信用卡融入日常生活

■ 信用卡业务成为美国金融体系中不可或缺的重要组成部分

上世纪20年代，信用卡在美国较为广泛地投入使用。但最初发行信用卡的不是银行部门，一些石油公司、连锁宾馆为了招徕顾客，扩大营业额，开始有选择地给本公司的客户发放信用卡，提供赊销服务。1938年，有些公司开始接受其他公司的信用卡。

首张银行卡的发明者要数纽约布鲁克林福莱特布什国民银行的消费信贷专员约翰·比金斯。1946年，比金斯在银行客户和当地商家之间创立了划账购物模式，银行客户前往指定商家购物，凭信用标志无须用现金付账，而由商家将销货单转给银行，银行再与顾客结账。1951年，美国加利福尼亚弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡。这种信用卡设置了循环信用额度，深受消费者欢迎。

美中不足的是，在上述模式下，持卡人只能在本地发卡银行指定的商户购物。为了改变这种格局，美国银行与加州之外的十几家银行达成协议，1959年发行了第一张普通信用卡美国银行卡。进入上世纪60年代后，信用卡市场方兴未艾，越来越多的银行希望建立信用卡业务。1969年4月，万能支付卡问世。1979年，万能支付卡改名为万事达卡（Master Card）。1977年，美国银行卡改名为威士卡（Visa Card）。此外，为了扩大固定客源，一些商场和专卖店也纷纷与金融机构联手或单独发行各类信用卡。

据统计，截至2008年底，持有一张或多张信用卡的美国家庭达到9110万，占美国家庭总数的78％。截至2009年3月31日，威士信用卡的流通量为3.18亿张，威士借记卡的流通量为3.46亿张；截至2009年6月30日，万事达信用卡的流通量为2.2亿张，万事达借记卡的流通量为1.27亿张；截至2008年12月31日，美国运通信用卡（American Express）流通量为5400万张。

美国人口普查局统计显示，在2000年，持有信用卡的美国民众多达1.59亿。到2006年，全美持有信用卡的人数增至1.73亿。2010年，这一数字将上升到1.81亿。信用卡业务成为美国金融体系中不可或缺的重要组成部分。

图为坐落在曼哈顿57街和第一大道东南角处的花旗银行贷款中心。

张介岭摄

难以承受的另一面

■ 信用卡公司每年从高风险消费者身上收取的违约费成为企业利润的主要来源之一

在美国申请信用卡，有一定的年收入要求。信用卡公司通常要求申请人提供社会安全号码，提交工资单和税单，然后，根据申请人的信用历史和收入水平进行风险评估，确定其信用卡申请资格。

然而，随着信用卡市场诱惑力上升，信用卡公司逐渐降低了申请门槛，放宽了信用额度。据统计，1989年至2006年期间，美国信用卡年消费额从690亿美元增加到了1.8万亿美元。另一方面，信用卡公司每年从高风险消费者身上收取的违约费成为企业利润的主要来源之一。美国政府披露，美国民众每年支付的信用卡罚款额高达150亿美元。

2008年底，美国信用卡债务高达9727.3亿美元，与2007年相比，增长了1.12％。这些债务平摊到所有美国家庭身上（不论其有无信用卡），每个家庭欠债8329美元；平均到持有信用卡的美国家庭身上，每个家庭欠款10679美元。

年轻人信用卡债务情况同样不容乐观。目前，美国大学本科生中84％持有信用卡，新生入学时的持卡比例也从2004年的23％上升到了39％。2009年4月，美国学生贷款公司萨利美发布的《本科生怎样使用信用卡》报告披露，只有17％的学生能够做到每月还清信用卡余额，另有1％的学生依靠父母或家人还款。其余82％的学生不能按月还清余额，不得不缴纳利息费。

美国公共利益研究集团《2008年校园信用卡陷阱》报告披露，在接受调查的学生中，四分之一的人表示曾缴纳滞纳金，15％的人称曾缴纳透支费。另一份关于美国年轻人债务增长的报告指出，有信用卡债务的年轻家庭中，还债支出在家庭收入中所占比例接近24％，比1992年上升了4个百分点。在年收入不到5万美元的年轻家庭中（约占年轻家庭总数的三分之二），五分之一信用卡负债家庭还债困难，不得不将40％的收入用于还款，包括按揭和学生贷款。

长期以来，信用卡公司提供的信用卡合同内容繁杂，隐藏收费陷阱。普通消费者很难看懂，常因此多花不少冤枉钱。目前，44％的美国家庭信用卡上有欠款。

信用卡选择需谨慎

■ 选择信用卡应符合个人需求

■ 坚持按时还款，减少利息支出

■ 保护隐私，防范个人信息外泄

消费者在享受信用卡便利的同时，还应仔细阅读那些晦涩难懂的信用卡合同条款，尤其要了解有关收费规定。只有这样，消费者才能做到明智理财，避免花不必要的冤枉钱。

第一，选择信用卡应符合个人需求。其一，认真阅读合同条款，选择年利率最低的信用卡。少一个百分点，意味着将来欠债时多省一份钱。其二，防利率促销陷阱。一些信用卡公司常以超低利率吸引客源，允许消费者开户后将利率较高的债务从其他信用卡账户上转过来。这种促销持续时间短，优惠期过后，利率很可能涨幅惊人。其三，选择不收年费的信用卡。有的信用卡收取年费，有的则无年费。收年费的信用卡消费奖励可能更高，但若刷卡消费不多，选择收年费的信用卡得不偿失。

第二，坚持按时还款。信用卡公司规定，每月还款额只要达到规定的最低付款限额要求，用户就不用支付罚金，不过未还余额必须支付贷款利息，因此，只要财力允许，应全额结清账单。如实在力不从心，也应尽可能多还款，以减少利息支出。同时，日常生活应精打细算，量入为出，减少信用卡使用频率，避免酿成大患。如果个人信用良好，还可要求信用卡公司降低信用卡年利率。

第三，仔细核对信用卡账单。信用卡公司通常给用户20天至25天的还款宽限期。在这段时间内，信用卡余额不用支付利息。每次收到信用卡账单，用户都应仔细核对，看有无可疑收费。发现有错应尽快联系信用卡公司核实纠正。近年来，网上银行服务日臻完善，用户核对账单更为方便，有助于及时发现问题，防止身份被盗用。在美国，用户可购买身份欺诈保险，即使身份被盗用，也无须承担损失。

第四，保护隐私，防范个人信息外泄。收到新的信用卡后，应在卡上签上姓名。以旧换新，也应及时销毁旧卡。若有人以信用卡公司名义来电讨论信用卡业务，切莫透露信用卡号码和失效年月。信用卡公司不会通过电话或邮件询问用户密码信息。

加强监管五大亮点

■ 信用卡法体现了四大原则

■ 为消费者提供强有力的可靠保护

■ 信用卡公司的表格和账单必须浅显易懂

■ 确保消费者能够选到符合需求的信用卡

■ 加大对信用卡公司的问责力度

2009年5月22日，美国总统奥巴马签署了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》，从法律上禁止信用卡公司隐藏收费条款，保护消费者利益。新法第一部分已于2009年8月生效，另两部分分别于2010年2月22日和8月22日生效，堪称美国信用卡史上的标志性事件。

这次信用卡改革新法可望增加消费者信用卡债务的透明度，遏制滥用信用卡行为。主要修改内容如下：

第一，禁止信用卡公司不公平上调利率。一是限制信用卡公司任意提高利率。信用卡公司出于促销目的向用户提供的超低还款利率，至少必须维持6个月。信用卡账户开启第一年，不得提高还款利率。二是废止普遍违约条款，信用卡公司不得以用户一卡违约为由任意提高其他信用卡的还款利率。三是公平计息。用户还款超过最低额度，超额部分应优先偿还利率较高的债务。四是废除双计费周期，信用卡公司不得对上月余额和已支付过利息的余额再次收费。

第二，杜绝不公平收费陷阱。一是信用卡公司提高利率、卡费或融资费用，必须提前45天通知用户，以确保持卡人有充裕时间还款或转移欠款。二是自信用卡月账单寄出之日起计算，应保证用户至少有21天还款宽裕期。三是不得将付款截止期限设定在凌晨或其他任意时间。截止时间设在付款截止日下午5点以前属违法。因周末、节假日或信用卡公司不营业未能按期还款，用户无须交纳滞纳金。四是信用卡公司必须告知用户信贷决定的后果。账单上应显示每月按最低标准还款，需多长时间才能还清所有欠款，总计需要支付多少贷款利息。如用户计划12个月、24个月或36个月还清欠款，信用卡公司必须明确需要支付的利息总额和每月还款额。五是信用卡公司必须在用户刷卡透支时予以提醒，由用户选择是否继续交易并承担支付透支费后果。六是基本限制对次级、低门槛信用卡的不公平收费。

第三，提高21岁或21岁以下申请人的信用卡发放门槛。一是申请者必须证明本人具备还款能力，或其父母或监护人承诺出现违约代为还款。二是信用卡公司不得以发放免费比萨饼或T恤衫等方式引诱学生申请信用卡。

第四，信用卡合同用语应浅显易懂，确保用户看得清，读得懂，从而明明白白选择合适的金融产品，避免支付不必要的费用。开户前，应明确告知用户需要支付的费用。每次账单应醒目标明当月付费情况及收费理由。此外，信用卡公司还须提供网上合同，以便监管机构和消费者保护团体跟踪信用卡条款变化，并对信息披露和消费者保护情况及时进行评估。

第五，对信用卡公司和监管机构进行问责。新法规定，监管机构应每年向国会报告信用卡保护执行情况，每两年就信用卡市场趋势和可能出现的消费者保护事宜征询公众意见，并据此决定是否需要增加新的监管措施或信息披露。新法案对信用卡公司的违规行为处罚力度明显加重。

定时索取信用报告

■ 美国信用局依法有偿提供消费者信用报告，目的是帮助银行等金融机构评估信贷风险

■ 美国民众每年可免费索取三份信用报告。信用报告对保持良好信用记录十分重要

美国信用管理系统完善发达。艾贵发（Equifax）、全联公司（TransUnion）和益百利（Experian）是覆盖全美的三大信用局。其职责是从相关公司或政府机构收集消费者的信用信息，并据此进行信用评分，确定被评人偿还贷款、信用卡余额和其他账单的能力。美国信用局都是私营部门，实行市场运作模式。信用局依法有偿提供消费者信用报告，目的是帮助银行等金融机构评估信贷风险，也为用人单位或房东提供参考。

信用报告主要包括以下内容：一是消费者工作单位、居住地址、社会安全号码、出生年月等个人信息。二是消费者个人还款记录、信用额度、账户详情等信用记录。三是消费者的破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追债记录等公共信息。此外，还包括个人病史和债权情况等。信用评分的高低，主要取决于消费者近两年的财务状况，包括是否按时付费、债务状况、账户时间长短、借款在个人信用额度中所占比例、申请信贷的频率和最近信贷情况等。信用分数一般在350分至850分之间。信用报告问题越多，信用分数越低，个人贷款利息也就越高。这也是美国民众较为重视个人信用状况的重要原因。一般而言，信用分数达620分，大多数贷款机构才会考虑提供贷款。信用分数达到720分以上，贷款机构就会愿意提供最低利率。

消费者一旦信用评分过低，日常生活就会处处碰壁，无论是申请信用卡，还是租赁房屋，或从事其他经济活动，都是如此。美国民众每年可免费索取三份信用报告。信用报告对保持良好信用记录十分重要。

如信用报告存在错误、过时或误导内容，消费者可书面提出异议，并陈述理由，要求信用局予以纠正。根据美国《公平信用报告法》规定，信用局有责任对消费者的投诉进行免费复审，通常应在30天内展开调查，并将投诉人提供的材料转交给提供错误信息的机构，由其对材料进行调查和复核，并向信用局报告调查结果。一旦确认原有信息有误，提供错误信息的机构必须通知全美所有信用局纠错。如在过去六个月中向有关机构提供过信用报告服务，根据当事人要求，信用局必须向所有收到过错误信用报告的机构发送修正通知。

近年来，身份被盗用已成为美国社会的顽症。2008年，美国成年人身份被盗人数达990万，同比上升了22％；共计被骗480亿美元，同比上升了7％。不法分子总是绞尽脑汁盗取个人信息行骗，甚至冒用他人名义就医或签发支票。身份被盗用风险很大，弄不好会损毁消费者的信用评级，使当事人陷入财务困境。定期查阅信用报告是防范身份被盗的良策。