7月20日，交行北京中关村园区支行工作人员在北京雅尚经典服装服饰有限公司了解企业生产经营情况。（曹阳供图）

央行数据显示，截至5月末，金融机构中小企业贷款余额19.79万亿元，同比增长18.7%。银行业机构大力创新金融服务体系，不断加大对中小企业的支持力度——

编者按 交通银行与国家知识产权局日前签署了中小企业知识产权金融服务战略合作协议。这是国家知识产权局首次与商业银行就知识产权金融服务展开全方位的战略合作，将进一步拓宽中小企业的融资渠道。近年来，交行一直致力于加快科技金融改革创新，突破体制、机制、考核、产品上对科技型中小企业融资的限制，实现金融与技术高效对接，有力促进了科技型中小企业快速成长。在银行业大力推进转型发展的今天，交行支持中小企业的探索和实践值得借鉴。

信贷模式更专业

针对科技型中小企业个性化的信贷需求，交通银行先后设立了40多家专营机构，如在中关村设立了“中科院中小企业贷款中心”，在苏州挂牌设立了“交通银行苏州科技支行”。这些专营机构拥有专门的运营团队，采用人财物相对独立的专营模式，单独授权、单独核算、单独考核、单独管理，同时对信贷资源实行专项管理，全力支持科技型中小企业发展。

高科技型中小企业融资需求具有“短、小、频、快”的特点，针对科技型中小企业的金融服务，就要在流程上求“快”，在审批上求“简”，在效率上求“高”。对此，交行的科技型中小企业信贷业务无需召开贷审会，而是采用个人签批制，上报的授信实行分级审批制度，即在一定额度内的授信申请由专营机构负责人审批，超过额度才需上报分行审查员审批，对国家和地方支持的战略性新兴产业实行金融绿色通道制度，并对于紧急的科技贷款“特事特办”，业务办理时间平均缩短3至5个工作日，极大地提升了信贷效率。

在此基础上，交行还推出专门的信用评审工具。借鉴新巴塞尔协议对信用风险的控制技术，交行以简洁的评分卡取代复杂的评审报告，淡化财务因素的比重，将非财务状况因素评分的占比提高到70%以上，为科技型中小企业开拓了融资新渠道。

专业化的信贷服务为越来越多的中小企业提供了发展动力。数据显示，今年前5个月，交行中小企业贷款较年初增长29.82%，高出全部贷款平均增幅23.55个百分点，中小企业贷款在全部贷款中占比比年初上升0.96个百分点，促进了一大批中小企业快速发展。

特色产品更便捷

据介绍，针对科技型小企业不同阶段的金融服务需求，交行推出了阶梯型产品体系：针对创业阶段微小企业，推出“创业一站通”，贷款额度不超过100万元，授信可循环使用，可选用抵押、质押、信用等单一或组合的担保方式；针对展业阶段的小企业，推出“展业一站通”，提供包括流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等各类金融产品；针对成长性中小企业推出“卓业一站通”，提供包括贷款、表外授信，以及与租赁、信托、风险投资等机构联动金融服务方案。

同时，针对不少中小企业存在突发性资金需求情况，交行推出了“小企业账户透支”，解决中小企业客户临时性结算头寸不足的难题。针对中小企业一次性还款资金压力，交行推出“小企业分期还款”，借鉴个人贷款做法，灵活设定还款方式，最多一笔贷款可分99次还款。针对中小企业日常采购和消费便利需求，交行推出“小企业e贷卡”，在单位卡基础上增值小企业信贷功能，中小企业可以在授信额度内刷卡支付。针对连续三年正常纳税的中小企业，交行推出“税融通”，对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度。

此外，鉴于知识产权往往是高科技企业主要的资产表现形式，交行推出了“智融通”体系：一是单一质押模式，即以知识产权质押作为贷款的惟一担保方式。由企业以专利权提供质押担保，获得用于满足企业生产经营需要的资金贷款方式。二是“智权质押+担保公司担保”模式，即以商标专利权质押为基本担保方式，以合作担保机构对借款人的全程连带责任保证担保作为必备的、补充的担保方式。三是“智权质押+律师事务所+评估公司”模式，即律师事务所和评估公司需要承担相应的责任，如评估公司要为其专利权价值评估科学性承担责任，律师事务所要在银行建立风险管理基金账户，企业到期不能偿还的贷款先由律师事务所垫付。

独具特色的信贷产品，促进了大批中小企业快速成长。比如在北京地区，交行通过开展知识产权质押融资，已累计发展科技型中小企业客户100多户，发放贷款200多笔，金额20多亿元。在交行的支持下，先后有11家科技型中小企业成功上市。

集群化营销更高效

科技型中小企业数量多、分布广，用传统的公司业务方法一对一营销，显然是行不通的。交行认真研究科技型中小企业的分布特点，创新推出了三种集群化营销模式。

一是“条状”中小企业集群化营销。据交行有关人士介绍，以大企业为核心的上下游供应商和客户体系中，都有成百上千家科技型中小企业，因此同供应链核心企业合作，就可以根据完整的产、供、销链条，批量式为更多的科技型中小企业提供融资支持。

二是“块状”中小企业集群化营销。在各地的高科技园区，中小企业相对集中。如果通过与园区或市场管理方开展合作，就可以优选中小企业客户，并为其提供专业化的金融服务。比如，在上海张江高科技园区1500多家中小企业中，交行优选出50多家，并推出“张江企业易贷通”金融服务方案，受到这些企业的好评。

三是“属性”中小企业集群化营销。据交行有关人士介绍，有些科技型中小企业分布在不同区域，但具有相同或相似的属性，一般以协会或商会为纽带。因此，同科技协会或商会合作，就能为众多中小企业提供批量授信服务。

集群化营销模式为满足更多中小企业的信贷需求创造了有利条件。交行有关负责人说，这种服务模式不仅有效降低了银行信息收集和业务处理成本，达到了集约化、规模化经营目标，还一定程度上提升了盈利能力。

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合力推进知识产权金融服务

交通银行与国家知识产权局日前在北京签署中小企业知识产权金融服务战略合作协议。根据协议，双方合作内容主要包括9方面：

一是双方共同选择条件成熟地区开展试点，并逐步推广。

二是共同确定优质客户，优选合作机构，推进业务开展。

三是共同探索建立风险监控和分担机制，强化风险缓释。

四是开展信息共享，优选重点知识产权融资项目，加强对质押知识产权项目监控。

五是针对中小企业需求，共同开展知识产权相关培训。

六是共同开展知识产权金融服务的宣传推介。

七是合作开展政策研讨，共同开展知识产权资产评估、质押后的知识产权保护、知识产权质押融资相关政策制定的研讨，推进知识产权金融服务相关法律法规、规章政策的建设完善。

八是合作开展课题研究。

九是合作开展行业调研。