银行类理财产品跟其他类型的理财产品一样也有一定的风险性，按照风险等级来划分，大致上可以划分为低风险、中风险、高风险。

确定自己的投资方向

  目前，每家银行对理财产品有不同的细分，如招商银行将理财产品分为六类：基本无风险类、保本类、稳健类、平衡类、增长类、高增长类，其中，前两类的理财产品能保证固定收益或本金，属于低风险类产品。

  目前，低风险类理财产品主要投资方向多为债券市场、银行间市场等领域。中国银行债券类产品主要投资于银行间债券市场上流通的国债、央行票据、金融债等；招商银行债券类产品主要投资方向包括但不限于国债、金融债、央行票据、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等。这些投资方向风险较低，收益稳定能够确保本金安全，受到保守型投资者的青睐。

  低风险类理财产品在各大银行都有涉及，一般个人投资者投资起点金额为5万元。比如，中国银行的“搏·弈 中银安稳回报”理财产品，对不同投资额度的产品收益进行细分：当投资起点金额为5万元时，年化收益率为2.25％；当投资起点金额为20万元时，年化收益率为2.30％。同样的，中国光大银行将“T计划”月月盈产品分为3种：产品一，投资起点金额为5万元，投资收益率为2.40％；产品二，投资起点金额为100万元，投资收益率为2.70％；产品三，投资起点金额为500万元，投资收益率为3.00％。

  收益率除了与投资金额这一因素有关以外，其高低还与投资时间长短有关。比如中国农业银行投资起点金额同样为5万元的“金钥匙·本利丰”人民币理财产品，当投资期限为21天时，预期年化收益率为1.75％；当投资期限为37天时，预期年化收益率为1.85％；当投资期限为49天时，预期年化收益率为1.95％；当投资期限是56天时，预期年化收益率为2.10％。

  相对于投资期限一年、半年的理财产品，期限为3个月甚至更短的理财产品更加受到市场的欢迎。据银行专业人士介绍，由于目前市场中不确定性因素较多，中长期理财产品容易受到利率和经济周期的影响。而短期产品则可以短时间内灵活调整资源配置，受到的波动较小，而收益相对于存款利率来说又高出一些。所以短期理财产品较受欢迎，银行下半年也相继推出了较多短期理财产品，一些投资期限为3天、7天的超短期理财产品销售火热。以中国光大银行发行的“假日盈”系列产品为例，该产品投资周期为3天，产品的起息日设置在周五，收益结束日期为周日。主要供投资者在周末期间获取资金收益。该产品的预期年化收益率为1.8％，但投资门槛为50万元。

把期限和金额搭配好

  有的投资产品将投资金额和期限长短进行组合，形成不同的产品系列，投资者可以按照自己对资金和时间的安排进行投资。如中国光大银行阳光理财“T计划”产品一，期限59天，年收益率2.6％，起点金额5万元；产品二，期限59天，年收益率2.8％，起点金额20万元；产品三，期限149天，起点金额5万元，年收益率3.1％；产品四，期限149天，起点金额20万元，年收益率3.2％。

  交通银行的“智慧添利”则包括7天周期、14天周期、28天周期三种不同的产品。以“智慧添利7天周期型理财产品”为例，收益率为1.8％。同时该产品针对投资者投资金额的等级，对应不同的收益率。当投资起点金额为5万元时，年化收益率为1.8％；起点金额为50万元时，年化收益率为1.81％；当投资金额达到200万元时，年化收益率为1.82％。

  低风险类产品不仅包括债券类产品，还包括一些货币类理财产品，这类产品风险较低，也适合投资者进行积极投资配置。货币类理财产品主要投资于金融市场工具，如公开评级在投资级以上的债券、票据、拆借等。以招商银行节节高升————安心回报美元理财产品为例，其年化收益率为2.30％，理财期限是90天或37天（若招商银行提前终止理财计划）。

  此外，还有中国银行推出的“汇聚宝”系列，如美元期限可变产品收益率为1.85％，认购起点金额为8000美元；港币期限可变产品收益率为1.10％，认购起点金额为60000港币；欧元期限可变产品年化收益率为1.35％，认购起点金额为5000欧元；加拿大元期限可变产品年化收益率为0.65％，认购起点金额为9000加元，而澳大利亚元则属于一枝独秀，受澳元走强影响，其年化收益率达到4.9％，认购起点金额为9000澳元。

  业内专家认为低风险类理财产品适合风险承受能力较低的投资者，这类投资者在资产配置上应该积极地大比例配置低风险类产品。而对于追求较高收益的投资者来说，可以购买风险稍大的理财产品，但是在投资配置时应注意比例，高风险高收益的理财产品不宜超过总投资产品的10％。