2003年，辽宁省营口市在全省率先实施“十星级”文明户道德信贷金卡工程，不仅解决了“银行有钱不敢贷、农民缺钱贷不来”的问题，还探索出一条精神文明建设与物质文明建设相互促进的新路子。小小的信贷卡为什么能发挥如此大的作用？日前，记者前往营口市一探究竟。

农民创业的第一桶金

走进营口市老边区柳树镇太平山村，街上几乎没有人。村支书陈秀艳说：“村民们都在各家的鸡舍、牛舍、猪圈和蔬菜大棚忙呢。”

陈秀艳带记者来到村民高旭安的鸡舍，见到了这位养鸡大户，他告诉记者：“我干肉食鸡养殖这一行有十来年了。2006年禽流感爆发，我赔了钱，由于缺少流动资金只得将3栋鸡舍关闭了2栋。2007年当上十星级文明户拿到金卡后，贷款5万元，三栋鸡舍同时‘开张’，赶上当年市场行情又特别好，一年净赚了37万多元。”

在南镇城子村，记者见到村民修玉昌，他是村里第一批获得道德信贷金卡的。“有了资金周转，购买饲料用现金就能获得优惠，仅这一项每只鸡的成本降低五六毛钱，更不用说扩大再生产获得的利润了。”他说，如今他的鸡舍扩大到500多平方米，每年养鸡2万余只，“今年春节第四茬鸡出栏就净赚3万元，刚把金卡的钱还上，等再用时再去取，连路上时间都算上两个小时就能拿到钱。”

据营口市统计，全市90%用金卡贷款的农户都成了富裕家庭，有500余户年收入超过10万元，有1200多户家庭财产超过50万元。营口市委文明办主任康福洲说：“道德信贷金卡成了营口农民创业发展的金钥匙。2011年底，近70亿元的银行信贷发放给了有道德的个人或企业，数万人受益，而且受益人群还在不断扩大。”

文明作担保 诚信作抵押

在大石桥市高坎镇数百米长的鱼塘水渠边，农民王艳告诉记者，4年前她的鱼塘面积只有40亩，资金运转相对吃力，评上“十星级”文明户拿到金卡后立即获得了农村信用社5万元低息贷款。2010年，王艳第三次获得了上限5万元的道德金卡贷款。她希望将养殖规模做得再大一些，于是来到营口市隆丰村镇银行，让她万万没有想到的是，因为她的诚信这家银行为她的养殖合作社提供了120万元的贷款，从而使她的养殖规模扩大到目前的120亩。

营口银行党委副书记辛振廷介绍，有了道德信贷金卡的农户无需抵押，就可以获得额度较高、利率优惠、手续简便的信用贷款，本金可3年还清，而且可以随时还、随时贷，周转使用。

康福洲告诉记者，十星包括和谐星、科技星、环卫星、诚信星、法纪星等等，缺哪一条都不行。陈秀艳介绍，申请道德信贷金卡至少要经过5道程序，“自己申请、申报演讲、村民投票表决、公示、上报审批，每两年评一次。”

村民们看到了“金卡”的价值，纷纷自觉地向“十星级”靠拢。据大石桥市农村信用社副主任付洪亮介绍，截至目前，仅大石桥市就有5400名农户享受了道德金卡信贷的支持，每年信用社的利息收入800万元。这种以诚信作抵押，以文明作担保的新型信贷模式已经实现了双赢。康福洲说，道德信贷金卡工程是对农户思想道德和经济能力的评价和褒奖，目的是培养新型农民和文明向上的家庭美德。

提升精神境界

“十星级”文明户道德信贷金卡工程不仅富裕了农民的腰包，更重要的是提升了他们的精神境界。

大石桥市水源镇赵家村村民汤振生家里资产过千万元，他也积极申请当金卡户。他说，“金卡是一个家庭的门面。”评上金卡户以后，他投资100多万元为村民修建健身广场，为村里购买体育健身活动器材和文化活动用具等。陈秀艳说，道德信贷金卡工程实施以来，村子里婆媳、邻里关系和睦了，争先创业的多了。她告诉记者：“金卡表面上是物质激励，实际上是以诚信为基点的道德建设。”

营口银行有关负责人表示，自从以道德为抵押的贷款运行以来，违约次数为零，不良贷款率为零。

8年来，讲文明、夺金卡、奔小康已成为营口广大农村家庭的精神追求和社会风尚。到目前，全市共评选出“十星级”文明户31962户，颁发金卡11247户，授信总额4.97亿元，累计贷款6.1亿元。