近一段时期以来，中小企业再次受到关注。受用工难、融资难以及生产成本上升等因素的影响，一些地区中小企业发展面临一定程度的困境。另一方面，随着民间借贷利率的攀升，更多资金脱离实体经济进入投资投机领域，这不仅加剧了中小企业融资难，也对经济发展构成损害。

可喜的是，在此背景下，浙江瓯海农村合作银行优化信贷结构筹集10亿元资金，为小企业量身打造“实业宝”贷款产品，不仅缓解了当地中小企业融资难，还通过下调贷款利率降低了中小企业融资成本，有效地支持了中小企业的发展。

“实业宝”有一个显著特点，即是“实”，主要支持当地以制造业为主的实体经济；同时，“实业宝”紧密结合银监会“三个办法一个指引”，通过合同规定严格实行“实贷实付”，引导小企业自觉执行“贷款新规”。

为引导信贷资金进入实体经济，银监会去年颁布了“三个办法一个指引”贷款新规并大力推动。“三个办法一个指引”通过对信贷资金的支付和流向进行严格监控，旨在确保资金用于真实的生产和贸易活动。贷款新规要求每笔贷款的支付都要与具体的交易相对应，并由银行支付给企业的交易对象，而不是银行将信贷资金集中发放给企业并由企业自主使用。这降低了企业使用信贷资金的灵活性，因此，贷款新规的顺利执行不仅需要银行大力推动，也需要企业积极配合。

“实业宝”通过“实贷实付”规范引导小企业诚信经营。据了解，“实业宝”贷款发放要求客户必须执行“实贷实付”原则，不论金额大小一律采取受托支付方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象，确保贷款实际用途与约定用途相一致。同时，为了进一步推广“三办法一个指引”，瓯海农村合作银行对严格实行“贷款新规”的“实业宝”客户贷款利率给予优惠，而一旦发现客户挤兑挪用资金的情况，将按约定利率加收罚息或强制收回贷款，从而督促客户转变观念和合理使用信贷资金。

当前，信贷资金紧张，如果银行将资金贷给贷款公司、担保公司等，不仅工作效率高，而且利率上浮收益更高；而中小企业从贷款公司、担保公司等机构获得贷款将支付更高的利率。一旦资金成本远远高过企业利润率，必将导致部分企业放弃实业，转向资金运作，以资金运作的高收益覆盖高成本，这样做无疑隐含着高风险。一旦资金运作失利，不仅企业资金链断裂，还会涉及贷款公司、担保公司，进而传导到银行机构。“实业宝”的推出，彰显了银行业支持经济发展的积极行动。

从实际效果来看，“实业宝”取得了显著的成效，一是有效缓解了中小企业资金需求；二是切实降低小企业融资成本；三是有效贯彻落实“贷款新规”。温州市新吉红鞋厂近日获得一笔订单，急需200万元资金用于购买鞋材，在向多家银行求贷无门正准备放弃时，瓯海农村合作银行向其发放一笔200万元“实业宝”贷款，保证了其该笔订单的顺利生产。根据前期调查及客户申请情况，瓯海农村合作银行预计将会解决500余户实业小企业资金的燃眉之急。

在资金有限的情况下，更需要银行业优化信贷结构，通过有保有压，通过引导资金进入实体经济，将宝贵的资金用在刀刃上，切实支持中小企业发展，切实支持经济结构调整。这不仅有助于支持中小企业健康发展，也能防止资金体外循环推动的经济虚高。