宁波市陆埠镇官路沿村是一个农业特色村。在金融部门大力支持下，除了种植水稻外，村里还引导农民加大产业结构调整力度，着力发展现代农业。现在，村里有优质蜜梨基地400亩、花木基地1000亩，但是最出名的还是这里的獭兔养殖业。

  最初，村里以大户带动更多农户发展的思路，引进了翁巧琴创办的科农獭兔场。经过几年的发展，兔场已经发展成为集科研、生产、销售于一体的良种獭兔繁育和生产基地，目前，这个养殖场生产、销售獭兔达10万余只。在科农獭兔场的带动下，官路沿村建立了科勤獭兔合作社，合作社的发展不但有效解决了部分村民的就业问题，还带动了一批村民走上了发展养殖业的道路。

  “我不是本地人，但是很幸运，在我发展的每一个关键点，都得到了当地金融服务的支持。”发展过程中的每一个关键点，翁巧琴都记忆犹新————起步受挫时，宁波市针对女性创业者的10万元“巾帼创业致富”小额贴息贷款伸出援手；国际金融危机来袭时，无抵押的小额贷款保证保险帮她得到100万元贷款，不但度过了危机，而且抓住了经济回升的发展机遇；发现了商机时，又是小额贷款保证保险让她再次获得100万元支持资金，而且资金成本更低。

  宁波的银行很多，有传统的大型商业银行、新型的股份制商业银行，也有如包商银行、临商银行、台州银行这样的区域性城商行在此设点。宁波的银行数量众多，宁波的金融创新同样发达。

  为了扶助遭受国际金融危机冲击的小企业和种养殖大户，2009年9月，宁波市政府牵头，银行与保险公司共同参与推出小额贷款保证保险业务。这一金融创新产品主要支持宁波市的初创期小企业、农业种植养殖大户和城乡创业者，其中小企业单户贷款金额不超过100万元，农业种植养殖大户单户贷款金额不超过30万元，城乡创业者单户贷款金额不超过10万元。申请人可像一般贷款申办流程一样，直接向试点商业银行提交相关贷款（投保）资料申办。

  在风险控制方面，银行与保险机构按3:7的比例分摊贷款风险；市政府建立风险基金，对保险机构赔付率超过一定比例后的部分进行补偿。保险机构负责审贷最后一关，对贷款人进行风险审核，拥有放贷的一票否决权，并在贷款逾期率达到6％至10％或赔付率超过150％时，停办此项业务。

  这一产品推出前，当地小企业和种植养殖大户在无抵押担保的情况下，融资主要依靠民间借贷，或通过中小企业贷款担保公司、小额贷款机构进行，融资成本比较高。宁波民间融资的成本约为20％至30％，通过担保公司能从小额贷款公司等渠道获得贷款，成本也在15％以上，而通过小额贷款保证保险机制，贷款人贷款的成本约为本金的9％。

  小额贷款保证保险产品的创设，为地方“三农”和小企业的发展搭起了一个崭新的金融服务平台。

  从龙游县来到宁波创业的翁巧琴就是受益者之一。

  初夏的宁波，风是轻软的。翁巧琴的獭兔场迎来了又一轮的扩建。

  翁巧琴1994年7月毕业于浙江农技师专畜牧兽医专业，当时分配到宁波市农业局下属的一家中外合资企业就职。1999年12月因所在企业不景气她下了岗。但是，她失业并不失志，作为学习农牧专业的学生，她一直关注着农业。她觉得农村天地广阔，可以更好发挥自己专业，农业和农村的现代化建设，需要更多有志青年奉献青春和力量。

  在家人支持下，翁巧琴放下尚在哺乳期的女儿，只身来到官路沿村，承包了90亩土地，办起了余姚市科农獭兔场。8个月后，第一批獭兔皮生产出来了，但是，创业中的第一道坎也出现了。

乡村故事之一

10万元重新创业

  翁巧琴满怀希望地把第一批獭兔皮拿到皮草批发市场去卖，别人的獭兔皮一张卖30元，而翁巧琴的獭兔皮连四分之一的价格都卖不上，收购商一致认为她的獭兔皮质量很差。

  原来，在引进种兔时，翁巧琴误买了供应商的淘汰兔，这一年足足损失了十几万元。

  “基本上我们的家底都掏空了。”翁巧琴的爱人黄金州说。

  就在这个关键时候，宁波市妇联牵头推出了针对以女性为主创业项目的“巾帼创业致富”小额贴息贷款。这个项目给了翁巧琴重新开始的机会。通过当地妇联的帮助，翁巧琴从余姚农村合作银行贷款10万元开始重新创业。

  创业是艰辛的。她白天和大家一起在兔舍里忙碌，晚上在借宿的农家挑灯夜读专业知识。当兔场初有收获时，她舍不得花钱为自己添置像样的衣服，却一下子购进了两台电脑，利用互联网学习新的科技知识。

  翁巧琴在饲养管理中实行科学配方，科学地进行疾病防治，对种兔全面推广人工授精技术，大大提高了优良种兔率。针对兔子怕高温的特点，她率先应用喷滴灌降温技术，并实行28天早期断奶技术。科学的养殖和对饲料的精心配置，确保了獭兔的质量，兔皮和兔肉一直被客商看好，她的獭兔场一年比一年红火起来。

  经过几年的发展，翁巧琴的獭兔场已经初具规模，现场区面积达286亩，并于2003年相继通过国家级无公害农产品基地认证，浙江省及宁波市无公害农产品基地和绿色农产品认证。 

  点评：“巾帼创业致富”小额贴息贷款帮翁巧琴过了创业期的第一道坎。

乡村故事之二

100万元扛过了冲击

  但是就在翁巧琴感觉越来越顺手，正欲大力扩张国内市场，并挺进国际市场之时，国际金融危机突然袭来。面对堆积如山的优质皮毛，翁巧琴感受到了自创业以来前所未有的压力。

  翁巧琴忧心忡忡地来到工行余姚支行，想尽快找到快速融资的渠道。

  银行的融资大都需要有稳定市场价值的固定资产或房产抵押，对于一个养殖獭兔的专业户而言，这些条件并不现实。工行余姚支行针对她的特殊情况，向她推荐了不需要抵押品的小额贷款保证保险，其实这一崭新的融资方式的重点服务对象正是农业种植养殖户。

  太保财险和人保财险的廖志勇、翁娇燕两位业务经办人，在获取第一手资料并现场考察之后，在短短三日之内，向银行发出承保意向书，银行随即进入放贷流程。前后不到一个星期，科农獭兔场就获得了为期半年的100万元融资。

  “就是这100万元的快速融资，我的獭兔场不仅安然扛过了冬天，而且抓住了经济回升向好带来的发展机遇。”翁巧琴的感激之情溢于言表。

  点评：“小额贷款＋保险”帮翁巧琴扛过了国际金融危机的冲击。

乡村故事之三

100万元助转型

  养殖獭兔规模成浙江省第一后，翁巧琴琢磨的是如何让企业更上一层楼。她的目光瞄向了余姚的茭白草。

  余姚陆埠镇的近邻河姆渡镇是“中国茭白之乡”，每年茭白种植面积达3.3万亩。“一斤茭白一斤草”，河姆渡镇每年在产出大量茭白的同时，也会产生1500多万公斤的茭白干草。

  当地人介绍说，茭白草不易腐烂，以前一般采取焚烧的方法来处理。

  翁巧琴经过试验发现，用茭白草做獭兔饲料效果很好，另外，茭白草还可以制成生物颗粒燃料。

  “这些项目的实现将直接促进资源循环利用。”翁巧琴发现了让企业加快发展的通路。

  建设茭白草饲料加工厂、生物燃料加工厂以及推动疫苗研发项目都需要资金，这一次，她熟门熟路找到了上次帮助她的工行余姚支行以及廖志勇。

  今年5月初，工行人员和保险业务经办人廖志勇，在实地调查访谈，充分了解企业去年贷款后及目前的新情况后，迅速回应，承诺给翁巧琴续保，由于是续保项目，该笔小额贷款保证保险手续更简便、保费更低廉。短短几天时间，翁巧琴再次获得100万元的贷款，期限一年。

  记者采访翁巧琴的时候，她的茭白草饲料加工厂已经投产，在河姆渡镇还设立了三处收购点，向附近村民收购茭白草，而生物颗粒燃料的首批样品也已经生产出来。翁巧琴说：“今年我们可以把当地的茭白干草全部消化。”

  与国内某大型畜牧集团合作以兔内脏用于疫苗研发的项目也在紧锣密鼓的洽谈中，獭兔场里的实验室也已经完工。翁巧琴说：“初步预计，这个项目将会给科农獭兔场带来最少300多万元的产值，而且这将让獭兔场产出皮、肉、内脏、粪全部实现充分利用，走上一条循环经济的发展之路。”

  点评：续贷续保助翁巧琴走上循环经济之路。