今年的8月，辽宁省辽中县的赵某因急性心肌梗塞而病故，扔下了一家老小，还有一笔由赵某在5月向当地农信社申请用于购买种子化肥的15万元贷款。

  不幸中的万幸是，赵某申请贷款之际购买了一份由当地农信社和中国人保健康辽宁分公司联合推出的“惠农贷”综合人身保险，保障贷款人的人身意外伤害，保额即为贷款额度15万元。按照保险合同约定，赵家将从保险公司获得15万元理赔金，专门用来偿还赵某在农信社的贷款。这份名叫“惠农贷”的综合人身保险解了赵家的燃眉之急。

  那么，这种“惠农贷”的小额信贷保险是如何开发出来的呢？话还得从一年前的中央一号文件说起。

  2009年，中央一号文件首次提出要大力发展“农村小额信贷和微型金融服务”，探索建立“农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”。为深入贯彻落实中央一号文件精神，中国人保健康着手积极发展农村小额信贷保险业务。为增强各分公司服务“三农”的意识，加大农村小额信贷保险业务拓展力度，人保健康陆续下发了多个文件，要求全系统高度重视农村小额信贷保险业务，并对农村小额信贷保险业务发展进行周密部署，提出了具体的工作要求。

  为更好地与贷款金融机构合作，人保健康根据农村小额信贷业务特点设计了专属的意外险产品条款，“惠农贷”便是其中的一款。为避免出险后受益人界定不清，易产生法律纠纷等实际问题，人保健康在农村小额信贷保险产品中明确了第一受益人为贷款发放机构，因此有效地转移了贷款金融机构的风险。

  人保健康深知，要在农村市场受到欢迎，保险服务至关重要。为此，人保健康规范了农村小额信贷保险业务出单方式，开发出“信保通”及POS机出单系统，在简化投保手续的同时，保证了业务的准确性、及时性和合规性。由于提高了农村小额信贷保险业务的工作效率，人保健康的服务得到了合作贷款金融机构及借款农户的认可。

  作为一家专业的健康保险公司，健康管理是人保健康的长项，为此他们悉心探索如何为借款农户提供健康管理服务等问题。如今，人保健康的农民客户不仅能得到公司提供的保险产品服务，还同时享受到健康咨询、健康讲座、体检评估、就医指导和异地诊疗等健康管理服务。这些综合服务手段使人保健康的农村小额信贷保险业务得到快速增长，2008年，人保健康的农村小额信贷业务保费增长率为333.8％，2009年则上升为516.01％。

  目前，中国人保健康的农村小额信贷保险业务已覆盖15个省、45个地市，保障人群达10多万人，累计风险保额达到了75.95亿元，为农村金融服务体系的发展建设提供了有力保障。         文／任 包