◎ 蹲点孔田镇 看农信社如何更好地服务“三农” 样本分析③

采样时间：2011年2月中旬 采样地点： 江西安远县孔田镇高屋村、孔田镇农信社

○ 核心提示 ○

长期以来，农村金融存在“贷款难”和“难贷款”问题，一个重要原因就是我国农村地区普遍缺乏金融赖以生存的讲文明、守信用的良好生态环境，使农村金融需求与金融供给难以对接。为营造农村良好的信用环境，江西省农村信用联社秉承“信用为本、合作共赢”的宗旨，自2005年以来，联合江西省委宣传部、江西省文明办，在江西农村广泛展开创评“文明信用农户”活动，并配套出台“文明信用农户”贷款优惠政策，着力开展农村征信体系建设，防范信贷风险，有效实现了农村文明创建与金融发展积极互动，为农村金融发展打造了良好诚信环境，优化了农村金融生态环境。目前，江西全省创评“文明信用农户”52.8万户，累计发放“文明信用农户”贷款74亿元。

孔田镇农信社在春节期间接到高屋村两笔贷款业务申请，一笔是新申请小额信贷，另一笔是增加授信额度。2月16日一大早，下着中雨，孔田镇农村信用社主任刘斌和客户经理孙霁来到高屋村入户调查。

“入户调查必须得起早摸黑，风雨兼程。”刘斌说，“早晚和风雨天农民不下地干活，入户才能找到人。”

入户查 量化评

孔田镇高屋村坝子组村民高海峰家是他们今天入户调查的第一站。32岁的高海峰在村上开了一家杂货店，女主人谢燕华端出瓜子和水果、沏好热茶招待客人。待大家在沙发上落座，高海峰从一个红色的塑料袋子里依次掏出身份证、户口本、结婚证、林权证以及银行存折。刘斌和孙霁在详细查看了这些证件后，又和他聊了聊，并在一张表头为《安远县农村信用社农户基本情况表》的表格上填写了各项内容，记者注意到这张表上详细列出了他家的资产和产业状况。

“入户调查是建立信用档案的第一步。”填完表后，刘斌又让谢燕华也在上面签字按手印，申明以上信息属实，“让配偶也知道贷款相关情况，监督贷款使用，是保证小额贷款安全的重要一环。”

从高海峰家出来，刘斌和孙霁又赶往高屋村丁背组村民高小红家。今年42岁的高小红申请把小额信贷授信额度从3万元提升到6万元。在他家新建楼房的二楼大客厅里，两位信贷员按照《安远县农村信用社农户小额信用贷款年检调整表》上的内容，一边询问高小红，一边填写。

随后，刘斌和孙霁带着刚填写完的表格，来到高屋村村部，与村党支部书记、村主任、村民代表一起召开了小额农贷资信评定小组会，讨论上午刚入户调查完的两笔贷款申请。

刘斌告诉记者，“我们5位都是小额农贷资信评定小组的成员，让村干部和村民代表一起参加资信的评定是江西省农信社的一大创新举措，这样可以控制住很多‘眼睛看不到的风险’，还可以在农村营造遵纪守法，诚实守信的精神风貌。”

记者注意到在谈到表上填写的西瓜种植收入时，信贷员孙霁向村主任高小平详细核实相关情况。“入户调查时，农户一般填的都是总收入，中间化肥、种子、薄膜等投入要剔除。”孙霁说，“高小平是当地的经营能手，村民有多少收入，哪块地有多少收成，他一清二楚，请他把关比较准确。”

“向村党支部书记可以了解借款申请人在当地的口碑和道德表现，从而更好控制贷款风险。”开完会后，刘斌说，“接下来还要对授信情况张榜公示，接受村民监督，这样受理申请、调查摸底、资信评定3个贷款前的环节就走完了，剩下就是核贷发证——贷款发放——贷后管理——贷款回收这几个环节的工作了。”

好信用 文明风

在高屋村村委会办公室的门口，记者看到一张农信社于今年1月3日贴出来的授信额度公示，哪个村民能贷多少一目了然。

“有了评比公示这个环节，大家都会比一比。”高小平说，农信社还组织镇上相关部门，每年开展文明信用农户评选，从信誉好，道德表现突出中的贷款农户中评选文明信用农户。”

“文明信用农户最高可享受10万元的无抵押授信贷款，而且享受利率优惠。”刘斌补充道。

“村民们现在都很在意自己的信用状况和道德风纪，人人讲诚信、处处重信用，遵纪守法想干事的多了，游手好闲的少了，精神面貌大为改观。”高小平说。

开完会议，回到镇农信社办公室，刘斌和孙霁把上午的入户调查材料和会议记录存档。记者发现这些信用档案装满了几十个大文件盒，存了两大铁皮文件柜。“这里面有全镇7409户的信用资料。”刘斌如数家珍，“这是我们5个工作人员花了两年多时间走村串户点滴积累起来的。”

“有了这些资料，等于建立起了基本的征信系统，信贷审核就有了依据。”刘斌说。

记者了解到，2010年底，孔田镇农村信用社存款余额达到7387万元，比2007年底增加了1倍多，贷款余额6246万元，也比2007年底增加了1倍多。贷款本息回收率也由原来的不足九成增加了8个百分点，达到98%。

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“小额贷款无抵押物，发放面又广，给管理带来了一定的困难。在推出小额信贷之初，由于信贷流程不规范，征信系统不健全，给贷款带来了一些风险。”对于过去存在的问题，安远县农信联社理事长钟绍丞并不讳言。

为此安远县农信社从规范流程和创新工作机制入手加以改进，制定了《安远县农村信用社小额农贷信用等级评分操作表》，将农户个人道德品质、生产经营情况、财产收入情况纳入考察范围，实行量化评分；规范了档案管理，“一村一盒”，“一户一袋”，按规定的顺序依次整理，确保查询方便；开展了文明信用户评选，通过正向激励机制，让诚实守信在农村成为一种风尚。

这些措施立竿见影：截至2010年12月末，安远县农信社各项贷款余额91881万元，比年初增加15299万元，增长19.98%，到期贷款本息收回率分别达到99.01％和98.94％。其中，小额农贷到期贷款本息收回率分别达到99.27%和99.16%，文明信用农户贷款、农户联保贷款、信用共同体贷款等“两率”均达到100%。