了8万元的小额贷款资金，这是该行针对农民合作社社员放出的最高一笔，时限为1年。刘志辉家养鹌鹑1万多只，一般鹌鹑苗养殖3个月后才能产蛋，短期资金周转压力大，王君章上门考察了刘家的养殖规模、前景，又了解到合作社与寿光批发商有回收蛋的合同后，经银行信贷部审核，刘志辉顺利贷到了款。

该邮储银行有关负责人告诉记者，目前他们行已与50多家农民专业合作社形成合作关系，资质合格的社员在合作社担保下3天可完成从调查到放款流程。目前，还贷情况良好，没有一起逾期未还的情况发生。

合作社担保贷款受到社员们普遍欢迎，他们纷纷表示，希望合作社担保贷款的模式能够长期化和制度化。

合作社融资艰难

由于合作社普遍发展不成熟，许多地方的金融机构还未发展针对合作社的贷款。

农民乐了，许多合作社的理事长们却有隐忧，要给农民更多的实惠，合作社就要进一步发展，可是合作社的发展资金从何而来？

说到合作社的资金来源，健士农民专业合作社理事长王继海有些无奈：“政府对合作社的奖励很有限，合作社和社员在利润上的分成因为销路问题进账也很少。缺资金需要贷款，可至今合作社还没有获得过政策性贷款。”

王继海告诉记者，健士合作社建标准化基地时，省财政扶持省级优秀专业合作社奖励了10万元，2011年又获得市财政30万元扶持。但是合作社硬化基地地面就花去10万元，2010年在800亩基地投资水电花去30万元，眼看建包装车间又将投入近50万元。除了这些，目前最需要资金来打销路。

社员集资是否行得通？“打销路有风险，投入不一定能有回报，农民不愿意投入，而且合作社发展初期，社员也没有那么多钱，没有能力追加投入。”王继海说。

合作社急需资金，但是以合作社的名义贷不到款，王继海只好以个人名义，找了2户公务员家庭做担保，贷了50万元。

像王继海这样以理事长个人名义贷款来支持合作社是普遍现象。目前农民专业合作社特别是那些发展初期的合作社，还没有找到一条解决融资难问题的良好途径。

银监会曾出台文件鼓励把对农民专业合作社法人授信与对合作社成员单体授信结合起来，建立农业贷款绿色通道，采取“宜户则户、宜社则社”的办法，提供信贷优惠和服务便利，并指出“对于农民专业合作社以独立法人名义申请贷款的，可由其成员提供联保”。

据了解，目前合作社以法人名义获得贷款的情形还不多见，由于合作社普遍发展不够成熟，出于风险考虑，许多地方的金融机构还未开展此项业务。邮储银行广饶县支行有关负责人就表示，针对合作社法人本身的贷款目前还没有开展。

“金融机构不愿意给合作社贷款，也是正常的。”对外经济贸易大学卫新江教授说，“因为现代银行体系是利润导向，看不到保障是不会贷款的。”这种情况下，合作社融资的出路在哪里？

广饶供销社合作指导科科长李晶说：“要解决合作社融资难这一问题，从合作社自身来讲，也可以发展融资合作社或资金互助合作社。这一形式在一些地方有成功的范例，不过由于需要所在地银监局审批，各地银监局出于审慎监管考虑，目前进展还比较慢。”

近年来，合作社融资难问题已经引起政府的高度重视。今年的中央一号文件明确提出，要加大农村金融政策支持力度，持续增加农村信贷投入，确保银行业金融机构涉农贷款增速高于全部贷款平均增速。有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。加大对农民专业合作社的信贷投放力度。

去年9月，山东省政府出台文件提出，要进一步加大对农民专业合作社的财政扶持和金融支持。金融机构要根据农民专业合作社的特点和需要，研究制定支持合作社的信贷政策。政策性金融机构要研究设立适合合作社发展需要的贷款项目。商业性金融机构要制定合作社专项贷款指南，为合作社提供多种形式的金融支持和服务。

“我们盼着合作社能早点解决资金问题，打开销路，社员也能受益。”王继海满怀期望地说。