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上一版3  4下一版 2011年12月25日 星期 放大 缩小 默认
把小企业融资做成大事业
——四川南充市商业银行中小企业融资调查
本报记者 喻 剑
在西菱汽配公司,南充市商业银行客户经理正在公司生产线上进行贷后跟踪调查。 本报记者 喻 剑摄

作为一家创立于西部地级市的城市商业银行,从资产规模和负债规模看,四川南充市商业银行算得上名副其实的“小银行”,但他们坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位,在中小企业贷款市场精耕细作,走出了独具特色的“中小企业伙伴银行”之路,收获了优良的经营业绩和资产质量。至2011年底,资产、各项税款和利润是10年前成立时的约100倍;截至2011年11月末,资产利润率达2.19%,资本充足率达17.96%,拨备覆盖率达448.59%;2011年前11个月,有78.25%的新增贷款发放给了中小企业,不良贷款率仅约0.38%。

南充市商业银行的经营方式有何特点?记者日前前往该银行成都分行,就中小企业贷款业务展开调研。

创新机制 实施流程再造

初冬时节,气温骤降。位于成都西门的南充市商业银行成都分行连着开了好几场审贷会,全行上下一派火热的忙碌场景。成都分行副行长方星告诉记者,年关将至,不少贸易型企业制定了来年销售计划,因为要向供货方提前支付订金,面临周期性资金短缺。“年前的工作,主要是高效、安全地审批、发放中小企业贷款。”方星说。现在发放贷款最密集时一天达到20多笔。

成立之初,南充市商业银行就鲜明地提出了“草根性”的理念,始终坚持“错位竞争、差别服务”,为中小企业提供全方位优质金融服务。“从融资市场看,大企业资金需求量大,银行放贷操作成本小、风险低;中小企业则相反,财务管理不规范、信贷成本高、风险大。”方星说,“但从南充市商业银行的实际来看,由于资产规模、科技水平、网点数量等没有比较优势,与大银行争夺大客户和大项目等于是以己之短、攻彼之长,相反,在中小企业融资领域,如果把业务做精做透,天地会广阔很多。”

明确发展定位后,南充市商业银行从创新机制着手,对贷款业务实施流程再造,针对中小企业贷款业务的特点,推出了 “工厂化”运作模式与“客户经理制”:贷款业务流程被设计成“前、中、后”端。按照工厂流水线作业的方式,客户经理只负责前端客户营销和调查工作,后续审批、合同签订、贷款发放等都由中、后端批量化处理。这直接提高了效率、降低了成本。

在成都分行营业部,记者还看到,评估、公证、担保等机构都被请到银行现场办公。正在办理业务的客户李晓林对这种“一站式”服务赞不绝口:“高效、简便!一次就能办妥全部手续,三到五天就能拿到贷款!”

南充市商业银行还以“客户经理制”为平台开展业务,突破了过去单纯倚重机构、网点的方式。营业网点所辐射的街道、社区被划分为若干片区,每个客户经理组承包一个,并在小区物管、专业市场、行业协会发展业务联络员。“通过‘客户经理制’,银行的营销触角延伸到最基层,更容易掌握企业真实的经营状况、资金需求和企业主的诚信,降低了成本、规避了风险。”成都分行公司业务部副总经理刘卫东说。

创新产品 细分融资市场

好运轮胎有限公司位于双流现代商贸园区,是一家轮胎贸易企业。12月初,客户经理何泽林来到公司仓库,对贷款发放后企业的仓储情况进行监管。4000平方米的仓库内,高高地码放着数以万计的卡车、轿车轮胎。何泽林将仓库巡查了几遍,记下轮胎的种类和数量。

“到年底了,明年销售势头怎么样?”何泽林问道。“很不错!准备到陕西推广连锁直营,上午在西安和经销商谈了布局,刚下飞机赶过来,马上又要接待日本来的供货商!”公司总裁龙金波显得风尘仆仆。

中小企业贷款业务的共同特点是企业缺乏有效抵押担保、资金需求“短、小、频、急”。但企业所处行业和自身发展阶段各有不同。“银行必须对中小企业的市场进行细分,有针对性地选用产品和贷款模式。”从事过多年企业融资工作的刘卫东说。

目前,成都分行已组建了机械制造、商贸流通等10余个客户经理组,数十名客户经理与区域内各类企业建立联系,将产业、企业“挖深吃透”。

好运轮胎公司所在的轮胎贸易业,2009年后因汶川地震灾后重建需求拉动,市场交易量一度猛增。行业景气上行,小企业急需短期流动性资金。“那时企业规模小,库存备货量不够供应订单,要及时准备好进货款,加上下游经销商的回款期限又比较长。资金链条绷得非常紧!”龙金波回忆道。

好运轮胎公司的阶段性“资金之渴”一直持续到2010年。这段时期内,南充市商业银行推介公司使用了“商户联保贷款”模式——公司与几家情形相仿的同行组成联保小组,小组成员从银行获得融资,并对其他成员融资承担连带保证责任。第一笔联保贷款中,好运轮胎公司与两家企业各获500万元贷款。

但近一年来,随着灾后重建进入收尾阶段,四川省内轮胎需求量缩减,行业景气下降。继续采用商户联保贷款模式,对于银行与企业来说,风险都增大了。企业的经营规模仍在扩大,这时的融资问题如何解决?

通过对公司资产、交易流水等数据的采集分析,何泽林发现,近年来公司的流动资产迅速增加,常规库存达3000万元。可否盘活这笔资产?南充市商业银行此时推出了“库存抵押贷款”模式——公司以库存轮胎这一流动资产作为抵押物,获得银行授信。新模式下,如何实行贷前调查和贷后跟踪?何泽林总结出“三查”——查基本账户流水、查上下游订单、查库房存货,银行还请来第三方公司开展仓储监管。

在南充市商业银行的中小企业融资业务中,机器、仓单、提货权甚至汽车合格证都被创造性地用作融资抵押物,“熊猫圆圆贷”、“熊猫团团贷”等数十种新产品、新模式相继推出,形成了以中小企业贷款为主的核心产品体系,绝大多数中小企业客户,比照产品目录,都能找到符合自身需求的产品。

创新服务 伴随企业成长

年过半百的企业老总魏晓林看上去神采奕奕,说起话来语调铿锵。见到年轻的客户经理袁卫,他满脸笑容,亲切地称他为“老朋友”。魏晓林创办的成都西菱汽车配件有限公司,是一家生产汽车发动机关键零部件的高科技企业。西菱汽配公司与南充商业银行的合作始于2007年。那时西菱汽配公司处于发展初期,一大批技改项目亟待上马。“对于高科技企业来说,技改的投入直接决定了生产能力。早些年积累的资金已经大部分用在了技改上,但仍有不小的缺口。办不下来土地使用证,企业又没法向大银行申请贷款。怎么办?”魏晓林对当时的窘境记忆犹新。

西菱汽配公司生产的汽车发动机主机配套连杆、减震皮带轮、凸轮轴产品,对于精密性的要求非常高。有些零件的误差,甚至不超过每根头发的5%。这一独特性吸引了不少大企业客户,同时也吸引了前来调查的袁卫。调查中,他注意到两个细节:一是魏总以厂为家,与工人同吃同住,全身心投入企业生产经营;二是企业股东从未分红,企业利润几乎全部用于扩大再生产和技术改造。

人品“实”,资产“实”,现金流量“实”,这是南充市商业银行推行的“三实”调查方式,用以识别风险可控、有潜力的中小企业。贷前调查完毕,袁卫为企业快速提交申请,一周后,第一笔500万元贷款下发。

“南充市商业银行的服务,贵在以企业需求为中心,持续不断地关注与创新。”魏晓林深有感触。合作开始后,客户经理对西菱汽配公司展开跟进回访。银行工作人员经常上门与企业负责人交流政策与市场信息,提供金融咨询服务。在企业发展的不同时期,银行还为企业量身订制了多款融资产品。几年间,西菱汽配公司渐渐走出融资困境,年销售额翻了几番,从银行所获授信额度也从起初的500万元增加为几千万元。用魏晓林的话说,南充市商业银行已经成为公司的“战略合作伙伴”。

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