如何贯彻落实“三个办法一个指引”成为当前银行业面临的最重要课题。

  深圳发展银行自贷款新规实施以来，紧紧抓住贷款新规的“四实”（实需实贷实付实用）核心实质，在贷款管理全流程中坚持实需实贷、实贷实付、实付实用三个核心环节，在如何合理对待客户贷款资金需求、如何科学管理贷款发放与支付、如何确保贷款资金用途合规等方面开展了大量工作，并取得了初步成效。

  一、坚持实需实贷，合理对待客户贷款资金需求。

  坚持实需实贷，就是根据客户真实、合规需求办理贷款，不搞贷款“垒大户”，不利用银行优势地位要求客户“重复”授信（以贷款资金做担保重复贷款等）、“过多”授信（多放贷款转存款等）。

  一是合理测算借款人实际资金需求，切实防范超额授信风险。二是谨慎对待同业竞争授信需要，不搞“同质化”竞争，倡导“差异化”竞争。三是及时满足中小企业、个人消费贷款需求。在贷款规模、存贷比控制计划中，优先安排中小企业和个人消费贷款资金头寸。四是严格控制政府平台、房地产开发、两高行业、过剩行业客户贷款需求。

  二、坚持实贷实付，科学管理贷款发放与支付。

  坚持实贷实付，就是根据客户的实际用款需要及时发放贷款，客户不用款时不放贷，不搞“虚拟”贷款和“虚拟”存款。

  一是合理确定贷款支付方式。根据客户需求和银监会相关规定合理确定贷款支付方式，拟采取受托支付还是自主支付，确保信贷资金按客户实际用款需求发放。二是明确贷款合同的约束性。我行及时修订了有关合同，下发有关格式合同文本，在格式合同中对贷款支付环节做出新的合同约定。三是加强放款前管理。要求受托支付的客户原则上必须在我行开立贷款专户，开户回单作为客户的基础资料以备放款时查验。四是严格放款时审核。受托支付未开立贷款专户的一律经各行信贷执行官审核通过后才能放款。五是确保支付准确。受托支付原则上应立即支付，特殊情况下个工作日支付完毕，最迟再下个工作日支付；自主支付时，客户的用途证明资料及资金支付台账由相应的审核人员进行支付前的审核，客户未提供用途资料的，原则上不予审核。

  三、坚持实付实用，确保贷款资金用途合规。

  坚持实付实用，就是根据贷款合同约定，要求客户按照约定用途使用贷款，不挪用贷款或短贷长用、长贷短用，不囤积贷款资金，不违规将贷款流入房市、股市，不违规利用贷款进行理财。

  一是监督资金的划付。二是动态分析借款人偿债能力。三是使用专门账户监督资金进出。四是加强对展期贷款的后续管理。五是加大检查监督力度。我行把“三个办法一个指引”执行情况作为我行2010年检查监测的重要内容，重点检查监测违反规定，化整为零规避贷款支付等行为，以推动贷款新规的落实和执行。