“暑假带孩子去了趟美国，还剩2000多美元暂时用不到，就存了3个月的定期。”正在浦发银行咨询的杨女士告诉记者：“眼看快到期了，这钱还不知道怎么处理，是换回人民币，还是再换些美元买理财产品？”

像杨女士这样手中持有外币的人在不断增加。通常的情况是，在国外没有花完的外币被带回了国内，本想存在银行生利息，却又发现能存的外币正在不断贬值，收到的利息还不能抵消亏掉的本金，而有些国家的币种，银行也没有对应的业务。针对这种情况，记者采访了光大银行北京分行财富中心总经理助理杜学敦，请他对这些问题作出解答。

人民币更保值

“如果居民手中持有外币，在未来没有需求的情况下，可以换成人民币。”杜学敦告诉记者,“因为从长期看,人民币还会继续升值，如果继续持有外币，将导致汇兑损失。当然，这也需要根据不同的币种进行不同的操作。对于美元、欧元、英镑，建议兑换成人民币。因为受债务危机困扰，这些国家经济增长乏力，人民币对这些币种将有较长时期的升值趋势。而对于部分新兴市场货币和资源型国家货币而言,则不必立即进行结汇或换汇。”

“如果手中的货币是小币种，最好拿到中国银行统一办理。”杜学敦介绍，我国大部分银行的外币业务都只针对八大币种，即美元、加元、英镑、欧元、瑞士法郎、港币、日元、澳元。对这些币种银行也基本有定期储蓄。

留用外汇可理财

居民除了对外币进行“存”和“结”的选择外，还有一种方式就是购买银行的外汇理财产品，但购买外汇理财产品需要承担汇率风险。虽然外汇理财产品的收益率还不错，但是并不适合所有的投资者。杜学敦表示：“银行发行的外汇理财产品主要针对外币持有者，一些客户因为有留学、工作或者业务的需要而长期持有外币，短期不需要动用时，可以做一些投资理财，以达到保值、增值的目的。”

目前银行的外汇理财产品所需要的资金门槛一般都是折合人民币5万元以上，具体的情况还要看银行的产品发行说明书。对于正处于下跌状态的外币，不要急于操作，要看其长期走势。

据杜学敦介绍，个人外汇理财产品和人民币理财产品类似，也分固定收益型和浮动收益型两种。目前，国内商业银行推出的外汇理财产品多为固定收益型产品，银行将募集的理财资本金在国际国内金融市场进行外汇即期交易等，所产生的投资收益和无风险资产收益共同构成产品收益。在产品到期日（或银行提前终止日）正常兑付的情况下，购买这种产品的投资人获得约定的理财收益。而外资商业银行的产品多为不保本浮动收益型产品。

在采访中，记者去了几家银行。浦发银行的大堂经理告诉记者，目前浦发的外汇理财产品只涉及美元和澳元，期限都是1年以内；而招商银行贵宾理财的相关人员也表示，招行的外汇理财产品有美元、澳元和港币，如果居民手中有这些币种的话，可以做一些这方面的投资。另外四大商业银行的外汇理财产品也都是集中在美元、澳元和港币上。

投资收益较高

虽然银行发行的人民币理财产品明显多于外汇理财产品，但外汇理财产品品种虽少，有些却收益颇丰。据普益财富监测数据显示，10月22日至10月28日共有394款银行理财产品到期，其中收益率为6.30%及以上的产品共有5款，均为澳元理财产品。其中，招商银行到期了一款澳元债券类理财产品，投资期限为32天，到期获得7.00%的年化收益率；中信银行到期了一款澳元债券类产品，投资期限为6个月，到期获得6.80%的年化收益率；交通银行到期了3款澳元债券类理财产品，投资期限分别为365天、365天和6个月，到期分别实现6.80%、6.55%和6.30%的收益率。杜学敦分析了其中的原因：“在澳大利亚央行率先加息后，国内相关的澳元理财产品收益率都有所提高。”

杜学敦介绍，从以往经验看，固定收益的外汇理财产品的收益率基本上可以得到保证，客户需要承担的是汇率风险，购买理财产品的一段时间里，如果汇率发生了较大变动，可能会导致产品到期后客户的资产缩水，所以外汇理财一般为短期。同时杜学敦也特别提示，对于手中没有外币的投资者，一般不建议用人民币兑换外币再投资这种做法，币种转换中间本来就存在汇兑损失，况且，银行发行的一些人民币理财产品收益率也不低。

外汇即期交易

外汇即期交易又称为现货交易或现期交易，是以双方约定的汇率交换两种不同的货币，并在1至2个营业日后进行清算的外汇交易。它是外汇市场上最常用的一种交易方式，即期外汇交易占外汇交易总额的大部分，主要是因为即期外汇买卖不但可以满足买方临时性的付款需要，也可以帮助买卖双方调整外汇头寸的货币比例，以避免外汇汇率风险。由于即期外汇交易只是将第3天交割的汇率提前固定下来，它的避险作用有限。