“农行的‘苹果贷款’来得真及时，等公司收齐1500吨以上的优质红富士苹果后，就可以利用贷款支付果农了。”烟台市蓬莱联盛果蔬有限公司老板代高波喜滋滋地告诉记者。

农行针对农产品加工企业的特点，率先推出了“县域中小企业特色农产品抵押贷款”，采用农产品进行贷款抵押，较好地解决了农产品加工企业融资担保难的问题。近日，农业银行烟台市分行为蓬莱联盛果蔬有限公司成功发放“苹果贷款”1000万元。这是该行首笔动产质押贷款，也是山东省农行系统的首笔“苹果质押贷款”。

据介绍，所谓的“苹果贷款”，是以企业库存苹果作为动产质押，通过引入第三方监管的方式，与农业银行认定的相关资质监管公司签订《质押监管协议》，多方合作的一种融资方式。

烟台是全国最大的苹果栽培区和出口基地，当地出产的红富士苹果久负盛名。每年的9、10月份是苹果上市的黄金期，也是苹果深加工企业资金压力最大的时期。如何创新产品满足企业的资金需求，成为烟台市分行关注的重点。“苹果贷款”的推出，探索了以大宗农副产品作为动产质押的方式，有效解决了客户的融资需求。

在山西，“链融资”这个新名词同样让小企业主们尝到了甜头。他们说，是“链融资”让他们的收购工作不掉链子。

山西海升果业运城分公司负责人屈兵练说：“农行推出的‘链融资’贷款新产品，帮了收购合同户，帮了我们，也帮了广大果农的忙，整个链条都活了。”

农行山西省分行紧跟“三农”市场新需求，围绕“加工企业—收购合同户—种植户”三个关键点，有针对性设计推出了“链融资”农贷新模式，有效解决了“三农”中小客户普遍存在的贷款难问题，受到生产加工企业、农民经纪人、果农种植户的一致认可。

所谓“链融资”，就是采取“总公司担保+收购合同户承贷+结算单据质押”的贷款模式，向链条的中间环节（即收购合同户）提供贷款，从而带活整个链条的一种贷款模式。

如在海升果业，发放贷款时，海升果业分公司推荐拟贷款的收购合同户，再由海升果业总公司为拟贷款收购合同户提供担保，收购合同户以结算单据为质押取得贷款，并通过惠农卡发放贷款，银行监控惠农卡账户，确保贷款资金支付给果农；归还贷款时，银行、企业、收购合同户三方须同时在场，企业资金划拨、贷款资金归还以及结算单据移交同时进行，将风险掌控在银行手中。目前，农行山西省分行共向收购合同户发放贷款27笔，总计金额2667万元。

据了解，农行山西省分行利用农村金融服务“村村通”全覆盖的网络优势，按照“一县一业、一行一品”的思路，为“三农”企业量身定做个性化金融服务方案，在风险可控的前提下，拓宽了“三农”中小客户的融资渠道。目前，该分行正在全省范围内推广“链融资”模式，旨在做足产业链文章，支持农业产业化转型发展。预计到今年末，该分行的“链融资”贷款将达到2亿元。

农业银行充分发挥点多面广、覆盖城乡的优势，积极构建了专业化的小企业金融服务体系，形成了从总行一直到营业网点、网络覆盖全国、服务遍及城乡的小企业金融服务专业化经营管理组织体系。

目前，农业银行小企业金融服务专营机构有1052家，为小企业特别是县域小企业提供贴身的、专业化的金融服务，专营机构的小企业贷款余额已占全行小企业贷款余额的72%。截至今年9月末，农行中小企业信贷客户数已占全行法人信贷客户数的92%；其中小企业贷款余额超过5400亿元，比年初增加850亿元，小企业贷款增速比全行贷款增速高出8个百分点，已提前实现中国银监会提出的“两个不低于”的工作要求。