当前，小额信贷成为帮扶农村及城镇下岗失业妇女创业就业的有效途径。小额信贷已成为妇联组织为广大妇女提供扎实有效服务的民心工程。本报邀请全国妇联党组成员崔郁，与来自地方的有关负责人和农民代表一起进行了座谈———

对话人———

崔 郁：全国妇联党组成员

王淑存：北京市妇女联合会副局级巡    视员

王丽芝：北京市平谷区山东庄镇鱼子    山村党委副书记

策划人———

李 力：本报产经新闻部副主任

主持人———

苏 琳：本报高级记者

话题之一

农村妇女对

小额信贷需求强烈

  崔郁：妇女是推动经济社会发展的重要力量，只有尊重妇女的主体地位，准确了解妇女的迫切需求，切实解决她们的困难和问题，才能更好地促进妇女发展。为适应新形势、新要求，全国妇联把工作着力点放在推动解决妇女最关心、最直接、最现实的利益问题上，放在为妇女群众做实事、办好事、解难事上。小额担保贷款财政贴息是一项涉及部门广、政策及业务性强、操作程序复杂的系统工程。作为一个群众组织，妇联一直将小额信贷作为推动妇女特别是农村妇女创业、就业重点工作之一。

  王淑存：我们北京市妇联在13个远郊区县就小额信贷问题做了比较深入的调查，同区县的妇联主席、基层妇联干部、农村种养户以及相关基地、协会、合作组织负责人召开了多次座谈会，向基层妇女群众发放问卷300份。调研结果显示，89.4％的农村种养户和协会服务组织需要小额贷款，农村妇女对小额贷款的需求非常强烈。

  王丽芝：是的，小额贷款对我们的帮助真的是太大了。我们农村妇女大多数是做种植、养殖、农副产品加工的，这些行业投资期长、见效慢、利润低，而创业贷款的利息也对我们造成沉重的压力，甚至会影响我们的创业信心，所以我们迫切需要政策支持。

  王淑存：我们调查发现，94.1％的种养户和协会、服务组织负责人希望政府可以通过贴息方式对农村妇女创业给予政策扶持。

  崔郁：正是基于农村妇女创业发展对资金的需要，早在上世纪80年代，妇联组织就开始探索运用国外资金和自筹资金的方式，进行小范围试验。从80年代中期开始，借鉴孟加拉“GB”模式，即通过对低收入人群特别是贫困妇女的金融扶持，帮助她们获得资金从事生产经营，实现脱贫致富。上世纪90年代中期，全国妇联在组织系统内推广经验。在实践中，各级妇联加强与扶贫办、农业银行和国家开发银行等政府部门及金融机构的合作，多方面争取资金，探索农村微型金融帮助妇女脱贫致富的多种模式，有效地推进了农村妇女扶贫工作。90年代末期，妇联组织将农村妇女小额信贷扶贫的经验引入城市。1998年，天津市妇联在联合国开发计划署和澳大利亚发展署资助下，实施“下岗女工再就业与创业”项目，取得了很好的效果，小额信贷成为帮扶城镇下岗失业妇女创业就业的一条有效途径。目前，已有30个省区市妇联开展小额信贷工作。

话题之二

四部门联动

共推妇女小额信贷

  崔郁：2009年8月，财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、全国妇联联合发布了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策，推动妇女创业就业工作的通知》，决定将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。

  王丽芝：我关心的是，《通知》对现行小额担保贷款财政贴息政策作了哪些调整？

  崔郁：《通知》在贷款覆盖面、贷款额度、贷款组织、奖补机制等方面都实现了新突破，主要在以下三个方面：一是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女；二是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元；三是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。

  王丽芝：农村妇女申请小额担保贷款有什么条件？该怎么申请？

  王淑存：农村妇女可就近向当地妇联组织提交贷款申请。妇联组织对借款人申请进行初步审查，通过后提交人力资源和社会保障部门审核。对人力资源和社会保障部门审核通过的借款人，妇联组织将推荐至担保机构和金融机构审核。担保机构审核通过后承诺提供担保，商业银行审核借款人贷款申请，审核通过后办理贷款手续。你可以向平谷区妇联提交申请贷款。

  崔郁：对，很方便。妇女小额担保贷款工作是政府指导，全国妇联、财政部、人力资源和社会保障部、金融等部门共同推动的一项民心工程。为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部门联动机制。具体而言，妇联组织负责组织开展政策宣传和贷前相关创业基础服务，做好农村妇女贷款登记工作，全程指导妇女完成贷款申请，跟踪项目实施，积极帮助承贷妇女解决创业过程中遇到的困难，并协助做好贷款回收工作。人力资源和社会保障部门负责做好妇女小额担保贷款审核管理工作。人民银行分支机构负责协调指导经办金融机构落实小额担保贷款政策，做好小额担保贷款发放管理工作。财政部门负责做好财政贴息资金、奖补资金和担保基金管理工作，确保资金及时到位和专款专用，同时根据妇联组织工作开展情况，给予必要的工作经费保障。

  王淑存：考虑到农村妇女缺乏抵押担保物的实际情况，《通知》规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。

话题之三

多种模式帮助

农村妇女脱贫致富

  崔郁：根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，除北京、上海、山东、江苏、浙江、福建、广东（简称七省市）外，其他省（区、市）所需贴息资金由中央财政预算安排。七省市所需妇女个人微利项目小额担保贷款贴息资金，由地方财政预算安排。财政部将根据各省级财政部门申请，经审核后预拨，年终进行清算。省级财政部门按季向地市财政部门预拨贴息资金。经办银行按季向地市财政部门申请贴息资金，地市财政部门收到经办银行申请后审核拨付贴息资金。

  崔郁：为帮助妇女解决发展生产的资金需求，扩大小额信贷的覆盖面，各级妇联在开辟资金渠道方面进行了有益的尝试：首先是争取政府财政资金。妇联主动争取政府财政资金支持，加强管理，循环使用，发挥最大效益。

  王淑存：在市政府的支持下，北京市妇联积极协调解决妇女创业就业资金问题。特别是为农家女争取小额贷款贴息1500万元，带动创业就业资金4.5亿元，近万名妇女受益。

  崔郁：同时积极协调职能部门专项资金。妇联积极与扶贫办联系，协调政府专项扶贫贷款资金，支持妇女发展生产。

  王淑存：北京市妇联每年在扶贫小额信贷资金中，争取到2000万元妇女扶持创业资金，同时争取到每年不低于30万元的扶贫培训经费，部分区县还争取到工作经费，保障了妇女小额信贷工作的顺利实施。

  崔郁：再有就是争取金融部门贷款，不断推动放贷规模的扩大。河南省妇联与省农行、信用社联合开展“巾帼信用致富工程”，贷款年执行额度从120万元增至3000万元，实现了贷款额度由小到大、贷款范围由户到村、发放机构由单一到多元的跨越。同时发挥妇联自身优势，广泛争取国内外小额信贷扶持项目。内蒙古赤峰市妇联实施联合国开发计划署“可持续的小额信贷扶贫项目”，累计放款7000万元，还款率99.94％，1.3万农户受益。各级妇联通过多种渠道自筹资金。全国妇联自筹300万元，在东北三省实施“妇女创业循环金项目”，新开辟就业岗位3893个，直接帮助1.2万名妇女实现创业就业。

  王丽芝：2004年，我承包了位于京东大峡谷的一片30亩荒滩地。我投入全部资金20万元，平整土地，建起9栋高标准日光温室，全部栽上优良品种的桃。我想在园区内建一座集餐饮、住宿、采摘、旅游为一体的现代有机农庄，可是没钱了，做不成事。在这个时候区妇联通过镇妇联主任找到我，了解情况后，主动帮我同农商行协调贷款30万元，解决了我的燃眉之急。园区建成后，顾客盈门，我又想扩大客房规模，增加游乐设施。可是资金缺口大，于是我找到了区妇联主席金国英。金主席第二天就找到农商行，又给我协调了50万元贷款，解了我的难题。

  王淑存：看来，建立健全科学管理机制，加强操作过程中的动态管理，对确保小额信贷安全有序运行十分必要。

  崔郁：的确如此。我们在实施过程中强化规范管理。首先制定规章制度。其次明确操作原则。各级妇联严格遵守金融政策，坚决不吸储；明确贷款对象，坚持贷穷不贷富、贷女不贷男的原则；做到“四清”，即：家庭情况清、贷款项目清、贷款数额清、还贷能力清。三是规范操作程序。各地妇联在执行过程中，严格审核申贷人条件，选择技术能力强、公信度高、示范带动力大的妇女做贷款人；严格审查贷款项目，对投资少、风险小、成功率较高的项目优先扶持；严格把住申贷、审批、放贷、收贷四个环节，确保小额贷款放得出、收得回、有效益。

话题之四

小额信贷

“小钱办大事”

  王淑存：为确保农家女小额贷款贴息工作顺利进行，北京市妇联根据相关部门提供的资金支持，根据银行提供的优惠政策，先后制定了《关于实施农家女小额贷款贴息的方案》、《农家女小额贷款贴息发放办法》等文件，并做了大量基础性工作确保四个“明确”，即：明确贷款和贴息对象，明确贷款贴息的用途与范围，明确贷款贴息标准和申报手续，明确贷款贴息工作要求。在贷款贴息的具体实施过程中，各区县分别成立了贴息工作审核小组，并根据本地区特点制定了详细的工作方案。

  崔郁：各级妇联把信贷支持与综合服务相结合，为贷款妇女提供有针对性、全方位的服务。一是争取政策支持。二是开展有针对性的培训。三是提供具有本地特色、妇女易于接受的各类项目。四是提供产供销一条龙服务。

  王丽芝：妇联组织实施小额信贷20多年来，实现了工作由点到面、规模由小到大、资金由少到多、模式由单一向多元的跨越。对我来说，直接感受是，小额信贷为农村妇女特别是贫困妇女提供了发展生产的急需资金，在满足我们小规模生产和创业资金需求方面起了重要作用。我们利用贷款发展“短平快”种养项目或农产品加工、运输等，促进了妇女就近就地转移就业，起到了“小钱办大事”、“四两拨千斤”的作用。

  王淑存：我想，妇联组织实施小额信贷不仅有效解决了农村妇女发展资金的短缺问题，而且转变了妇女的思想观念，激发了她们求生存谋发展的意识，提高了她们的综合素质和社会地位，还密切了妇女与妇联组织的关系，增强了妇联组织的凝聚力。

话题之五

受益农家女

更加信赖“娘家人”

  崔郁：小额信贷的实施，为解决低收入妇女的信贷需求提供了一条切实可行的思路，是妇联组织服务妇女、利民富民的一项重要工作抓手和民心工程。小额信贷带来全新的扶贫理念，农村妇女特别是贫困妇女通过小额信贷，有了生产和经营中的决策权、发言权、支配权，坚定了脱贫、创业的信心，激发了自尊、自信、自立、自强精神，使自身潜能得到了充分的发挥。

  王淑存：妇联组织实施的小额信贷扶贫是用经济手段把妇女组织起来，用小组联保的贷款方式强化了妇女之间的经济联系，提高了她们的组织化程度。同时，各级妇联积极动员贷款妇女参与各类妇女专业技术协会和专业合作组织，实现资源共享、技术互助、信息互通、风险共担、利益共享，极大地提高了还贷率和抵御市场风险的能力。

  王丽芝：小额贷款不仅通过政府支持激励了我们姐妹在市场经济条件下利用社会资金发展自己的信心和动力，也培养了我们创业妇女的金融意识、风险意识和竞争意识。通过贷款贴息我们实现了自身的持续发展，受益后，我们又通过带动更多农村妇女就业回报社会。

话题之六

小额信贷将让

更多农村妇女受益

  崔郁：妇联组织在实施小额贷款贴息工作中，注重贴近基层、贴近妇女、贴近家庭，并发挥了组织协调优势，一方面积极协调配合有关部门，为农村妇女的创业争取优惠、便捷的金融政策。另一方面深入田间地头为妇女当参谋、选项目、跑市场、搞培训，密切了妇联组织与妇女群众的关系，使广大妇女群众感受到了党和政府的温暖。

  崔郁：小额信贷工作是妇联组织服务“三农”、服务妇女的一件重要实事。就业是民生之本，妇联组织紧紧围绕党政工作大局，通过小额贷款贴息工作促进了广大妇女创业就业，项目的实施，使妇联组织真正成为党开展妇女工作的坚强阵地和深受广大妇女信赖和热爱的温暖之家，起到了很好的助手作用。妇联组织具有贴近妇女、贴近家庭的天然优势，妇联只有直接服务于妇女群体，才能真正代表和维护妇女群体的最广泛利益。妇联的基本职能之一就是带领妇女参与经济建设，而国际小额信贷之父尤努斯教授创办小额信贷机构的主要目的就是帮助贫困妇女摆脱贫困，实现男女平权。只有妇女从事经济建设，才具有经济自主权，才谈得上男女平等。组织的网络优势为妇联开展小额信贷工作提供了保障。全国妇联拥有自上而下六级组织，网络十分健全，妇联组织的广泛性和完备性，为妇女小额信贷的实施提供了便利。

  王丽芝：妇联组织通过这项工作，赢得了广大妇女群众的信任。我们村里很多受益妇女表示“妇联真为我们妇女办好事、解难事”，“妇联是我们真正的娘家”，“妇联的工作越做越实了”。我想，通过这样有益的探索和实践，妇联组织的社会影响力和社会信誉度将有效提高，妇联组织的地位将不断提升。

  王淑存：通过运作农家女小额贷款贴息工作，许多妇联干部了解了更多的银行贷款知识，成为了指导妇女贷款的行家。同时，通过开展“农家女小额信贷”工作，妇联干部加强了与金融部门的沟通，与银行部门建立了密切联系，为今后组织妇女在银行贷款创造了更加有利的条件，拓展了妇联工作的领域和范围。另外，在具体运作小额贷款贴息过程中，妇联干部一方面积极协调配合金融部门做好工作，一方面为农村妇女创业争取优惠、便捷的金融政策，有效增强了责任意识和协调能力。

  崔郁：在下一步的小额贷款工作中，妇女小额贷款工作的特点是贷款随着项目走，培训跟着管理行。妇联组织要加强与更多政府部门和金融机构的合作。一方面，为城乡妇女创业就业争取更多的贷款贴息，减轻妇女的贷款压力；另一方面，争取一部分贷款风险抵押金，降低妇女的贷款风险，进一步畅通担保机构、贷款部门的贷款渠道。

  王淑存：2005年，北京市妇联在门头沟、平谷、通州等5个区县先行试点，三年中已将试点推至13个远郊区县，计划向18个区县扩展，启动“北京巾帼创业信贷工程”。2009年，推出了妇女创业信贷帮助行动，并初见成效。据不完全统计，2009年142个“双学双比”示范基地贷款数额3.8亿元。继续与市农委、北京银行、北京农业担保公司等部门联合开展“5＋5”金融服务农家女小额信贷工程，计划用两到三年时间向农村妇女发放50万张“富民卡”，拉动贷款资金50亿元。这项工作已在顺义、平谷、密云三个区县开始试点并开始配合金融部门进行信贷业务工作。

  王丽芝：回顾10多年的创业经历，我先后3次得到妇联组织提供的小额贷款贴息帮助。我的企业在发展、在壮大，今后免不了还要遇到资金短缺等问题，但是我一点也不担心，因为有妇联组织的帮助，有小额贷款的垫付和贴息政策的减压，我完全可以放开胆子大干。

  崔郁：妇联组织要继续教育妇女增强金融意识、风险意识，鼓励她们勇于利用融资手段发展生产。同时，教育妇女提高素质、诚实守信，加强对贷款妇女的技术指导，增强其还贷能力。总之，采取多种切实可行的措施，使妇女在创业、就业和发展生产上所需的银行资金实现贷得出、用得好、还得上。

         文／本报记者 苏 琳

嘉宾简介

  崔郁：1956年出生，中共党员，研究生学历。全国妇联党组成员，第九届、十届常委，妇女发展部部长，兼任国务院扶贫开发领导小组办公室、国务院农民工办公室和国务院就业工作联席会议成员。中国小额信贷发展促进委员会副主任，中国社会工作者协会、中国农产品流通经纪人协会副会长。

  王淑存：1958年生，中共党员，在职研究生学历，高级政工师。北京市妇女联合会副局级巡视员。曾任全国妇联第九次代表大会执行委员会委员。

  王丽芝：1970年出生，北京市平谷区山东庄镇鱼子山村人，现任村党委副书记。全国“双学双比”活动女能手。创办的北京润泽旅游观光园拥有固定资产1000多万元，年产值200余万元。

妙语集锦

  帮助妇女争取小额贷款，解决妇女创业发展的资金瓶颈，是妇联组织为妇女提供的扎实有效的具体服务。我们要下大力气，把这项惠及广大妇女的民生工程落实好。

             ———崔 郁

  为妇女群众全心全意服务是我义不容辞的责任，我会用心用情地为妇女解难事、办实事、谋实效。

             ———王淑存

  我坚信，人只要通过自己努力，勇敢面对生活的艰难困苦，就一定能闯出一条致富路，开拓出生活的一片新天地。

             ———王丽芝

图1：崔郁（中）与王淑存（右）、王丽芝（左）在进行交流。                        本报记者 常 理摄

图2：四川华蓥市妇联工作人员为农村姊妹搭建创业平台。        （中经网供图）

  图3：山东博兴县纯化镇妇联开展送资金、送技术、送项目活动。     （中经网供图）