目前，关于车险“无责不赔”的条款正在社会上引起热议。我们先看一例子：今年春节，李小姐自驾车外出旅行，没想到途中发生了追尾事故。当交警认定该事故为对方全责时，李小姐投保的保险公司人员立即表示，公司没有赔偿责任，应该由事故对方的保险公司全部赔偿。李小姐不解，认为自己上了全险，在事故中没有责任，保险公司也应该进行赔偿。

那么车险中的“无责免赔”是不是应该被定性为“霸王条款”呢？保险公司的“无责免赔”是正当的吗？

我们先来看看车损险和商业第三者责任险中有关“按责任赔付”条款，条款明确规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

为何要这样规定呢？北京保险行业协会产险部的李枫主任表示，这主要是为了分清各方在事故中应该承担的责任，一位资深的法律专家也表示，无论是按照我国民法的“过错原则”，还是按照保险的“责任划分”，承担责任的标准都是以当事人的过错程度来确定的。所谓“无责不赔”并不是不赔偿，针对的是谁来赔的问题，因此“无责免赔”是一个明确责任划分的条款。如果被保险人在事故中没有责任，就不需要通过自己所购买的保险来为对方承担责任，这就意味着并非任何损失都需要自己投保的保险公司来承担责任。

此外，车损险作为财产险的一种，保险公司遵循的赔偿原则是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过损失数额，而获得额外利益。按规定，如果责任方车主投保了商业第三者责任险，无责方可从对方投保的保险公司获得全额赔偿。如果责任方未投保，按照民法相关规定，则应由责任方对无责方进行赔偿。如果没有责任划分条款，就有可能出现无责方车主在事故发生后，既通过自己购买的车损险获得赔偿，又从责任方车主那里获得第三者责任险赔偿或民事赔偿。这显然违背了保险损失补偿原则，可能引发道德风险。

不过记者也了解到，在有关“无责不赔”条款引起的保险纠纷中，也有的地方法院判决“无责不赔”条款无效，主要理由有两点：一是免责内容未采取足以引起投保人注意的方式进行提示，未尽到法律要求的保险人应尽到的明确说明义务；二是按照合同法规定，格式条款提供方“免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的”应该无效。

目前有关“无责不赔”条款是不是免除责任条款的问题，保险法和合同法都没有明确规定，尚存争议。据悉，最高人民法院正在制定新保险法司法解释，其中将对“免除责任条款”明确定义。届时，消费者的权益有望得到进一步的保护。

保监会近日又出台措施，推动保险公司进一步改进和完善车险服务。一是推动车险产品创新，支持和鼓励财产保险公司根据市场情况，不断创新、丰富商业车险产品和服务，不断满足人民群众多种类、多层次的保险需求。二是不断改进车险理赔服务机制，要求保险公司依法履行赔付义务；三是指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险“代位求偿权”标准和流程等，通过简化流程、单证、运用电子化技术等手段，为事故双方理赔提供方便。 文/宗 河