民营纺织小企业众多是江苏的经济特色，如闻名全国的“中国东方丝绸市场”是盛泽纺织产业的龙头，也是国内最重要的纺织品集散中心、价格形成中心和信息发布中心之一，市场内大量小企业有着旺盛的融资需求，但由于缺少抵押和担保难以获得银行贷款。

为缓解市场内小企业由于库存量增加而带来的流动资金压力，中信银行创新推出了中国东方丝绸市场交易所仓单项下动产质押业务，以交易所仓单项下纺织品原料办理动产质押，并引入江苏吴江丝绸集团进行回购担保，为吴江地区众多小型纺织生产企业以及东方丝绸市场数万经营户提供了新的融资渠道。截至2010年底，中信银行已通过仓单质押业务向市场内小企业发放了4亿元贷款，有效盘活了企业的库存，加快了资金周转。

仓单质押融资只是中信银行推出的小企业“成长贷”系列产品中的一种。近期中信银行结合多年来积累的小企业金融服务经验，着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群”的小企业，推出了小企业“成长贷”产品。其中：一链，指供应链上下游；两圈，指商贸集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群。

“成长贷”不仅仅只是一个产品，它反映出中信银行对小企业金融服务模式和体系的巨大变化。它打破了过去“抵押物至上”的静态、滞后的产品设计理念，转变成为动态的、主动的风险控制理念和产品设计思路。

一个产品带动一个产业

有了“成长贷”的资金支持，浏阳花炮产业得到了迅速发展，好产品树立了好品牌

“浏阳花炮”是享誉国内外的知名品牌，花炮行业是浏阳的传统支柱产业，目前浏阳市共有花炮生产企业近千家，实现产值超过100亿元，几乎占全市经济总量的50%。但花炮行业内企业规模普遍偏小，大多无抵押物，财务管理也不健全，很难向银行融资，依靠自有资金发展缓慢。

为了解决浏阳花炮行业小企业融资难问题，帮助当地花炮行业小企业不断发展壮大，中信银行加大产品创新和服务创新，在“成长贷”产品项下开发了“联保贷”产品，通过联合授信、共同担保，实现了不需提供抵（质）押物，就可以从中信银行获得贷款。自2009年9月发放第一笔花炮企业联保贷款，到2010年末，累计对38个小组151户花炮企业提供了授信，授信余额3.5亿元。

在中信银行的贷款支持下，浏阳花炮行业内的一些小企业得到了快速成长。据统计,2010年全年上述151户企业增加产值7.1亿元，增创利税2.5亿元。

不看“抵押”看“特长”

把中小企业的成长优势更好地发扬，而不是一味要求抵押物。这样有助于银行、企业实现双赢

没有可抵押物但有“特长”，是小企业的普遍特点，中信银行较早地认识到了这一点，在“成长贷”产品的设计过程中，把看抵押物价值放贷转变为通过照镜子，找到小企业在抵押物价值之外的核心价值和未来价值，同时也找到银行自身擅长的领域和产品。

在机械设备行业发展较快的浙江宁波地区，很多从事设备采购的小企业主要依靠核心大企业生存，双方建立了长期稳定的合作关系，但由于所处地位不同，小企业在采购机械设备时往往被要求“先款后货”，造成较大的资金压力，采购能力受到限制。同时，这些小企业规模较小，有效担保不足，较难直接从银行获得贷款。

中信银行设计了基于供应链平台的国内买方信贷产品。2008年，中信银行首先与宁波裕人针织机械有限公司进行合作，为该公司下游客户发放专项贷款，供其购买裕人机械生产的纺织设备，在裕人机械提供担保的基础上，中信银行为97家下游小企业累计发放了3.13亿元贷款。这类贷款主要适用于长期与优质、知名的大中型生产企业合作的经销商、代理商，可采取国内买方信贷、现货质押、组合担保等融资方式。中信银行小企业金融中心负责人告诉记者，“成长贷”是高度专业化的产品，完全根据成长型企业的特点而设计。基于小企业客户的差异化需求，又可以按照功能和对象进行细分，从功能上分为联保贷、订单贷、种子贷、按揭贷、组合贷等，从对象上又可以分为市场贷、园区贷、商会贷、供应贷和销售贷。

“量身定做”受好评

面临中小企业众多的行业和产品，标准化的信贷流程不够科学，因地制宜，“因企而异”成为趋势

在制定“成长贷”标准化操作流程和细则的基础上，中信银行又根据不同对象的差异进行个性化的产品定制。特别是推出了金融服务进市场、商会、园区为主题的“三百营销活动”（百家市场、百家商会、百家园区），通过与不同集群客户面对面地交流，再进行产品的个性化调整，这项活动仅2011年就将惠及上万家成长型小企业。

2010年，中信银行在小企业金融专营机构全面启动的第一年，就获得了漂亮的成绩单，截至2010年底，小企业授信客户数比年初增长了51%，达到1.2万户；授信余额增长近70%，超过1600亿元；小企业贷款增幅更是达到73%。中信银行还专门推出了针对小企业的授信流程，与一般对公业务流程相比，具有三个显著变化：一是流程环节简化，小企业授信不需要上“信审会”审批，而变为“双人审批制”；二是信审专职化，通过向专营机构派驻专职信审官和信审员的方式，实现风险的垂直管理和审查审批的专业化；三是提高了审批权限，初次合作的小企业最高可贷款1500万元，成长型小企业最高可贷款3000万元。