浙江台州小企业很“幸福”——小微企业贷款申请满足率连续4年达到90%，小企业金融服务的覆盖面达到50%以上。

台州大型企业少，小企业特别多，形成了“小产品、大产业；小商品、大市场；小企业、大集群”的发展格局。像许多地方一样，台州也面临着如何化解中小企业“融资难”的课题。台州市工商系统没有囿于过往的思维定式，而是创新工作方式，取得了积极成果。

服务“无微不至”

没有规范财务报表的温岭市中南工具厂也能从银行贷款200万元。走进山洼中吴岙村的一座农宅，也就走进了温岭市中南工具厂。农宅的几间房子分别是厂办公室、财务室、业务室和仓库，院子里支起顶棚就是车间。厂长邵继林介绍说，中南工具厂主要生产齿轮、刀具、刃具等产品，高速钢等原材料经常占压着大量资金。“我在7月15日向工行申请贷款，7月29日工行贷款就打进了企业账户，保证了企业正常生产，而且只比基准利率高0.44个百分点，大大低于当地同业水平。”

工商银行台州分行创新开发的小微企业信贷评级授信模型，在原有监测销售额的基础上，引入了用电量、工人人数、工人工资总额等3组非财务指标，并对不同行业、不同产品、不同工序设计出不同的模型系列。

“只要调查核实企业申请贷款前12个月的用电量、工人人数和工资、货款归行额、开票销售产品数量等信息，并逐项输入到小微企业贷款系统‘工具行业类’的评级授信模型，就可以测算出授信等级和授信额度。”工行温岭支行客户经理陈君秋介绍说。目前，工行台州分行试点支行共设计出不同行业的30个“模型”。

担保难是造成小微企业贷款难的另一个“瓶颈”，而在温州没有厂房的企业也能获得贷款。台州东驰轴承厂是一家生产水泵、电机、摩托车等高精度专用轴承的小企业，尽管它是靠租用场地经营，但工行温岭支行了解到该公司的产品订单已经排到了年底，而且财务报表规范，所以当公司在7月底申请办理交存50%保证金承兑汇票400万元后，20天内就满足了其申请。

“以前审核小微企业，要求必须有完整规范的财务报表，还要有以固定资产为主的有形有效抵押物。这个规定不符合小微企业经营特点。”温岭支行行长李震宇认为，工行台州分行对小微企业贷款担保方式作出了诸多创新，根据不同企业、不同信用等级，分别采用抵质押、专业担保公司保证等贷款方式，还推出了自然人担保，实现担保方式多样化，有效化解了小微企业贷款“担保难”的瓶颈问题。

根据小企业“面广、量多、需求急”的特点，工行台州分行将信贷四个关键环节合并为一，破除了分项上报、逐项审批的繁琐环节，审批时间由此缩短到1至2天。该行还建立了1家小企业金融业务专业支行、16家小企业金融业务分中心，并充实小企业客户经理队伍。目前，该行从事小企业信贷业务的有128人，去年一年就增加了30人。

“工行台州分行立足服务小企业，做了大量‘小生意’，没想到却做成了一个大‘市场’，赢得了众多小企业客户的青睐。”工商银行台州分行行长王国才说。

抵押“应有尽有”

“种在田里的水稻也可以抵押贷款！”台州市章安街道盛夏水稻专业合作社理事长郑永夏再也不用为资金发愁了。

凭着508亩国家早稻收购订单，郑永夏从台州椒江区农村合作银行贷到10万元，保证了晚稻生产。“在工商局的指导下，粮食订单通过反担保抵押后直接变成了贷款，这个方法对于我们粮农合作社还是第一次。种在田里的水稻可以作抵押向银行贷款，真是太好啦。”

台州市椒北工商所所长相秀德介绍了融资经过：“盛夏水稻合作社早稻收购订单的抵押期限是3个月，银行贷款月息为0.39%；他们交售早稻时直接从卖粮款中把贷款及利息还给了银行，10月份又以400亩晚稻收购订单贷了15万元。”像郑永夏一样，章安街道古桥粮食专业合作社理事长崔建军也通过反担保抵押从银行贷到了10万元。

解决种粮合作社融资问题，必须创新融资渠道。依据《物权法》的相关规定，种粮合作社可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品进行抵押。“这个方法拓宽了小微企业的抵押品种，解决了种粮合作社融资抵押难、担保难问题，填补了农村生产经营者办理抵押业务的空白。”相秀德说。

同样的，水产品的仓库存单也能贷款。这让经营海鲜产品近20年的台州椒江正大冷冻厂厂长杜从宇欣喜不已。9月份，通过水产品仓单质押融资模式，他从银行贷到110万元流动资金。“每年9月都要大量收购海鲜产品，大部分存放在仓库里，准备在春节卖个好价钱，但占压资金将近4个月。以前都要东借西凑筹集流动资金。今年通过水产品仓单质押申请贷款，仅10天贷款就到账了。我马上用90万元贷款买了120吨带鱼。如果耽误到11月份，90万元只能买90吨带鱼了。通过水产品仓单质押贷款，为我节省了2.86万元利息钱。”杜从宇说。

水产品仓单质押如何融资？台州市椒江工商分局葭沚工商所所长陶庆贵介绍说，水产品企业将水产品存储到特定的仓储公司，取得仓储公司对水产品数量和质量评估和担保后出具的仓单，到工商部门办理动产抵押登记证，再用仓单和动产抵押登记证向银行办理质押贷款，银行以货值的50%作为贷款额度发放贷款。通过水产品仓单质押融资模式拓宽小微水产品贸易企业融资渠道，也实现了小微水产企业、仓储企业和金融单位三方共赢。“台州工商局开展水产品仓单抵押融资服务以来，金融部门已为椒江区23家小微水产贸易或加工企业融资2400万元。”陶庆贵说。

工商部门主动服务，创新小企业融资的抵质押方式，积极向农业、渔业、仓储业等领域扩展，得到了小企业的称赞。