在当前的农村金融体系中，大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，能有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。同时，村镇银行也是大型商业银行未来重要的利润增长点和实现业务转型的有力依托，是大型商业银行积极稳妥进入农村金融领域，将发展农村金融业务作为战略转型和业务结构调整的重要载体。正是在这种大背景下，中国建设银行已经将设立村镇银行的计划从100家增至200家，占银监会3年规划指标的约20％。国有大型银行在农村市场是可以有所作为的，但要真正发挥其在农村市场的作用，还需在以下几个方面深入探讨。

明确村镇银行的定位

  要统一认识。大型银行开办村镇银行不仅是为了响应政策，而且要在政策的支持下更好地把握住农村经济发展的市场机遇，充分利用大银行先进、成熟的制度、技术、方法、工具以及网络，占领市场竞争的先机，增加市场份额，让村镇银行真正成为自身利润增长点。

  要明确定位。村镇银行要实现服务“三农”与自身可持续发展相结合，不断提高盈利能力。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，实行“小额、分散和商业可持续”原则，既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则。

突出产品创新和产品设计

  区域经济发展不平衡、农村市场的特殊性都决定了金融产品和服务的创新是村镇银行永久的命题，要做好产品创新和设计，从以下几个方面开展工作。

  第一是要做好充分的市场调研。村镇银行要与区域经济的发展阶段和发展重点相结合，推出个性化的产品；要适合区域经济发展的结构性特点，厘清重点产品与辅助产品的关系，明确发展重点；要结合区域经济发展的产业特色，实现对优势产业的全面介入、整体开发。

  第二是要加强与政府部门的合作，积极利用政府各项补贴。对政府补贴的预支，可以采用由政府、银行和客户三方开展合作，银行将补贴预支给支付主体，提前组织生产和研究。

  第三是要深入挖掘产业链的各个参与者。寻找风险有效控制手段，找到合适的市场切入点，从而不断提高市场占有率，充分挖掘客户的潜力，更好地防范信贷业务的风险。

更加注重切合实际的风险控制理念和手段

  农村地区的信息不对称、我国农村经济发展的现状决定了村镇银行要有更切合实际的风险控制理念和手段，对此，村镇银行可以做到以下几个关注。

  关注客户的实际能力和项目的现金流。了解客户的硬实力，包括企业资产实力、股东资产实力、行业地位、财务状况等；了解客户的软实力，包括生产经营年限、技术、产品质量、社会影响力、信用状况等。

  关注软信息的收集，关注客户的“三品”、“三表”、“三账”。根据农村客户财务状况不健全、信息不对称的特点，重点关注客户的“三品”，即人品、产品、抵押品，了解客户的风险承受能力和以往的信用状况，“三表”，即水表、电表、工资表，了解生产经营的延续性和稳定性，“三账”，即销售台账、出库台账、进货台账，从而全面了解客户的市场表现，印证销售情况和现金流情况。