我国银行业正在转变经营理念，把提升小企业金融服务作为转变方式、科学发展的重要战略，将小企业金融业务作为银行优化信贷结构、分散风险、提高资产流动性、培育新的利润增长点的重要途径。

江苏省靖江市靖城南方商店业主缪燕这几年生意一年上一个台阶，目前已在城乡发展了250家蓄电池经销商，去年实现销售3000余万元，成为当地规模最大的电动车电池经销商。缪燕事业的发展得益于长江商业银行的金融支持，自2008年以来该行先后给她发放了6笔免担保贷款，合计金额500多万元，使她的生意越做越大，今年销售规模将超过4000万元。

在靖江，和缪燕一样，获得长江商业银行信贷支持的小企业还有很多，目前该行已累计向1000多户缺乏有效抵押物、缺乏合适担保人的小企业和个体工商户发放免担保贷款5.8亿元，免担保贷款余额近2亿元，有效缓解了小企业融资难，促进了小企业的快速发展。

■ 转型发展

银行小微金融服务异军突起

争夺大客户一直是我国银行业的关注焦点，小企业金融服务过去常常被冷落，而我国有众多有潜力的小企业亟待金融支持发展壮大、转型升级。随着越来越多的银行机构大力开拓小企业金融服务，我国小企业金融服务开始不断升温。

目前，越来越多的银行业金融机构开始调整发展战略和市场定位，加入到服务小企业的队伍中，小企业信贷规模保持稳步增长的良好态势，小企业金融服务覆盖面持续扩大。

江苏长江商业银行坚持“服务微小、服务地方、服务民营”的特色定位，根据当地经济结构和小企业经营特性，创新推出了以“100万元以内免担保贷款”为核心的系列小企业个性化的金融产品，有效满足了小微企业“短、频、快”的资金需求。到目前为止，该行已累计发放各类贷款近1000亿元，90%以上投向小企业、微小企业。为了提高审贷效率，该行建立了“限时办结”制度，自贷款申请日起，在三个工作日内客户即可取得贷款，老客户两天即可完成全部的贷款发放手续。为丰富和畅通贷款申请渠道，除了传统的上门申请外，长江商业银行还开通了电话申请、自助银行现场服务人员代理受理等渠道，主动深入企业开展营销。

去年4月，该行还加入了泰州市中小企业金融服务网，在该网页上详细介绍了该行特色产品和服务，并开通了网上贷款申请专用邮箱，客户足不出户就能申请贷款。

中行扬州分行小企业中心已连续3年在几十个乡镇举办了“乡镇行”活动，邀请企业召开圆桌会议或举办讲座，针对企业实际情况现场设计产品，努力满足企业融资要求，参加活动的企业与该行签约率达到20%以上。

为更好地支持地方中小企业发展，建行泰州分行于2009年4月率先成立了小企业中心，借鉴采用了世界领先的新加坡淡马锡中小企业信贷运营架构，引入了“信贷工厂”架构的一站式服务流程和“目标客户”名单的主动营销策略，小企业信贷审批流程进一步优化，效率更高，中小信贷业务实现跨越式增长。截至2011年5月末，该行中小企业贷款余额60.74亿元，其中单户授信金额500万元以下小企业贷款余额42.81亿元，比年初新增4.79亿元。建行泰州分行负责人表示：“中小企业业务是我行对公信贷业务的重点，也是我行公司业务战略转型的重要方面。泰州分行将创新发展思路，打造小企业业务核心竞争力，持续贯彻落实国家鼓励中小企业发展的各项金融举措，确保中小企业健康、快速、可持续发展。”

在江苏，银行业金融机构服务于小企业的专业机构和专业团队基本形成。到2011年3月末，江苏主要银行业金融机构（含政策性银行和国有、股份制、城市商业银行及邮储银行）共设立小企业金融服务专营机构172个；小企业金融服务专业营销团队510个，小企业金融服务人员达4500人以上；辖内农村中小法人银行机构共设立小企业金融服务专营机构21个，小企业专业化服务队伍不断壮大。

■ 开拓创新

不断增强小企业金融服务能力

随着小企业金融服务的不断加强，银行业针对小企业贷款“短、急、频、快”特点，不断开拓，加快创新步伐，着力破解小企业贷款抵押难、担保难、信息不对称等难题，小企业金融服务模式、产品不断创新。

江苏省银行业已逐步形成了三种小企业融资业务模式，分别是传统信贷模式、信贷工厂模式和专业市场模式。

传统信贷模式以工行、农行为代表，在传统的大中型企业业务模式的基础上，对流程进行一定的简化，授信决策仍主要依赖于客户经理的经验。信贷工厂模式主要以中行、建行为代表，强调标准化、批量化，设定了明确的标准操作流程，并辅之以全面的IT系统支持，强调运用各种风险评估模型和工具。专业市场模式主要以交行、浦发银行、华夏银行等为代表，他们经过对本地商业社区（企业、企业主、行业协会等）的深入了解，以成熟的批发市场等集群化的小企业经济体为依托，近距离设点，建立细分市场下的营销渠道，依靠对企业主资信评估和信任关系进行信贷决策。

在产品创新方面，江苏银行业金融机构结合自身的经营特点和客户群特征，相继推出了200余种小企业信贷产品，如小额无抵押、第三方企业保证担保、商品房抵押、商铺抵押、企业房地产抵押、土地加在建工程抵押、第三人财产（含个人住房）抵质押、通用设备抵押、退税托管质押、票据质押（含优质商票）、优质应收款质押、股权质押、仓单质押、货权质押、国内保理、国内发票融资、国内信用证项下卖方融资等，基本能满足小企业各方面的业务融资需求。2010年江苏省有6家科技小企业获得了4020万元的专利权质押贷款，1家获得了1500万元的商标权质押贷款，使“知识换资本”成为现实，有效解决和缓解了部分科技型中小企业的融资难问题。

小企业服务创新有了新的进展。无锡作为江苏省内首个科技金融发展试验区，辖内银行业金融机构在科技型中小企业的金融服务方面有了新的探索。2010年以来，农行、江苏银行相继成立了科技支行，通过加强与政府、创投机构、担保公司、保险公司和高新区合作，建立了独特的营销运营和风险补偿机制，积极探索开展知识产权、股权质押贷款、高新技术产品订单贷款、股东担保贷款、信用保险贸易融资贷款等金融业务。至2010年末，农行科技支行共为13户科技型小企业发放贷款达5020万元。

近日，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，《通知》通过差别化的监管和激励政策，支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度，将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度，促进小企业金融服务的可持续发展，推动产业升级和经济结构转型。

《通知》主要内容包括：一是优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请。二是在满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，其发行金融债所对应的单户500万元（含）以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围。三是在巴塞尔新资本协议的基础上，对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理。四是对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。