2010年中央一号文件提出，提高农村金融服务质量和水平，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。作为一家大型国有商业银行，中国农业银行不断强化自身在支持“三农”中的定位和责任，大力推进体制机制创新，不断完善金融产品和服务模式，在坚持商业运作的前提下，探索出了一条服务“三农”的有效路径。

  近日，本报记者深入乡村和农家，深切感受到了金融创新给广大农村带来的生机与活力。

场景之一

村头小店取款真方便

  10月14日下午6点，64岁的重庆市荣昌县仁义镇永灵村1社村民何远祖来到村口的便民商店，他用惠农卡通过“农商通”刷卡取出了50元现金，来回一趟大概用了一刻钟时间。

  “农商通”看起来像一部电话，是一个集POS刷卡、条形码扫描、小票打印、无线上网、移动充值、政府信息服务于一体的多功能信息服务平台，由重庆市商业委员会牵头，农行重庆市分行、中国移动重庆公司共同参与功能设计并研发，将“万村千乡市场工程”流通网络建设、农村用卡环境建设以及农村现代通讯信息进行了有机结合。

  谈及开发“农商通”的动因，农行重庆市分行行长冯建龙说，随着惠农卡的大量发放，如何让惠农卡用起来，解决广大农户迫切的现金支取、缴费、消费等金融需求，就需要找到一个广覆盖的渠道载体，“这个载体的功能多样，还可以代理发放新农保、承接各种种植养殖补贴等。”

  在开展了大量深入调研的基础上，今年7月中旬，人民银行支付结算司正式批复同意在重庆农村地区开展银行卡取款服务。与此同时，农行重庆市分行先后拨付888万元，用于购买农商通信息机3130台，为项目的顺利推进创造了良好条件。

  7月31日，农行重庆市分行荣昌支行正式在仁义镇永灵村丰谷公司连锁店开通了农商通“助农取现”业务。在村里开了20多年小商店的店主雷锡宽告诉记者，截至9月30日，他这里共办理小额取现业务141笔，金额10450元；刷卡68笔，金额9120元。“以前商店一个月的销售额只有1000多元，现在增长了3倍多，生意更加好做了。”雷锡宽说。

  “农商通取卡确实方便、安全，省钱省时。”何远祖说，以往取同样的现金，需要往返15里路，花费4元车费，往返至少1个半小时才能完成。

  据农行重庆市分行荣昌支行副行长罗明清介绍，该支行在全县209个村制定了“统一规划、分步实施、有效布局”的渠道建设思路，目前70％左右村布放了POS机、农商通、转账电话，在21个镇街道和部分村社医疗卫生点布放了新农合读卡机32台；同时大力引导农户使用网上银行、电话银行、短信通等电子银行产品，让农户在家也能办理结算业务。

  “农商通带来的综合效应表明，面向‘三农’与商业运作是完全可以有机结合的。”冯建龙在接受采访时表示，该分行通过实施事业部机制体制改革，推动“三农”县域业务有效发展，服务“三农”取得了显著成效。“农行重庆市分行找到了在村一级区域服务农户的有效途径。”冯建龙说。

  截至8月末，农行重庆市分行三农金融分部各项存款、贷款、拨备前利润均位居重庆市四大行第一。

场景之二

惠农卡火了“农家乐”

  在重庆武隆仙女山景区，一个叫宝塘山庄的农家乐小有名气。在今年“十一”黄金周期间，宝塘山庄的42间客房天天爆满，7天下来营业额达到4万多元。

  宝塘山庄的主人、37岁的冉小明，是土生土长的武隆县仙女山镇龙宝塘村村民。十多年前，高中毕业的冉小明去广东打了几年工，后来回乡发展高山养鱼。

  2005年，武隆的芙蓉洞、天生三桥、后坪天坑等世界自然遗产和仙女山、芙蓉江、龙水峡、黄柏渡等景区的游客量越来越大，冉小明决定将重点转向农家乐经营。2007年初，由于生意越来越好，周转资金需求越来越大，冉小明开始向农行武隆支行申请小额贷款，但此时还需要办理担保等复杂的手续，提交申请之后至少也要等上十多天。

  去年3月，冉小明决定扩建农家乐的经营面积。在当地，修建一座1300多平方米的4层小楼，加上装修费大概要花70万元。然而，冉小明手中的积蓄只有30多万元，找亲戚朋友东拼西凑了10多万元，自己家有木材等材料，可以节省一部分费用，但仍然有一定资金缺口。

  这时，冉小明又向农行武隆支行提出了贷款申请。该行采取了三户联保的形式，迅速给他发放了3万元贷款，他的新楼房得以在今年5月1日正式开业。今年夏天这个旅游旺季，宝塘山庄的营业收入就达10万元。

  前几天，冉小明又向农行武隆支行贷了3万元。这一次，他只带了惠农卡和身份证，上午到农行的营业厅就当场拿到了贷款。“在农行贷款，就跟在自己银行卡里取钱一样方便。”冉小明说，有了农行的支持，他家的收入也是节节攀升。2009年，他的农家乐净利润为12万元，今年估计可以达到30万元。

  武隆县相关负责人介绍，该县是典型的山区农业县，全县人口41万，其中农村人口占了81％。依托当地丰富的自然生态资源，大力发展旅游业，从而带动农民增收致富，是摆在武隆人面前一道十分迫切的课题。

  为了推动当地经济发展，农行重庆市分行不断加大支持武隆县旅游业的力度。早在1996年，农行武隆县支行就向仙女山国家森林公园发放中期流动资金贷款627万元。随后，1999年、2002年、2003年，该行又累计发放10笔、金额5528万元贷款，用于景区宾馆改造、维修、旅游项目开发等，所有贷款已于2009年全部归还完毕。

  鉴于武隆县旅游业蓬勃发展的喜人形势，2009年农行重庆市分行又与武隆县政府签订合作协议，向该县国有独资公司喀斯特旅游公司授信7.8亿元。截至今年9月末，已累计向喀斯特公司发放15年期的旅游贷款6.8亿元，占该公司贷款总额的68.4％。

  在强有力的金融助推作用下，武隆县旅游产业的发展势头更加强劲，截至今年9月末，该县接待游客797万人次，实现旅游总收入39.18亿元，同比分别增加109.3％和106.4％。