常德市是湖南省的农业大市，2007年湖南省被列为全国农业保险试点省份后，中国人保即在常德市探索建立起了以市、县、乡、村四级服务网络为支撑，以乡镇农业保险办公室为平台，以乡镇农业保险专（兼）干和村级协保员队伍为依托的农业保险基层服务体系，并通过完善规范农业保险承保收费、赔款支付等流程，确保承保、理赔“两到户”，初步形成具有特色的农业保险“常德模式”。

承保到户

破解农户收费难题

如何规避农业保险承保中可能产生的虚假投保、后期虚假理赔等不规范行为？中国人保“常德模式”的做法是：签单到村、承保到户，充分发挥保险专（兼）干与协保员在收取保费中的职能作用。

为真正将国家的惠农政策落实到位，中国人保财险常德市分公司着眼于转变农业保险的承保方式。据人保财险常德市分公司总经理杨军介绍，“常德模式”推行的承保到户经历了三个阶段，2008年，他们将种植业由上年全部以乡镇为单位签单承保，过渡到部分以乡镇或以村为单位签单承保到户，当年以村为单位的签单承保到户面就达到50%以上；2009年，中国人保又在全市有种植业保险的乡镇设立农业保险办公室，在乡镇财政所、农技综合站聘请保险专（兼）干，在村组发展协保员。当年实现了种植业保险以村为单位签单承保到户，养殖业以乡镇动防站和养殖场为单位签单承保到户。

去年，中国人保进一步将乡镇保险专（兼）干、村协保员在承保环节中的职责明确为收集核对农户信息、上门收取保费、发放保险卡到户，并要求做到“三个到位”。一是宣传发动到位。由县（市）区支公司、保险专（兼）干和村协保员将中央财政保费补贴的种植业保险活页宣传资料发送到每家每户，让农户知道怎么投保、交多少保费、如何索赔等。二是保费收取到位，即通过村协保员上门核对农户承保信息并登记造册，挨家挨户收取保费，确保农户自缴保费到位。三是保险卡发放到位。凡是农户投了保的，由村协保员将保险卡100%发放到户，同时建立保险卡回访登记簿。当年，种植业保险除以村为单位签单承保到户外，还兼与种植大户直接签单承保；养殖业继续以乡镇动防站和养殖大户为单位签单承保到户。2011年，在总结前两年经验的基础上，中国人保推出了承保信息以村为单位实施公示，严格落实承保签单分户到位。

理赔到户

确保惠农政策落地

理赔是农业保险实施到位最重要的环节之一，理赔服务质量的高低直接关系到国家惠农政策的效果，也影响着广大农民对农业保险的认可程度。切实把好理赔关是“常德模式”的重要内容。

中国人保常德分公司要求查勘人员必须第一时间赶到现场查勘。对种植险，根据保险标的的特殊性，设立不同的观察期，实行二次查勘法。如果是大面积受灾，则根据灾害发生的时间和农作物生长特点，由农业技术部门出具灾害鉴定书，确定当期保险金额、损失程度，公司再根据查勘情况，确定损失面积和计算方法；对养殖险，中国人保则要求必须现场拍照取证，现场查阅被保险人的身份证、保险卡和保险标的专用耳标或防疫耳标佩戴等情况，并由保险专（兼）干或村协保员协助收集《索赔通知书》、《损失清单》、《灾因证明材料》等索赔单证资料，认真核对损失清单与投保分户清单的相关信息，《损失清单》必须由受灾农户亲笔签名确认。通过这种科学严谨的查勘定损措施，有效地防止了理赔纠纷的产生。

为了让农民及时足额拿到赔款，中国人保常德分公司2008年就开始探索通过“一卡通”或其他银行账户直接向农户支付赔款的方式，当年直赔到户的比例即占到10%左右。2009年农业保险赔款5166.5万元，直赔到户的比例达到了50%以上。2010年，人保常德分公司又通过录入农户身份证号、联系电话、农民“一卡通”卡号等信息，完善被保险人资料库。理赔时，所有农业保险赔款都由省分公司财务共享服务中心根据赔款计算书和领款花名册，经核对无误后，直接支付到受灾农户，当年农业保险赔款4783.73万元，直赔到户比例为100%。

赔款支付以后，中国人保采取以村为单位对理赔到户情况予以公示，接受农户监督。同时，通过村协保员加强与受灾农户联系，及时跟踪收集受灾农户的赔款支付到账情况。村协保员如发现赔款支付到位不及时等情况，须立即向上反映；当地支公司则快速查明原因，解决问题，并将结果反馈给受灾农户。常德市分公司还采取向赔款农户电话回访和现场采证等监督方式，不定期地对“一卡通”或其他银行账户支付情况进行抽查。由于严格落实理赔到户制度，切实做到“惠农政策落地，保险服务到位”，中国人保常德市分公司得到了当地政府和广大农民的肯定和认可。

管理到位

着重提高服务水平

农业保险服务要上台阶，需要独特的服务模式和完善的硬件设备相结合，“常德模式”正是通过两者的结合将农业保险服务的触角延伸至涉农一线。

首先，人保常德分公司加大资源投入。所有开办农业保险的县支公司都配备了1辆农业保险专用查勘车、照相机和集传真、打印、复印、扫描于一体的多功能办公设备，同时按照“八个一标准”为所有乡镇农业保险办公室配置了统一制作的门牌、桌牌、上墙牌、工作包、电话机等，确保全市系统农业保险基层网络设施的统一规范。目前，人保常德市分公司在农业保险办公室和乡村两级专（兼）干、协保员队伍建设方面，已累计投入资金212.3万元。

此外，人保常德分公司全面建立农民信息数据库。2009年开始，常德各支公司组织乡镇保险专（兼）干、村协保员完成了全市53.6万投保农户的信息采集工作，建立了内容包括农民所在乡镇村组、农作物种植面积、身份证和电话号码、“一卡通”卡号等信息的电子和纸质档案资料库。利用农户基本信息档案进行承保理赔，收到了事半功倍的效果。

人保常德分公司还加大对依法合规经营的考核力度。按照“一必须、三严禁”（农业保险理赔资金必须通过“一卡通”账户或被保险人的其他银行账户直接赔付到户，严禁各级各部门截留、挪用理赔资金，严禁通过虚假赔案虚列赔款支出，严禁以其他方式列支工作费用）的标准，人保常德分公司与开办农业保险的支公司，层层签订《农业保险依法合规经营责任状》，将农业保险依法合规经营纳入绩效考核体系。对农险工作人员，则实行个人薪酬与依法合规、农户自交保费实收比例、赔付准确率等指标合理挂钩。

通过创新农业保险经营模式的做法和经验，“常德模式”已经在湖南全省人保财险系统复制推广。截至2011年6月30日，中国人保在湖南建成乡镇农业保险办公室1622个，聘请乡镇保险专（兼）干1643名，村协保员25138名，实现了开办农业保险的乡镇“乡乡有专（兼）干、村村有协保员”的推进目标，同时100%覆盖了有种植业保险业务的乡村，有效地解决了农业保险承保理赔信息不对称、农户收费难、理赔到户难等问题，确保了将国家强农惠农政策落实到位。