保险创新的趋向，是开发间隙市场，弥补传统保险的不足。当前，渗透到保险以外的金融领域去发展“融合型”保险创新产品，正在成为趋势。这些产品在优势互补、资源共享的同时，为投保人带来了更多的理财便利。

保险和基金“混搭”出新品

在银行网点，记者留意到一款名为“安心1+1”理财产品正在销售，它是由保险和基金组合而成，投资者每月基金定投900元，每年保险投入1万元，连续投入3年，账户资金积累至少10年，可获得6%至10%的预期年化收益率。  

为了增加吸引力，一些银行推出保险和基金的组合理财产品，既保证资金的流动性，还满足消费者的保障需求。据该银行工作人员介绍，该理财组合既能发挥基金定投的简单优势，又具备保险理财的稳健。除了基金账户上的可动资金外，保单也可以用来质押贷款，随时可保持资产流动性。  

这是银保深度合作的体现。业内人士认为，今年信贷额度紧张，导致银行息差利润减少，保险产品有利于提高银行中间业务收入，为其带来更多利润增长点，银保合作有了新基础。和基金一样，保险也是银行中间业务收入的一大主力，银行自然努力“撮合”。除了产品上合作，部分银行还采用直接入股保险公司展开深度合作。继交行、工行、建行后，农行近日也加入联姻阵容。2月11日，农行发布公告称，该行董事会拟以25.92亿元认购嘉禾人寿保险股份有限公司新发行股份10.367亿股；交易完成后，农行所持股份占嘉禾人寿股份总额的51%，成为其控股股东。

用保单可以贷款

去年，廖女士到某银行存款，在柜员的介绍下她买了一份年交5000余元、期限5年的人寿险。近日，她急需用钱，便想退保，却被告知只能拿回不到70%的保费。这时，有朋友提醒她不妨向保险公司咨询，看能否办理保单贷款，先解决眼前的问题。

作为一种短期融资方式，保单贷款手续简便，不需要任何抵押物，也不需要评估。除了不需要收入、财务或担保证明外，还款时间和额度的选择也可由投保人决定，且利息计算到天。

需要注意的是，并非所有保单都可贷款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。而对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的，相应的保单上也没有保单贷款条款。

另外，需要提醒的是，贷款期满后，投保人务必及时还款，若借款本息超过保单现金价值，保单就将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。