如何解决农民贷款难问题，是近年来金融机构重点关注的问题。从目前各地的实践看，银行与保险合作共同破解农民贷款难的模式正逐渐成为农村金融创新的主流，多种形式的银保合作正在拓展农村金融的新空间。

  比如在黑龙江，新华保险黑龙江分公司与黑龙江省农村信用社联合社合作开展的“新农村·欣生活”的保障服务就是一例。在这种银保合作的保险计划中，农村信用社、农民各出一份资金，保险公司则以让出部分利益的形式，为农民提供保险保障。农民贷款期间，如借款人不幸发生意外导致身故或残疾而无法归还贷款的，贷款将由保险公司按比例偿还。由于有政府惠民政策的支持，新华保险大幅降低了标准费率，农信社出资直接补贴，农户则用最小的投入换来最高的保障。对借款人而言，可以让致富的贷款不会变成家人的负担，完全解除后顾之忧。同时能够提高贷款申请人信用等级，加重申请成功的砝码，使农民安心贷款，放心生产。对金融机构而言，可转移风险，提高贷款质量，扩大金融服务范围和服务品质。这种合作实现了农民、农信社、保险公司三方共赢，可谓找到了一条金融惠农新途径。

  看来，破解农民贷款难问题最重要的还是要在惠农手段上创新出彩。

  黑龙江省是农业大省，从某种意义上来讲，没有“三农”的发展，就没有全省的科学发展；没有农村金融的强大，就没有全省金融体系的完善。近年来，党中央、国务院高度重视“三农”工作，在支持农村金融发展、建立健全农村金融服务体系方面，出台了一系列政策措施，这为广大金融、保险企业积极拓展农村业务提供了巨大的空间，为创新金融惠农手段提供了广阔的舞台。

  新华保险黑龙江分公司与黑龙江省农村信用社联合社开展“银保”合作的成功实践，至少有三点启示。首先，金融惠农必须针对“三农”金融服务需求多元化、多层次特点，通过产品创新、服务创新和合作机制创新，形成支农合力，为“三农”提供更多更好的信贷、保险服务。其次，要坚持因地制宜、循序渐进。适应当地农村经济金融发展特点和发展趋势，选择适宜的合作方式与合作内容，逐步拓展合作的广度和深度。三是坚持风险可控、维护农村金融消费者合法权益。

  据了解，新华保险与农村信用社联合社在黑龙江自2008年开始全面合作以来，经过两年多对重点地区的尝试，已为绥化市、黑河市26万农户提供了1.4亿元高额保障，145个家庭得到理赔，理赔金额180多万元。可见创新金融惠农手段，意义重大，大有可为。只有更多的优质金融、保险产品走进农村，才可能让农民得到更多的实惠。